---
title: "Pôžička pre zadlžených, aj s exekúciou"
url: https://www.xpozicky.sk/pozicka-pre-zadlzenych-aj-s-exekuciou/
date: 2020-07-18T21:44:19.000Z
modified: 2026-03-29T22:00:00.000Z
category: "Dlhy a riešenia"
tags: ["Pôžička na exekúciu", "Pôžička pre zadĺžených"]
author: "Ivan Kudroč"
description: "Pôžička pre zadlžených znie ako rýchle riešenie, no väčšinou situáciu ešte zhoršuje. Čo vám hrozí, ako fungujú nebankové pôžičky s exekúciou a aké sú bezpečnejšie alternatívy."
image: "https://www.xpozicky.sk/images/pozicka-pre-zadlzenych.webp"
---
# Pôžička pre zadlžených, aj s exekúciou

Ste zadlžení, banka vás odmietla a niekde ste narazili na inzerát "pôžička pre zadlžených, schválenie do 24 hodín". Znie to ako záchrana. Pravda je ale tvrdšia: väčšina takýchto ponúk vás dostane do ešte hlbšej jamy, nie von z nej.

Nebankové pôžičky pre zadlžených existujú a sú legálne dostupné. No ich podmienky - úroky, poplatky a riziká - sú nastavené tak, aby zarobil poskytovateľ, nie vy. Predtým ako niečo podpíšete, musíte vedieť, čo reálne podpisujete.

![Pôžička pre zadĺžených ľudí](/images/pozicka-pre-zadlzenych.webp)

Tento článok vám vysvetlí, ako celý systém funguje, čo vám hrozí - a hlavne, aké sú reálne možnosti, ktoré vám skutočne pomôžu. Ak hľadáte riešenie exekúcie pôžičkou, prečítajte si [pôžičku na exekúciu](/pozicka-na-exekuciu-a-zaplatenie-dlhov/). Bez zbytočného obchádzania témy, priamo k veci.

## Prečo banka zadlženého odmietne

Banky sú pri poskytovaní úverov veľmi opatrné. Skôr ako schvália akýkoľvek úver, preverujú vás v niekoľkých registroch - SRBI, NBCB a ďalších. Zaujíma ich, koľko dlhov už máte, či splácate načas a aký je pomer vašich príjmov voči výdavkom.

**Bonita** je odborný termín pre vašu schopnosť splatiť dlh. Ak je nízka, banka žiadosť automaticky zamietne bez ohľadu na to, aký dôvod uvediete.

| Faktor | Vplyv na schválenie bankou |
|---|---|
| Záznam v registri dlžníkov | Zamietnutie v drvivej väčšine prípadov |
| Existujúce nesplatené úvery | Výrazne znižuje šance |
| Nepravidelný alebo nízky príjem | Zamietnutie alebo nižšia suma |
| Prebiehajúca exekúcia | Zamietnutie bez výnimky |
| Čistý register, stabilný príjem | Štandardné podmienky |

Ak ste sa ocitli v situácii, kde banka povedala nie, neznamená to automaticky, že riešenie neexistuje. Znamená to len, že treba hľadať inak - a opatrnejšie.

## Ako funguje pôžička pre zadlžených

Nebankové spoločnosti majú omnoho voľnejšie kritériá ako banky. Niektoré z nich klientov v registroch vôbec nekontrolujú alebo na záznamy nehľadia. Za to si účtujú podstatne vyššie poplatky a úroky, čím kompenzujú zvýšené riziko.

Existujú dva základné typy ponúk:

**[Pôžička bez registra](/pozicka-bez-registra/)** - spoločnosť tvrdí, že nenazerá do registra dlžníkov. Môže to byť pravda, ale poplatky a RPMN sú zodpovedajúco vysoké. Vhodné len pre krátkodobé, malé sumy.

**Pôžička so zárukou nehnuteľnosťou** - spoločnosť je ochotná požičať aj vyššie sumy, ale ako záruku chce vašu nehnuteľnosť. Pri nesplatení o ňu môžete prísť. Toto je jeden z najrizikovejších finančných produktov na slovenskom trhu.

| Typ pôžičky | Maximálna suma | RPMN | Hlavné riziko |
|---|---|---|---|
| Mikropôžička bez registra | do 500 EUR | 100-400% | Dlhová pasca pri predlžovaní |
| Nebanková pôžička na splátky | 500-5 000 EUR | 30-100% | Vysoké poplatky pri omeškaní |
| Pôžička so zástavou nehnuteľnosti | 5 000-100 000 EUR | 15-30% | Strata nehnuteľnosti |
| Pôžička od súkromného veriteľa | rôzne | nestanovená | Právne riziká, úžera |

## Pôžička s exekúciou: čo musíte vedieť

Toto je oblasť, kde treba byť zvlášť opatrný. Podrobný prehľad o možnostiach financovania v takejto situácii nájdete v článku [pôžička v exekúcii](/pozicka-v-exekucii/). Zákon o spotrebiteľských úveroch ukladá poskytovateľom povinnosť posudzovať schopnosť klienta splácať úver. Ak niekto pôžičku schváli človeku s exekúciou bez dôkladného preverenia, môže sa pohybovať na hranici zákona.

