--- title: "Koľko si môžem požičať podľa príjmu? Kalkulačka + limity bánk" url: https://www.xpozicky.sk/kolko-si-mozem-poziciat/ date: 2026-05-23T14:41:02.000Z category: "Finančné rady" tags: ["Kalkulačka", "Výška pôžičky", "Bonita", "Príjem"] author: "Ivan Kudroč" description: "Koľko si môžete požičať podľa príjmu - kalkulačka ukáže maximálnu sumu pôžičky. Plus vysvetlenie ako banky posudzujú bonitu a limity NBS." image: "https://www.xpozicky.sk/images/kolko-si-mozem-poziciat.webp" --- # Koľko si môžem požičať podľa príjmu? Kalkulačka + limity bánk Koľko si reálne môžete požičať závisí od vášho čistého príjmu, pravidelných výdavkov a limitov, ktoré NBS stanovuje bankám. Zjednodušený princíp: splátka pôžičky by nemala prekročiť **40 % vášho voľného príjmu** (čo zostane po zaplatení nevyhnutností). Z tejto mesačnej splátky sa spätne vypočíta maximálna suma pôžičky podľa úroku a splatnosti. Kalkulačka nižšie vám ukáže orientačnú maximálnu sumu pôžičky. Banka môže schváliť menej alebo viac podľa vašej bonity, histórie v [úverovom registri](/ako-skontrolovat-uverovy-register/) a typu príjmu. Kalkulačka je dobrý odhad pred návštevou banky. ![Koľko si môžem požičať podľa príjmu - kalkulačka maximálnej sumy pôžičky](/images/kolko-si-mozem-poziciat.webp) ## Kalkulačka maximálnej pôžičky

Koľko si môžete požičať podľa príjmu

Voľný príjem -
Odporúčaná max. splátka -
Max. výška pôžičky -

Kalkulačka počíta konzervatívne - max. splátka = 40 % voľného príjmu. Banka môže schváliť menej (nižšia bonita, krátka pracovná zmluva) alebo viac (vysoký stabilný príjem, čistá história v registri). Pred žiadosťou si pozrite svoj záznam v úverovom registri.

## Ako kalkulačka počíta maximálnu pôžičku Kalkulačka pracuje v troch krokoch: **Krok 1: Voľný príjem** = Čistý príjem - Mesačné výdavky. Voľný príjem je suma, ktorá vám zostane po zaplatení všetkých nevyhnutností (bývanie, strava, doprava, existujúce splátky). **Krok 2: Maximálna splátka** = 40 % voľného príjmu. Toto je konzervatívne odporúčanie pre bezpečnú splátku. Ak ste voľný príjem vypočítali 500 €, odporúčaná max. splátka je 200 €. **Krok 3: Maximálna pôžička** sa vypočíta z maximálnej splátky spätne cez anuitný vzorec pri zadanom úroku a splatnosti. Napríklad splátka 200 € pri úroku 8 % na 5 rokov zodpovedá pôžičke zhruba 9 860 €. ## Limit NBS a ako banka posudzuje bonitu Od roku 2020 platí na Slovensku limit **DSTI (Debt Service to Income)** od Národnej banky Slovenska. DSTI znamená pomer všetkých splátok dlhu k čistému príjmu. Banka vám nemôže schváliť pôžičku, ak DSTI prekročí určité limity: | Vek klienta | Max. DSTI | Koľko z čistého príjmu môže ísť na splátky | |-------------|-----------|-------------------------------------------| | Do 40 rokov | 60 % | 60 % čistého príjmu | | 40-50 rokov | 50 % | 50 % čistého príjmu | | 50-60 rokov | 40 % | 40 % čistého príjmu | | Nad 60 rokov| 30 % | 30 % čistého príjmu | To je **zákonný maximum**. Banky v praxi idú nižšie (40-45 %), aby si klient vedel udržať rezervu. NBS limit chráni spotrebiteľa pred preháňaním, banka si navyše pridáva vlastný rizikový buffer. Okrem DSTI banky posudzujú aj:
- **Typ príjmu** - zamestnanec na dobu neurčitú má najvyššiu bonitu, SZČO musí doložiť 1-2 roky daňových priznaní - **Dĺžka zamestnania** - požaduje sa minimálne 3 mesiace v aktuálnej práci, preferovaný 1 rok - **Záznamy v úverovom registri** - bezproblémová história je zelená, omeškanie je červená - **Existujúce pôžičky** - súčet všetkých splátok nesmie prekročiť DSTI limit - **Výdavky domácnosti** - banka si overí podľa internej tabuľky (pre 1-osobovú domácnosť minimum 230 €, za každé ďalšie dieťa cca 140 €)
