---
title: "Pôžička so založením auta: Ako funguje záložné právo na vozidlo a spätný lízing?"
url: https://www.xpozicky.sk/pozicka-so-zalozenim-auta/
date: 2026-09-05T07:10:00.000Z
modified: 2026-08-28T19:45:00.000Z
category: "Pôžičky"
tags: ["Pôžička so založením auta", "Záložné právo na auto", "Spätný lízing auta", "Pôžička s ručením autom"]
author: "Ivan Kudroč"
description: "Potrebujete rýchlu finančnú hotovosť a vlastníte automobil? Zistite, ako funguje pôžička so založením auta, spätný lízing a prečo môžete na aute naďalej jazdiť."
image: "https://www.xpozicky.sk/images/pozicka-so-zalozenim-auta.webp"
---
# Pôžička so založením auta: Ako funguje záložné právo na vozidlo a spätný lízing?
Pôžička so založením auta (úver zabezpečený motorovým vozidlom alebo spätný lízing) umožňuje majiteľovi získať okamžitú hotovosť vo výške **50 % až 80 % trhovej hodnoty osobného alebo úžitkového vozidla (spravidla od 1 500 € do 30 000 €)**, pričom **žiadateľ na automobile naďalej neobmedzene jazdí a používa ho v bežnom živote či pri podnikaní**. Z právneho hľadiska sa na vozidlo zriadi **záložné právo evidované v Notárskom centrálnom registri záložných práv (NCRzp) a v evidencii vozidiel Policajného zboru SR, alebo sa vozidlo dočasne prevedie na lízingovú spoločnosť a následne si ho klient prenajíma formou spätného lízingu**.
Tento finančný produkt je obľúbený medzi živnostníkmi, majiteľmi firiem aj bežnými občanmi, ktorí potrebujú rýchle peniaze na preklenutie neočakávaných výdavkov a vlastnia bezdlhové vozidlo nie staršie ako 12 až 15 rokov.
## Porovnanie: Pôžička so záložným právom vs. Spätný lízing vs. Autozáložňa
Prehľad troch základných spôsobov financovania s ručením vozidlom v roku 2026:
| Parameter financovania | Pôžička so záložným právom (Najvýhodnejšia) | Spätný lízing (Sale and Leaseback) | Klasická autozáložňa (Fyzické odstavenie) |
|---|---|---|---|
| **Vlastníctvo vozidla v technickom preukaze** | **Zostávate výlučným vlastníkom (Banka má len záložné právo)** | **Vlastníkom sa stáva lízingovka, vy ste nájomca** | Zostávate vlastníkom, auto je na stráženom parkovisku |
| **Možnosť jazdiť na aute** | **ÁNO (Neobmedzené denné jazdenie bez obmedzení)** | **ÁNO (Jazdíte na základe nájomnej zmluvy)** | **NIE (Auto stojí uzamknuté v areáli záložne)** |
| **Maximálna výška financií** | **60 % až 80 % trhovej ceny auta** | 70 % až 85 % trhovej ceny | 50 % až 70 % trhovej ceny |
| **Úroková sadzba (RPMN)** | **7,9 % - 14,9 % p.a. (Bankový / nebankový úver)** | **9,5 % - 18,9 % p.a.** | **25 % - 60 % p.a. (Vysoké týždenné poplatky)** |
| **Prepis na dopravnom inšpektoráte** | Len zápis ťarchy do OEV časť II | Prepis držiteľa a vlastníka | Bez prepisu, odovzdanie kľúčov a TP |
Založenie vozidla bez nutnosti odovzdania kľúčov umožňuje podnikateľom udržať vozový park plne v prevádzke a generovať tržby pre podnikanie.
## Modelový príklad financovania auta v hodnote 12 000 €
Kalkulácia mesačných nákladov a poplatkov pri rôznych modeloch:
| Parameter úveru | Spotrebný úver so zálohom auta | Spätný lízing auta | Fyzická autozáložňa (3 mesiace) |
|---|---|---|---|
| **Trhová hodnota vozidla** | 12 000 € (Octavia / Golf r.v. 2019) | 12 000 € (Octavia / Golf r.v. 2019) | 12 000 € |
| **Vyplatená suma klientovi (70 % LTV)** | **8 400 € na účet** | **8 400 € na účet** | **6 000 € v hotovosti** |
| **Doba splatnosti** | 48 mesiacov (4 roky) | 36 mesiacov (3 roky) | 3 mesiace (krátkodobo) |
| **Úroková sadzba / RPMN** | **8,9 % p.a. (RPMN 9,6 %)** | **11,5 % p.a. (RPMN 12,8 %)** | **Mesačný poplatok 3,5 % (RPMN 51 %)** |
| **Mesačná splátka** | **208,60 € mesačne** | **276,90 € mesačne** | 210 € mesačne len úrok (istina na konci) |
| **Celkovo preplatená suma** | 10 012,80 € (Preplatok 1 612,80 €) | 9 968,40 € (Preplatok 1 568,40 €) | 6 630 € za 3 mesiace |
Dlhodobý úver so záložným právom ponúka najnižšiu mesačnú splátku a nezaťažuje rozpočet klienta vysokými krátkodobými platbami.