Napriek tomu takéto ponuky existujú. Sú cielené práve na ľudí v núdzi a využívajú zúfalú situáciu.

**Čo sa môže stať pri nesplatení pôžičky s exekúciou:**

Ak máte jednu exekúciu a nesplácate nový dlh, pridá sa ďalšia. Exekútori si môžu rozdeliť zrážky z vášho príjmu, čím vám zostane minimum na živobytie. Ak ste dali do záruky nehnuteľnosť, hrozí jej predaj.

Poskytovatelia pôžičiek pre ľudí s exekúciou nie sú filantropi. Ide im o maximálny výnos z klienta, ktorý má obmedzené možnosti sa brániť. Preto sa takéto ponuky objavujú najmä na pochybných weboch, v diskusiách a cez SMS - teda tam, kde ľudia hľadajú rýchle riešenia v núdzi.

Rozpoznáte ich podľa niekoľkých znakov: sľubujú schválenie "bez otázok", nespomínajú RPMN ani celkové náklady, žiadajú zálohu pred vyplatením pôžičky alebo vás tlačia k rýchlemu podpisu bez priestoru na rozmyslenie. Ak narazíte na niečo z toho, odíďte.

## Dlhová špirála a ako z nej von

Dlhová špirála nastáva, keď splácate starý dlh novým úverom. Každý nový úver prináša ďalší úrok a poplatky, takže celková suma dlhu rastie napriek tomu, že splácate.

Príklad: Máte dlh 3 000 EUR s mesačnou splátkou 150 EUR. Nemáte dosť peňazí, tak si zoberiete novú pôžičku 2 000 EUR na pokrytie splátok. Táto pôžička má splátku 120 EUR. O rok máte stale pôvodný dlh plus 1 440 EUR nový záväzok.

Na Slovensku sa do podobnej situácie dostali desaťtisíce ľudí. Podľa štatistík Ministerstva spravodlivosti SR počet exekúcií dlhodobo prerastá do státisícov prípadov ročne. Mnohé z nich vznikli práve z krátkodobých pôžičiek, ktoré sa ľudia snažili pokryť ďalšími pôžičkami.

Jediné skutočné východisko z dlhovej špirály nie je nová pôžička, ale preštruktúrovanie existujúcich dlhov. Alternatívou k úveru je aj [pôžička s exekúciou](/pozicka-s-exekuciou/) so zástavou nehnuteľnosti.

## Reálne alternatívy pre zadlžených

Namiesto rizikovej pôžičky pre zadlžených existuje niekoľko možností, ktoré riešia problém, nie len odsúvajú ho.

### Konsolidácia pôžičiek

[Konsolidácia pôžičiek a úverov](/konsolidacia-poziciek-a-uverov/) znamená, že všetky vaše dlhy zlúčite do jedného. Banka alebo nebanková spoločnosť splatí vaše existujúce záväzky a vy budete splácať jeden úver, zvyčajne s nižšou mesačnou splátkou.

Výhody konsolidácie:
- Jeden prehľadný dlh namiesto viacerých
- Nižšia mesačná záťaž vďaka dlhšej dobe splácania
- Možnosť získať nižší úrok (ak máte čistý register)

Konsolidácia je reálnou možnosťou aj pre niektorých zadlžených, ak majú pravidelný príjem a exekúcia ešte nezačala. Kľúčové je konať skôr, ako sa situácia vyhrotí - čím skôr o konsolidáciu požiadate, tým lepšie podmienky môžete dostať.

### Refinancovanie jedného dlhu

Ak máte len jeden problematický úver s nevýhodnou úrokovou sadzbou, refinancovanie môže znížiť mesačnú splátku. Iná inštitúcia odkúpi váš dlh a ponúkne lepšie podmienky cez [refinancovanie úverov](/refinancovanie-uverov-a-poziciek/).

### Oddlženie - osobný bankrot

Ak sú dlhy naozaj nesplatiteľné, oddlženie (osobný bankrot) je zákonná cesta. Po úspešnom oddlžení vám zostane len časť príjmu nad životné minimum a po 3 rokoch sa zvyšok dlhov odpíše.

Podmienky pre oddlženie na Slovensku:
- Musíte byť fyzická osoba
- Dlhy musia presahovať hodnotu vášho majetku
- Podáva sa návrh na súd prostredníctvom Centra právnej pomoci

Centrum právnej pomoci poskytuje bezplatnú pomoc ľuďom, ktorí si nedokážu dovoliť právnika. Kancelárie majú vo väčších mestách po celom Slovensku a poradenstvo je dostupné aj telefonicky. Viac informácií nájdete na [centrumpravnejpomoci.sk](https://www.centrumpravnejpomoci.sk/).