## Konkrétne príklady: koľko dostanete podľa príjmu | Čistý príjem | Typické výdavky | Voľný príjem | Max. splátka | Max. pôžička (5 r., 7 %) | |--------------|------------------|---------------|--------------|-----------------------------| | 800 € | 650 € | 150 € | 60 € | 3 030 € | | 1 000 € | 750 € | 250 € | 100 € | 5 050 € | | 1 200 € | 850 € | 350 € | 140 € | 7 070 € | | 1 500 € | 1 000 € | 500 € | 200 € | 10 110 € | | 2 000 € | 1 250 € | 750 € | 300 € | 15 160 € | | 2 500 € | 1 500 € | 1 000 € | 400 € | 20 220 € | | 3 000 € | 1 800 € | 1 200 € | 480 € | 24 260 € | Pri dvojčlennej domácnosti s dvoma príjmami spočítajte oba príjmy aj výdavky. Banka posúdi bonitu spoločnú, ak sú obaja manželia na zmluve. > **Tip:** Ak máte deti, banka zohľadní životné minimum dieťaťa ako výdavok. Pre rok 2026 je životné minimum dieťaťa 128 €/mes. Pri dvoch deťoch si banka od voľného príjmu odpočíta 256 €. ## Čo zvýši vašu bonitu (a teda maximálnu pôžičku) Ak kalkulačka ukazuje nižšiu sumu, než potrebujete, môžete bonitu zlepšiť pred podaním žiadosti: ### 1. Znížiť existujúce splátky Existujúce pôžičky vám banka zahrnie do DSTI. Ak máte 3 drobné pôžičky, zvážte [konsolidáciu](/konsolidacia-poziciek-a-uverov/) do jednej s nižšou celkovou splátkou. Tým si "oslobodíte" miesto pre novú pôžičku. ### 2. Získať spoludlžníka Manžel, manželka alebo rodič ako spoludlžník pridá svoj príjem do výpočtu. Ak váš príjem 1 200 € stačí na 7 000 €, s spoludlžníkom s príjmom 1 500 € môžete dostať 18 000 € a viac. ### 3. Predĺžiť splatnosť Dlhšia splatnosť = nižšia splátka = vyššia maximálna suma. Pri 10-ročnej splatnosti namiesto 5-ročnej si môžete požičať takmer dvojnásobok (za cenu vyššieho preplatku - pozri [kalkulačku preplatenia](/pozicka-preplatenie-kalkulacka/)). ### 4. Vybrať banku s nižším úrokom Pri nižšom úroku si pri tej istej splátke môžete požičať viac. Rozdiel medzi 7 % a 10 % úrokom pri splátke 200 € na 5 rokov: 10 110 € vs 9 410 €. To je 700 € navyše. ### 5. Preukázať stabilný dodatočný príjem Trinástá mzda, prémie, DPP, príjem z prenájmu - ak ho viete doložiť 6-12 mesiacov dozadu, banka ho započíta do príjmu (zvyčajne 80 % priemeru). ## Čo naopak zníži bonitu
- **Záznam v úverovom registri** - omeškanie splátky, nesplatená pôžička, exekúcia - **Skúšobná doba v zamestnaní** - banky zvyčajne vyžadujú ukončenú skúšobnú dobu (pozri [pôžičky v skúšobnej dobe](/pozicky-pre-zamestnanych-v-skusobnej-dobe/)) - **Krátka história zamestnania** - pod 3 mesiace v aktuálnej práci - **Časté zmeny zamestnania** - nestabilný zárobkový profil - **SZČO s nízkym vymeriavacím základom** - účtovníctvo na paušál, nízke priznanie dane - **Veľa súčasných pôžičiek** - aj malé (kreditná karta, splátkový predaj) sa rátajú do DSTI
