--- title: "Odstúpenie od zmluvy o pôžičke: ako odstúpiť a vzor" url: https://www.xpozicky.sk/odstupenie-od-zmluvy-o-pozicke/ date: 2026-07-03T12:00:00.000Z modified: 2026-06-15T21:11:00.000Z category: "Pôžičky na čokoľvek" tags: ["Odstúpenie od zmluvy", "Spotrebiteľský úver", "14 dní", "Práva spotrebiteľa"] author: "Ivan Kudroč" description: "Vzali ste si pôžičku a ľutujete to? Zákon vám dáva 14 dní na odstúpenie od zmluvy o pôžičke bez udania dôvodu. Postup a vzor vnútri." image: "https://www.xpozicky.sk/images/odstupenie-od-zmluvy-o-pozicke.webp" --- # Odstúpenie od zmluvy o pôžičke: ako odstúpiť a vzor Podpísali ste pôžičku a teraz ľutujete - dá sa z nej vycúvať? Áno, do 14 dní a bez udania dôvodu. **§ 13 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch** vám dáva právo odstúpiť od zmluvy písomným oznámením - bez pokuty, bez boja s veriteľom. Vrátite len istinu a úrok za dni, kedy ste peniaze čerpali. Väčšina ľudí o tomto práve nevie. Preto ho nevyužíva, aj keď by mohla. V nasledujúcich riadkoch nájdete presný postup, vzor oznámenia a odpovede na otázky, ktoré sa pri tom zvyčajne objavia. --- ## Právny základ: kde to stojí písané Právo odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere bez udania dôvodu upravuje **§ 13 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch**. Tento zákon implementuje európsku smernicu 2008/48/ES, takže rovnaké právo platí vo všetkých krajinách EÚ. Zákon hovorí jasne: > Spotrebiteľ má právo odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere do 14 kalendárnych dní odo dňa uzavretia zmluvy, alebo odo dňa, keď mu boli doručené podmienky zmluvy (ak to nastane neskôr), bez uvedenia dôvodu. Toto právo nemôže byť zmluvne obmedzené ani vylúčené. Akákoľvek klauzula v zmluve, ktorá by vás o toto právo pripravila, je neplatná. Celé znenie zákona si môžete overiť priamo na [slov-lex.sk - zákon č. 129/2010 Z.z.](https://www.slov-lex.sk/pravne-predpisy/SK/ZZ/2010/129/). --- ## Na aké pôžičky sa právo vzťahuje Zákon sa vzťahuje na **spotrebiteľské úvery** - teda pôžičky poskytované fyzickým osobám na súkromné účely. Konkrétne to zahŕňa: - Bankové spotrebné úvery - Nebankové pôžičky od licencovaných veriteľov - Kreditné karty (v časti súvisiacej s čerpaním) - Kontokorenty s dohodnutou lehotou splatnosti - Refinančné pôžičky Pred podpisom zmluvy sa vždy oplatí pozrieť na zmluvné podmienky - čo musí zmluva obsahovať a čo si všímať, nájdete v článku [Úverová zmluva: na čo si dať pozor pred podpisom](/uverova-zmluva-na-co-si-dat-pozor/). ### Kedy právo na odstúpenie neplatí Právo na 14-dňové odstúpenie sa **nevzťahuje** na tieto prípady: - **Hypotekárne úvery** - na ne platí osobitný zákon (zákon č. 90/2016 Z.z.) s odlišnými pravidlami - **Pôžičky zabezpečené nehnuteľnosťou** (záložné právo na dom alebo byt) - **Lízingové zmluvy**, ak nie sú klasifikované ako spotrebiteľský úver - **Úvery pod 200 eur alebo nad 75 000 eur** (mimo rozsahu smernice) - **Pôžičky poskytnuté zamestnávateľom** zamestnancovi bez úroku alebo s nižším úrokom, ako je trhový Ak si nie ste istí, či sa váš úver pod zákon podradí, konzultáciu zadarmo poskytuje [Slovenská obchodná inšpekcia](https://www.soi.sk) alebo Národná banka Slovenska. --- ## Krok za krokom: