---
title: "Kedy je pôžička bezúročná a bez poplatkov?"
url: https://www.xpozicky.sk/kedy-je-pozicka-bezurocna/
date: 2026-08-25T04:30:00.000Z
category: "Nebankové pôžičky"
tags: ["Ochrana spotrebiteľa", "Úverová zmluva", "Nebankové pôžičky"]
author: "Redakcia xPozicky.sk"
description: "Ak zmluve chýbajú zákonné náležitosti alebo je RPMN uvedené nesprávne, úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov. Vraciate len istinu. Ako to zistiť a uplatniť."
image: "https://www.xpozicky.sk/images/kedy-je-pozicka-bezurocna.webp"
---
# Kedy je pôžička bezúročná a bez poplatkov?

Spotrebiteľský úver sa považuje za **bezúročný a bez poplatkov**, keď zmluva nemá písomnú formu, keď v nej chýbajú zákonom vymenované náležitosti alebo keď je v nej **RPMN uvedené v neprospech spotrebiteľa**. Dôsledok je jednoduchý: veriteľovi vraciate iba požičanú istinu, nie úrok ani poplatky.

Nejde však o automatický záver pri každej drahej alebo neprehľadnej pôžičke. Rozhoduje presné znenie zmluvy, typ úveru, právna úprava platná v čase podpisu a konkrétne ustanovenie zákona.

## Čo musí zmluva obsahovať

Zákon vymenúva náležitosti, ktoré v zmluve o spotrebiteľskom úvere byť musia. Pri vybraných chýbajúcich náležitostiach môže zákon stanoviť, že sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov.

| Náležitosť | Čo hľadáte v zmluve |
|---|---|
| Druh úveru | označenie, o aký produkt ide |
| Identifikácia strán | vaše údaje aj presné údaje veriteľa vrátane IČO |
| Celková výška úveru | koľko dostanete na účet |
| Doba trvania a splátky | počet, výška a termíny splátok |
| Úroková sadzba | v percentách a spôsob jej uplatnenia |
| RPMN | jedno číslo, ktoré obsahuje všetky náklady |
| Celková čiastka na zaplatenie | istina plus všetky náklady |
| Poplatky a sankcie | vrátane úrokov z omeškania |
| Právo na odstúpenie | lehota 14 dní a postup |
| Predčasné splatenie | podmienky a náhrada pre veriteľa |
| Mimosúdne riešenie sporov | ktorý subjekt je príslušný |

Vytlačte si zmluvu a odškrtávajte položku po položke. Ak niečo chýba alebo je nejasné, nevyvodzujte právny dôsledok iba podľa zoznamu. Porovnajte zmluvu s právnou úpravou platnou v deň podpisu alebo ju nechajte posúdiť odborníkovi.

## Chyba v RPMN je najsilnejší argument

RPMN je jediné číslo, ktoré porovnáva celkovú cenu úverov. Ak je uvedené nižšie, než je skutočnosť, ide o údaj v neprospech spotrebiteľa a úver sa stáva bezúročným.

Ako chybu odhalíte:

1. **Zoberte celkovú čiastku, ktorú máte zaplatiť**, a odpočítajte istinu. Vyjde vám suma nákladov.
2. **Porovnajte ju s RPMN a splatnosťou.** Pri pôžičke 500 eur na 12 mesiacov s preplatením 150 eur nemôže byť RPMN 20 %, reálne ide o výrazne viac. Ako sa počíta, vysvetľuje článok o [RPMN a jeho výpočte](/co-je-rpmn-a-ako-ho-vypocitat/).
3. **Pozrite, či sú v RPMN zahrnuté všetky poplatky.** Poplatok za poskytnutie, správu, poistenie viazané na úver aj poplatok za rýchle vyplatenie do RPMN patria.

Overte najmä to, či výpočet RPMN pracuje s nákladmi, ktoré zmluva uvádza ako povinné pre získanie úveru. Samotný rozdiel medzi vaším hrubým prepočtom a údajom v zmluve ešte nemusí stačiť na právny záver.

## Čo bezúročnosť znamená v číslach

Ukážka na bežnej nebankovej pôžičke.

| Položka | Podľa zmluvy | Ak je úver bezúročný |
|---|---|---|
| Istina | 2 000 € | 2 000 € |
| Úrok a poplatky | 1 400 € | 0 € |
| Celkom zaplatíte | 3 400 € | 2 000 € |
| Už zaplatené (24 splátok) | 2 800 € | 2 000 € |
| Výsledok | zostáva doplatiť 600 € | preplatok 800 € vám patrí späť |

Ak ste zaplatili viac než istinu, rozdiel je bezdôvodné obohatenie veriteľa a môžete ho žiadať späť. Súčasne prestáva platiť dôvod na ďalšie splátky.