## Koľko si môžete požičať pri hypotéke Hypotéka má iné limity než spotrebný úver. Okrem DSTI tam platí aj **LTV (Loan to Value)** - pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti. LTV je v súčasnosti maximálne 90 % hodnoty bytu/domu (pre hypotéky pre mladých vo veku 18-35 rokov môže byť 100 %, ale bez dotácií). Pri hypotéke: - Čistý príjem 2 000 €, bez iných splátok, LTV 80 %, úrok 4 %, splatnosť 30 rokov - DSTI 60 % = max. splátka 1 200 € - Max. hypotéka zhruba 251 000 € - Max. hodnota nehnuteľnosti = 314 000 € (pri 80 % LTV) Detaily sú v článku [hypotéka kompletný sprievodca](/hypoteka-kompletny-sprievodca/). ## Ako sa pripraviť na žiadosť o pôžičku Pred návštevou banky si pripravte: 1. **Kalkuláciu vlastnej bonity** - vyššia kalkulačka vám dá odhad 2. **Potvrdenie o príjme** - zamestnanec od zamestnávateľa, SZČO daňové priznanie 3. **Výpisy z účtu** za posledných 3-6 mesiacov 4. **Zoznam existujúcich splátok** (pôžičky, kreditné karty, splátky predaja) 5. **Výpis z úverového registra** - [ako skontrolovať úverový register](/ako-skontrolovat-uverovy-register/) v prvom rade Tým výrazne zrýchlite proces a banka vie hneď v prvej schôdzke povedať presnú sumu. ## Najčastejšie otázky o maximálnej pôžičke **Prečo banka schválila menej, než ukazuje kalkulačka?** Banka používa vlastné interné tabuľky výdavkov (zvyčajne vyššie než priznáte) a rizikový buffer. Aj vy ste možno podcenili niektoré výdavky. Skontrolujte si výpis z účtu a skutočné mesačné výdavky - kalkulačka je presná do tej miery, ako presne zadáte výdavky. **Čo ak má moja domácnosť dva príjmy?** Zadajte oba príjmy dohromady a oba výdavky dohromady. Ak ste manželia, banka vás bude posudzovať spoločne. Ak ste partneri bez zmluvy, banka posúdi len bonitu hlavného žiadateľa a druhá osoba môže byť [spoludlžník](/pozicky-bez-rucitela/). **Je 40 % voľného príjmu reálny limit?** Je to konzervatívne odporúčanie pre bezpečnú splátku s rezervou. Banka môže schváliť až do DSTI 60 %, ale po splatení splátok vám zostane minimum na bežný život. Pri 40 % pravidle máte rezervu na nečakané výdavky a [núdzovú rezervu](/nudzova-rezerva/). **Môžem si požičať viac, keď mám nehnuteľnosť?** Áno. Pri [americkej hypotéke](/americky-hypotekarny-uver/) alebo [pôžičke s ručením nehnuteľnosťou](/pozicka-s-rucenim-nehnutelnostou/) môžete získať 30 000 - 100 000 €, pretože zábezpeka znižuje riziko banky. Úroky sú pritom nižšie než pri bežnom spotrebnom úvere. **Koľko si môže požičať SZČO?** SZČO (živnostník) musí doložiť 1-2 roky daňových priznaní. Banka počíta s čistým príjmom, nie s obratom. Pri priznanom príjme 1 500 € mesačne bude SZČO mať rovnakú bonitu ako zamestnanec s 1 500 € čistého. Niektoré banky (Tatra, VÚB) majú špeciálne produkty pre SZČO. **Môžem si požičať bez potvrdenia príjmu?** Nebankovky niekedy schvália [pôžičku bez dokladovania príjmu](/pozicky-bez-dokladovania-prijmu/). Banka takmer nikdy. Úrok je pri nebankovkách výrazne vyšší (20-40 % vs 6-10 %) a zvýšené riziko, takže suma býva menšia (do 2 000 €). **Je lepšie požiadať o viac alebo presnú sumu?** O presnú sumu. Banka nepôjde vyššie, než potrebujete, a naopak nechce, aby vám požičala príliš. Ak máte kalkuláciu a dáta, požiadajte presne o sumu, ktorú potrebujete - schválenie bude rýchlejšie.