## Daňové a účtovné aspekty spätného lízingu pre podnikateľov a s.r.o.
Ako spätný lízing vozidla ovplyvňuje daňové priznanie firmy:
| Daňový parameter | Účtovanie v s.r.o. | Daňové dopady pre podnikateľa |
|---|---|---|
| **Predaj auta lízingovej spoločnosti** | Účet 541 (Zostatková cena) / Účet 641 (Tržba z predaja) | Príjem z predaja je zdaniteľným výnosom, zostatková cena je nákladom |
| **Mesačné splátky spätného lízingu** | Istina na účte 474 + finančný náklad na účte 562 | **Úroky a poplatky sú plne daňovo uznateľným výdavkom** |
| **DPH pri spätnom finančnom lízingu** | Vystavenie faktúry s DPH pri predaji lízingovke | **Platiteľ DPH odvedie DPH z predaja a následne si ju uplatňuje zo splátok** |
| **Odpisy motorového vozidla** | Pokračovanie v daňovom odpisovaní majetku | Odpisy podľa 1. odpisovej skupiny (4 roky) |
Spätný lízing umožňuje uvoľniť viazaný kapitál z vozového parku a získať okamžitú hotovosť na investície či nákup tovaru bez narušenia prevádzky firmy.
## Cesty do zahraničia a splnomocnenie pri založenom aute
Aké pravidlá platia pri cestovaní mimo Slovenska:
- **Jazda po Slovensku a v rámci EÚ:** Pri pôžičke so záložným právom nie je potrebné žiadne špeciálne povolenie, keďže v technickom preukaze zostávate zapísaný ako vlastník aj držiteľ vozidla.
- **Cestovanie pri spätnom lízingu:** Keďže vlastníkom vozidla v evidencii je lízingová spoločnosť, pri cestách do zahraničia (najmä mimo schengenského priestoru, napr. na Ukrajinu, do Srbska, Čiernej Hory či Veľkej Británie) musíte mať **úradne overené splnomocnenie od lízingovej spoločnosti v anglickom alebo nemeckom jazyku**.
- **Platnosť zelenej karty a havarijného poistenia:** Pred cestou do cudziny si vždy skontrolujte teritoriálnu platnosť havarijnej poistky, aby bolo auto kryté aj pri havárii či krádeži v zahraničí.
## Podmienky pre schválenie pôžičky s ručením autom
Čo musí spĺňať motorové vozidlo a žiadateľ:
1. **Vek a stav automobilu:** Vozidlo by spravidla nemalo byť staršie ako **10 až 12 rokov** v čase doplatenia úveru, s platnou technickou a emisnou kontrolou (STK a EK).
2. **Výlučné vlastníctvo bez predchádzajúcich tiarch:** Na vozidle nesmie viaznuť iné záložné právo, lízing, exekučná blokácia v registri vozidiel ani nesmie byť predmetom prebiehajúceho dedičského konania.
3. **PZP a havarijné poistenie (KASKO):** Pri vyšších sumách (nad 5 000 €) poskytovateľ vyžaduje uzatvorené havarijné poistenie s vinkuláciou poistného plnenia v prospech veriteľa.
4. **Ocenenie vozidla (Znalecký posudok / Eurotax):** Hodnota auta sa určuje podľa aktuálnych tabuľkových cien Eurotaxu alebo interného ocenenia technikom.
## Ako prebieha proces založenia auta krok za krokom?
Postup od žiadosti po vyplatenie peňazí:
- **Krok 1: Online žiadosť a predbežné ocenenie:** Zadáte značku, model, rok výroby, počet najazdených kilometrov a VIN číslo vozidla.
- **Krok 2: Fyzická alebo fotodokumentačná obhliadka:** Posúdenie technického a vizuálneho stavu karosérie a motora.