## Ako to uplatniť krok za krokom

Postup je rovnaký, či ešte splácate, alebo máte úver splatený.

1. **Zozbierajte kompletnú dokumentáciu.** Zmluvu, obchodné podmienky, cenník platný v čase podpisu a rozpis všetkých platieb.
2. **Skontrolujte náležitosti** podľa tabuľky vyššie. Pomôže aj kontrolný zoznam v článku o tom, [na čo si dať pozor v úverovej zmluve](/uverova-zmluva-na-co-si-dat-pozor/).
3. **Nechajte si zmluvu posúdiť.** Spotrebiteľské združenia a centrá právnej pomoci robia posúdenie bezplatne, právnik pri väčších sumách stojí za investíciu.
4. **Pošlite veriteľovi písomnú výzvu.** Uveďte, ktoré náležitosti chýbajú, že úver považujete za bezúročný a bez poplatkov, a vyčíslite, koľko žiadate späť.
5. **Ak nárok odmietne alebo situáciu nevysvetlí**, postupujte podľa návodu v článku [sťažnosť na nebankovku](/staznost-na-nebankovku/) a pri väčšej sume zvážte právnu pomoc.

Nároky sa premlčujú, preto s tým neotáľajte. Pri bezdôvodnom obohatení ide o kombináciu subjektívnej a objektívnej lehoty, ktorú posúdi právnik podľa dátumov vašich platieb.

## Ak príde súdna zásielka

Súdnu zásielku neodkladajte. Lehoty na reakciu bývajú krátke a postup sa líši podľa typu konania. Pripravte si zmluvu, doklady o platbách a konkrétne body, ktoré chcete namietať. Pri väčšej sume alebo nejasnej právnej otázke je primerané obrátiť sa na advokáta alebo Centrum právnej pomoci.

Keď je dlhov viac a splácanie je neúnosné aj po preverení zmlúv, pozrite si podmienky [osobného bankrotu](/osobny-bankrot-na-slovensku/).

## Čo bezúročnosť neznamená

Aby nedošlo k omylu, ktorý stojí peniaze.

- **Nezbavuje vás povinnosti vrátiť istinu.** Požičané peniaze vraciate vždy.
- **Neplatí automaticky.** Uplatňujete ju vy, buď dohodou s veriteľom, alebo na súde.
- **Netýka sa každej drahej pôžičky.** Vysoká sadzba sama o sebe nestačí, rozhodujú chyby v zmluve. Hranicu medzi drahým a nezákonným rozoberá text o [úžere a nelegálnych pôžičkách](/uzera-a-nelegalne-pozicky/).

## Časté otázky o bezúročnej pôžičke

**Kedy sa úver stane bezúročným a bez poplatkov?**

Keď zmluva nemá písomnú formu, keď v nej chýbajú zákonné náležitosti alebo keď je RPMN uvedené v neprospech spotrebiteľa.

**Platí to aj pre pôžičku od nebankovky?**

Môže, ak ide o spotrebiteľský úver, na ktorý sa vzťahuje príslušná právna úprava. Rozhoduje typ zmluvy a okolnosti konkrétneho prípadu.

**Dostanem späť už zaplatené úroky?**

Ak právne posúdenie potvrdí bezúročnosť a bezpoplatkovosť, môže vzniknúť otázka vrátenia preplatku. Konkrétny nárok a lehoty treba posúdiť podľa zmluvy a platieb.

**Musím ísť na súd?**

Nie vždy. Niekedy stačí vecná výzva s presne pomenovanou otázkou, v spornej veci však môže byť potrebné právne riešenie.

**Ako zistím, že RPMN je nesprávne?**

Porovnajte celkovú čiastku na zaplatenie s istinou a splatnosťou. Ak náklady nesedia s uvedeným percentom, dajte zmluvu prepočítať.

**Vzťahuje sa to aj na staršie zmluvy?**

Áno, posudzuje sa podľa právnej úpravy účinnej v čase podpisu. Čo sa mení pre zmluvy uzavreté od 20. novembra 2026, zhŕňa článok o [novom zákone o spotrebiteľských úveroch](/novy-zakon-o-spotrebitelskych-uveroch/).

Skontrolovať zmluvu podľa zoznamu náležitostí trvá pol hodiny. Pri pôžičke, ktorú splácate roky, je to najlepšie zaplatená pol hodina, akú si viete predstaviť.

> **Zdroje:** zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch pre zmluvy uzavreté do 19. novembra 2026 a [zákon č. 312/2025 Z. z.](https://www.slov-lex.sk/ezbierky/pravne-predpisy/SK/ZZ/2025/312/) pre neskoršie zmluvy. Konkrétny prípad posúdi advokát alebo centrum právnej pomoci.