ako odstúpiť od zmluvy o pôžičke ### Krok 1 - Skontrolujte lehotu 14-dňová lehota beží odo dňa **uzavretia zmluvy**, alebo odo dňa **doručenia zmluvy a zmluvných podmienok**, ak vám tieto dokumenty boli odovzdané neskôr. Počíta sa každý kalendárny deň, vrátane sobôt, nedieľ a sviatkov. Príklad: zmluvu ste podpísali 1. júla. Posledný deň, kedy môžete podať odstúpenie, je **15. júla** (14. deň vrátane dňa podpisu). Odporúčame nepočítať na posledné dni - poštové doručenie trvá. ### Krok 2 - Napíšte písomné oznámenie Odstúpenie musí byť **písomné**. Nestačí telefonát ani správa cez internet banking. Zákon nevyžaduje špeciálny formulár, ale vaše oznámenie musí obsahovať: 1. Vaše meno, priezvisko a adresa trvalého bydliska 2. Číslo zmluvy o úvere (alebo iný identifikátor) 3. Dátum uzavretia zmluvy 4. Jasné vyhlásenie, že odstupujete od zmluvy podľa § 13 zákona č. 129/2010 Z.z. 5. Dátum a váš podpis Vzor štruktúry nájdete nižšie v tomto článku. ### Krok 3 - Doručte odstúpenie veriteľovi Odstúpenie odošlite **doporučenou poštou** na adresu sídla veriteľa (nie pobočky - riaditeľstvo). Doporučená pošta je dôležitá - máte doklad o odoslaní a doručení. Zároveň si uschovajte kópiu odoslaného listu. Niektoré banky a nebankové spoločnosti umožňujú odstúpenie aj cez internet banking alebo e-mailom s elektronickým podpisom - skontrolujte si zmluvné podmienky alebo zavolajte na zákaznícku linku. ### Krok 4 - Vráťte peniaze do 30 dní Po odoslaní odstúpenia máte **30 kalendárnych dní** na vrátenie prostriedkov. Musíte vrátiť: - **Celú čerpanú istinu** - teda sumu, ktorú ste dostali na účet - **Úrok za každý deň čerpania** - vypočítaný z dohodnutej úrokovej sadzby Nevraciete žiadne poplatky za spracovanie, nevzniká vám pokuta ani storno poplatok. **Príklad výpočtu:** Vzali ste si pôžičku 3 000 eur s ročnou úrokovou sadzbou 12 %. Po 10 dňoch odstupujete. Úrok za 10 dní: 3 000 × 12 % / 365 × 10 = **9,86 eur**. Vrátite teda 3 009,86 eur. --- ## Vzor oznámenia o odstúpení od zmluvy Nižšie je vzorová štruktúra, ktorú môžete použiť. Prispôsobte ju svojej situácii: --- **[Vaše meno a priezvisko]** [Ulica a číslo] [PSČ Mesto] **[Názov veriteľa, a.s. / s.r.o.]** [Adresa sídla veriteľa] V [Mesto], dňa [DD.MM.RRRR] **Vec: Odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere č. [číslo zmluvy]** Týmto vyhlasujem, že v súlade s § 13 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch odstupujem od zmluvy o spotrebiteľskom úvere č. [číslo zmluvy], uzavretej dňa [dátum podpisu]. Plnenie, teda čerpanú istinu vo výške [suma v eurách] spolu s príslušným úrokom za dobu čerpania, vrátim do 30 dní odo dňa odoslania tohto odstúpenia na bankový účet, z ktorého boli prostriedky vyplatené, resp. na účet, ktorý mi na tento účel oznámite. Žiadam o potvrdenie prijatia tohto odstúpenia. S pozdravom, [Podpis] [Vaše meno a priezvisko] --- Toto oznámenie odošlite doporučenou poštou a uschovajte si podací lístok. --- ## Porovnanie: odstúpenie do 14 dní vs. predčasné splatenie Mnohí ľudia si mýlia odstúpenie od zmluvy s predčasným splatením. Ide o dve odlišné právne inštitúty s rozdielnym dopadom na peňaženku. | Vlastnosť | Odstúpenie do 14 dní | Predčasné splatenie | |---|---|---| | Lehota | Do 14 dní od podpisu