Oddlženie nie je hanba. Prečítajte si podrobný článok o tom, [ako sa zbaviť dlhov](/ako-sa-zbavit-dlhov/). Je to zákonný nástroj, ktorý existuje práve preto, aby ľudia mali druhú šancu. Lepšie je využiť ho, ako celý život splácať dlhy, ktoré z matematického hľadiska nikdy nesplatíte.

### Zrýchlený predaj nehnuteľnosti

Ak vlastníte nehnuteľnosť a hrozí jej exekúcia, zrýchlený predaj môže byť lepšou voľbou ako čakanie. Získate reálnu cenu (alebo blízku nej), splatíte dlhy a vyhnete sa nútenému predaju za dražobné ceny.

Zrýchlený predaj dnes ponúka viacero spoločností, napríklad [vykupenie.sk](https://vykupenie.sk/).

### Zlepšenie bonity

Ak exekúcia ešte neprebieha a máte čas, zvýšenie príjmov a splatenie časti dlhov môže postupne zlepšiť vašu bonitu natoľko, že banky začnú žiadosť o úver znovu posudzovať.

Pomôcť môže aj spoluspoludlžník - napríklad manžel alebo manželka s pravidelným príjmom a čistým registrom.

## Porovnanie: riziková pôžička vs. alternatívy

| Riešenie | Mesačná záťaž | Dlhodobý dopad | Odporúčanie |
|---|---|---|---|
| Pôžička pre zadlžených | Vysoká (poplatky + úrok) | Zhoršuje situáciu | Vyhnite sa |
| Pôžička so zástavou | Stredná, riziko straty nehnuteľnosti | Veľmi vysoké riziko | Len krajná núdza |
| Konsolidácia | Nižšia ako súčet splátok | Pomáha stabilizovať | Odporúčané |
| Osobný bankrot | Minimum nad životné minimum | Čistý začiatok | Pre nesplatiteľné dlhy |
| Zrýchlený predaj | Jednorazové riešenie | Závisí od hodnoty nehnuteľnosti | Ak vlastníte nehnuteľnosť |

## Často kladené otázky (FAQ)
**Dá sa dostať pôžička pre zadlžených legálne?**

Áno, niektoré nebankové spoločnosti takéto pôžičky poskytujú. Problém je v podmienkach - vysoké RPMN, poplatky za omeškanie a riziko zástavy majetku. Legálnosť závisí od toho, či poskytovateľ správne posúdil vašu schopnosť splácať.

**Čo je horšie: exekúcia alebo pôžička pre zadlžených?**

Oboje je zlé, ale ďalšia pôžička na pokrytie exekúcie situáciu spravidla zhorší. Výnimkou je situácia, keď máte istý príjem a pôžičku použijete na vyplatenie exekúcie s konkrétnym plánom splácania.

**Môžem požiadať o pôžičku počas exekúcie?**

Technicky áno, niektoré spoločnosti to umožňujú. Ale splátky z pôžičky sa budú počítať do vašich záväzkov, kým exekútor berie zrážky z príjmu. Reálne môže nastať situácia, keď vám nezostane ani na základné výdavky.

**Ako funguje osobný bankrot na Slovensku?**

Návrh na oddlženie podávate cez Centrum právnej pomoci alebo notára. Súd preskúma váš majetok a príjmy. Ak spĺňate podmienky, schváli plán oddlženia. Počas 3 rokov odvádzate dostupné prostriedky, po skončení sa zostatky dlhov odpíšu.

**Je konsolidácia dostupná aj pre ľudí so záznamom v registri?**

Závisí to od záznamu a výšky príjmu. Ak je záznam starší a príjem stabilný, niektoré banky konsolidáciu schvália. Pri aktívnych exekúciách je to výrazne ťažšie, ale nie vždy nemožné. Vždy sa oplatí vyskúšať viacero inštitúcií, pretože každá má inak nastavené kritériá.

**Kde hľadať bezplatnú pomoc pri dlhoch na Slovensku?**

Centrum právnej pomoci má kancelárie v celej krajine a ich služby sú bezplatné pre ľudí s nižšími príjmami. Pomôžu vám so žiadosťou o osobný bankrot aj s poradenstvom pri rokovaniach s veriteľmi. Dlhové poradenstvo ponúkajú aj niektoré neziskové organizácie a mestské sociálne strediská.

**Čo robiť, keď nemám na splátku a hrozí mi exekúcia?**

Kontaktujte veriteľa sami - väčšina radšej vyjedná splátkový kalendár, ako by spustila exekúciu. Ak je situácia vážna, vyhľadajte bezplatnú právnu pomoc alebo dlhovú poradňu. Ignorovanie problému situáciu len zhorší.