- **Krok 3: Podpis úverovej a záložnej zmluvy:** Podpis dokumentov a súhlasu so zápisom záložného práva.
- **Krok 4: Registrácia ťarchy v NCRzp:** Notár zaregistruje záložné právo v registri záložných práv a veriteľ požiada o zápis poznámky do evidencie vozidiel.
- **Krok 5: Vyplatenie peňazí a ďalšie jazdenie:** Financie sú odoslané na bankový účet do 24 hodín a vy s autom okamžite odchádzate z pobočky.
## Čo sa stane, ak dlžník prestane pôžičku splácať?
Dôsledky nesplácania a výkon záložného práva:
- **Upomienky a výzvy na úhradu:** Veriteľ najprv zašle písomné upomienky s dodatočnou lehotou na vyrovnanie zameškaných splátok.
- **Odstúpenie od zmluvy a vyhlásenie mimoriadnej splatnosti:** Ak dlžník nereaguje viac ako 60 až 90 dní, veriteľ zosplatní celý zostatok úveru.
- **Výkon záložného práva (Dobrovoľná dražba):** Veriteľ má právo vozidlo zaistiť a predať prostredníctvom dražobnej spoločnosti alebo priameho predaja za trhovú cenu.
- **Vysporiadanie preplatku:** Z výťažku predaja sa uhradí zostatok dlhu a trovy predaja. **Akýkoľvek zostatok (preplatok) je veriteľ zo zákona povinný vrátiť pôvodnému majiteľovi vozidla bezodkladne po predaji**.
## Výhody a riziká pôžičky so založením auta
Prehľad kľúčových aspektov:
- **Peniaze na účte do 24 hodín:** Schválenie je rýchlejšie vďaka existencii hodnotnej hnuteľnej zábezpeky
- **Vozidlo naďalej používate:** Na aute jazdíte do práce aj na podnikanie bez obmedzení
- **Vyššia suma úveru:** Až do 80 % trhovej hodnoty auta bez nutnosti zakladať byt či dom
- **Dostupnosť pre SZČO a s.r.o.:** Flexibilnejšie posudzovanie príjmu než pri nezabezpečených úveroch
- Riziko straty a predaja automobilu v prípade dlhodobého nesplácania
- Nutnosť platiť havarijné poistenie počas celej doby splácania
- Zápis záložného práva v evidencii vozidiel obmedzuje predaj auta tretej osobe
> **Tip:** Pred podpisom zmluvy si overte, či zmluva obsahuje **možnosť kedykoľvek predčasne vyplatiť celý zostatok úveru bez sankčných poplatkov**. Po splatení poslednej splátky požiadajte veriteľa o **kvitanciu (potvrdenie o zániku záložného práva)** a dajte si vymazať ťarchu na dopravnom inšpektoráte.
Prečítajte si aj článok o tom, [ako funguje úver na auto bez dokladovania príjmu](/uver-na-auto-bez-dokladovania-prijmu/).
## Často kladené otázky o pôžičke so založením auta
**Môžem na aute naďalej jazdiť, keď si naň vezmem pôžičku?**
Áno, pri pôžičke so záložným právom a pri spätnom lízingu na aute jazdíte denne bez akéhokoľvek obmedzenia.
**Koľko peňazí môžem za založené auto dostať?**
Väčšina poskytovateľov požičiava **50 % až 80 % aktuálnej trhovej hodnoty vozidla** stanovenej podľa technického stavu a veku.
**Aké staré auto je možné založiť?**
Vozidlo by v čase ukončenia splácania nemalo mať viac ako **10 až 12 rokov** (niektoré nebankové spoločnosti akceptujú autá až do 15 rokov).
**Môžem založiť auto, na ktoré ešte splácam lízing?**
Nie, vozidlo už nesmie mať inú ťarchu ani nesmie byť v majetku inej lízingovej spoločnosti, pokiaľ nový úver neslúži na vyplatenie pôvodného lízingu.
**Ako sa zruší záložné právo po splatení pôžičky?**
Po doplatení poslednej splátky vám veriteľ vydá kvitanciu, na základe ktorej notár vymaže ťarchu z NCRzp a dopravný inšpektorát z technického preukazu.
**Čo sa stane, ak auto počas splácania havaruje?**
Škodu kryje havarijné poistenie. Poistné plnenie sa prioritne použije na opravu vozidla v servise, alebo pri totálnej škode na vyplatenie zostatku úveru veriteľovi.