zmluvy | Kedykoľvek počas trvania zmluvy | | Dôvod | Nie je potrebný | Nie je potrebný | | Čo vraciate | Istina + úrok za dni čerpania | Zostatok istiny + prípadný poplatok | | Poplatky | Žiadne zmluvné poplatky | Zákonný poplatok do 1 % (pri splatnosti > 1 rok) | | Právny základ | § 13 zákona č. 129/2010 Z.z. | § 16 zákona č. 129/2010 Z.z. | | Platí pre hypotéky | Nie | Áno (osobitný zákon) | | Výsledok | Zmluva zaniká od začiatku | Zmluva zaniká splatením zostatku | Ak uvažujete nad predčasným splatením a vaša pôžička je staršia ako 14 dní, viac informácií nájdete v článku o [predčasnom splatení hypotéky a poplatkoch](/predcasne-splatenie-hypoteky-poplatok/). --- ## Čo sa stane, ak 14-dňovú lehotu zmeškáte Ak lehotu 14 dní premeškáte, právo na bezplatné odstúpenie zaniká. Zmluva zostáva v platnosti a naďalej ste viazaní jej podmienkami. V takom prípade máte tieto možnosti: **1. Predčasné splatenie** - zákon vám umožňuje splatiť úver kedykoľvek pred dohodnutým termínom. Veriteľ si môže účtovať poplatok, ale iba v zákonom stanovených medziach (maximálne 1 % z predčasne splatenej sumy, ak zostatok doby splatnosti presahuje 1 rok). **2. Refinancovanie** - zobratie novej, lacnejšej pôžičky na splatenie tej pôvodnej. Oplatí sa vtedy, ak ušetrená suma na úrokoch prevýši náklady na poplatok za predčasné splatenie a prípadné poplatky za novú pôžičku. Ako porovnať ponuky vysvetľuje článok [Čo je RPMN a ako ho vypočítať](/co-je-rpmn-a-ako-ho-vypocitat/). **3. Sťažnosť na SON alebo NBS** - ak máte podozrenie, že veriteľ vás o práve na odstúpenie neinformoval (čo je jeho zákonná povinnosť), môžete podať sťažnosť. V takom prípade sa lehota na odstúpenie predlžuje. --- ## Čo ak vás veriteľ o práve neinformoval Toto je dôležitý detail, ktorý mnohí ignorujú. Zákon č. 129/2010 Z.z. ukladá veriteľovi **povinnosť informovať spotrebiteľa o práve na odstúpenie** ešte pred uzavretím zmluvy - typicky v predmluvných informáciách (ESIS formulár alebo podobný dokument). Ak vás veriteľ o tomto práve neinformoval: - 14-dňová lehota nezačína plynúť - Podľa výkladu zákona sa lehota predlžuje - v krajnom prípade až o 1 rok a 14 dní - Máte právo podať sťažnosť na Národnú banku Slovenska, ktorá dohliada nad nebankovými veriteľmi Skontrolujte si dokumenty, ktoré ste dostali pred podpisom zmluvy. Informácia o práve na odstúpenie by tam mala byť. --- ## Praktické tipy **Dokumentujte všetko.** Uschovajte si podací lístok z pošty, kópiu odstúpenia, výpis z účtu o vrátení peňazí. Ak by vznikol spor, tieto dokumenty sú váš dôkaz. **Neprestávajte platiť splátky** počas 30-dňovej lehoty na vrátenie. Ak vrátite peniaze neskôr, veriteľ môže nárokovat úrok za oneskorenie. Ideálne vráťte celú sumu čo najskôr po odoslaní odstúpenia. **Overte si bankový účet veriteľa.** Na vrátenie peňazí použite účet, ktorý je uvedený v zmluve, alebo si ho písomne vyžiadajte od veriteľa spolu s potvrdením prijatia odstúpenia. **Nezabudnite na vedľajšie produkty.** Ak ste spolu s pôžičkou uzavreli aj poistenie (napr. poistenie schopnosti splácať), pri odstúpení od pôžičky zaniká aj toto poistenie. Overte si podmienky poistnej zmluvy. Ak po odstúpení hľadáte inú možnosť financovania, pomôže vám prehľad na stránke [Potrebujem pôžičku](/potrebujem-pozicku/). --- ## Spotrebiteľský úver vs. bežná pôžička - na čo si dať pozor Nie každá pôžička je spotrebiteľský úver v zmysle zákona č. 129/2010 Z.z. Zákon sa vzťahuje na zmluvy uzavreté medzi veriteľom (fyzická alebo právnická osoba, ktorá poskytuje úvery v rámci podnikateľskej činnosti) a spotrebiteľom (fyzická osoba konajúca mimo rámca podnikania). Ak si požičiavate peniaze od súkromnej osoby (napr. priateľa alebo rodiny), zákon č. 129/2010 Z.z. sa neuplatní. Rovnako ak ide o podnikateľský úver - vtedy ste podnikateľom, nie spotrebiteľom v zmysle tohto zákona. Kompletný prehľad toho, ako spotrebný úver funguje a aké typy existujú, nájdete v článku [Spotrebný úver - kompletný prehľad](/spotrebny-uver-kompletny-prehlad/). --- ## Odstúpenie pri online pôžičkách S rastúcou popularitou online pôžičiek vzniká otázka: platí právo na odstúpenie aj pri pôžičkách uzavretých cez internet? Áno, a v tomto prípade máte dokonca **dvojitú ochranu**: 1. Právo na odstúpenie podľa zákona č. 129/2010 Z.z. (spotrebiteľský úver) 2. Právo na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku podľa zákona č. 102/2014 Z.z. (tiež 14 dní) V praxi sa obe práva väčšinou prekrývajú - uplatníte to výhodnejšie z vašej situácie (pri spotrebiteľskom úvere nemusíte hradiť ani náklady na vrátenie, čo pri niektorých e-commerce produktoch platiť musíte). Postup je rovnaký: písomné odstúpenie doručené doporučenou poštou, vrátenie istiny a úroku do 30 dní. --- ## Časté otázky a odpovede **Môžem odstúpiť od pôžičky telefonicky?** Nie. Zákon vyžaduje písomnú formu. Telefonát nestačí. Ak vám operátor na linke povie, že odstúpenie telefonicky stačí, neverte tomu - zabezpečte si písomné potvrdenie alebo radšej pošlite list doporučene. **Musím udať dôvod, prečo odstupujem?** Nie. Zákon výslovne hovorí "bez uvedenia dôvodu". Nemusíte sa vysvetľovať ani ospravedlňovať. Stačí oznámenie, že odstupujete. **Čo ak som peniaze už minul a nemám ich na vrátenie?** Právne právo na odstúpenie vám stále patrí, ale musíte vrátiť prostriedky do 30 dní. Ak ich nemáte, odstúpenie sa komplikuje - odporúčame v takom prípade konzultáciu s právnikom alebo spotrebiteľskou poradňou. **Plynú 14 dni od podpisu zmluvy alebo od vyplatenia peňazí?** Od uzavretia zmluvy (podpis), alebo od doručenia zmluvných podmienok - podľa toho, čo nastane neskôr. Vyplatenie peňazí na účet nie je rozhodujúcim momentom. **Môže si veriteľ za odstúpenie účtovať poplatok?** Nie. Zákon mu to zakazuje. Jedinou sumou, ktorú môže vyžadovať, je úrok za dni skutočného čerpania úveru. **Čo ak veriteľ moje odstúpenie ignoruje?** Vaše právo na odstúpenie trvá, aj keď ho veriteľ ignoruje. Evidujte doručenku, uschovajte kópiu listu a podajte sťažnosť na Národnú banku Slovenska (pre nebankové spoločnosti) alebo na príslušný orgán dohľadu. NBS kontakt a formuláre nájdete na [nbs.sk](https://www.nbs.sk). **Vzťahuje sa 14-dňová lehota aj na refinancovanie?** Áno. Refinančný úver je nová zmluva o spotrebiteľskom úvere - 14-dňová ochranná lehota sa vzťahuje aj na ňu. --- *Tento článok má informatívny charakter. Web xpozicky.sk neposkytuje pôžičky ani právne poradenstvo. Pre konkrétnu situáciu odporúčame konzultáciu s právnikom alebo spotrebiteľskou organizáciou.*