---
title: "Pôžičky pre dlžníkov v exekúcii: čo reálne funguje a čo nie"
url: https://www.xpozicky.sk/pozicky-pre-dlznikov-v-exekucii-nestratte-strechu-nad-hlavou/
date: 2023-11-28T11:24:34.000Z
modified: 2026-04-01T08:00:00.000Z
category: "Dlhy a riešenia"
tags: ["Exekúcia", "Pôžičky pre dlžníkov", "Pôžičky bez registra"]
author: "Ivan Kudroč"
description: "Máte exekúciu a potrebujete peniaze? Poradíme, ktorí poskytovatelia dajú pôžičky aj keď máte exekúciu a čo riskujete."
image: "https://www.xpozicky.sk/images/pozicka-pred-exekuciou.webp"
---
# Pôžičky pre dlžníkov v exekúcii: čo reálne funguje a čo nie
Prečítajte si aj návod [ako sa zbaviť dlhov](/ako-sa-zbavit-dlhov/). Exekúcia na účte a prázdna peňaženka - to je kombinácia, z ktorej sa ľudia snažia dostať rýchlo a za každú cenu. Pôžičky aj keď mám exekúciu naozaj existujú, no väčšina z nich má cenu, ktorá môže pôvodnú situáciu ešte zhoršiť. Podrobnosti o [pôžičke v exekúcii](/pozicka-v-exekucii/) nájdete v samostatnom článku. Skôr než podpíšete čokoľvek, treba vedieť presne, čo sa ponúka a čo za tým stojí.
**Najskôr realita:** banka vám pri aktívnej exekúcii pôžičku nedá. Nebankoví poskytovatelia áno - ale vyžadujú buď zabezpečenie nehnuteľnosťou, alebo si to kompenzujú RPMN od 80 do 300 %. A exekútor môže siahnuť aj na nový príjem, takže splácanie novej pôžičky sa stáva ďalším pretekáčením s časom.
## Prečo banky odmietajú ľudí s exekúciou
Každá banka na Slovensku povinne nahliadne do registrov dlžníkov pred schválením úveru - konkrétne do Úverového registra NRKI a negatívneho registra SOLUS. Aktívna exekúcia v jednom z týchto registrov znamená okamžité zamietnutie žiadosti v prakticky každej banke.
Ak ešte nemáte exekúciu, zvážte včas [konsolidáciu pôžičiek](/konsolidacia-poziciek-a-uverov/). Banka vidí exekúciu ako signál, že dlžník neplnil záväzky ani pri predchádzajúcich upomienkach, súdnom konaní a výzve exekútora. Navyše, časť vášho príjmu je už blokovaná - exekútor môže zraziť zo mzdy až tretinu čistého príjmu (pri väčšom počte exekúcií viac). Pre banku teda nie ste len rizikový klient, ale aj klient so zníženou platobnou kapacitou.
Exekúcia na Slovensku nevznikne zo dňa na deň. Predchádza jej súdne konanie, právoplatný rozsudok a vydanie exekučného titulu. Celý proces trvá mesiace - čo znamená, že do registrov sa dostávajú dlžníci, ktorí mali dostatok príležitostí dlh vyriešiť, no neurobili tak. Banky to vedia a rizikovú skupinu jednoducho odfiltrujú.
> **Poznámka:** Zápis o exekúcii zostáva v registroch aj po jej ukončení - spravidla 5 rokov od vyplatenia dlhu. Aj po vyriešení exekúcie teda môžete mať pri bankách zatvorené dvere na niekoľko rokov.
## Kto požičia aj keď mám exekúciu
Niekoľko kategórií poskytovateľov pôžičky pre ľudí s exekúciou reálne ponúka. Každá má iné podmienky a iné riziká.
### Nebankové spoločnosti bez kontroly registra
Časť nebankoviek nekontroluje NRKI ani SOLUS - stačí doložiť príjem a zmluva je hotová. Problémom je cena: RPMN pri takýchto produktoch sa pohybuje od 80 do 350 %.
Príklady: Ferratum, Mozno, niektoré P2P platformy.
> **Pozor:** Ak vám niekto ponúka pôžičku bez overenia totožnosti, bez zmluvy alebo s poplatkom vopred - je to podvod. Každý legálny poskytovateľ na Slovensku musí mať licenciu NBS.
### Pôžička zabezpečená nehnuteľnosťou (americká hypotéka)
Ak vlastníte nehnuteľnosť bez záložného práva (alebo s dostatočnou hodnotou nad existujúcim záložným právom), môžete získať tzv. americkú hypotéku. Poskytovateľ vloží záložné právo na váš byt alebo dom, čím sa krytí riziko.
Výhody: nižší úrok ako pri nezabezpečených nebankovkách (od 8 do 20 % p.a.), vyššie sumy (desiatky tisíc eur), dlhšia splatnosť.
Nevýhody: ak prestanete splácať, prídete o nehnuteľnosť. To je reálna hrozba, nie len zmluvná klauzula.
### Pôžička od súkromnej osoby
Legálna možnosť - súkromná osoba vám môže požičať na základe písomnej zmluvy o pôžičke. Podmienky sú individuálne. Nevýhodou je, že pri problémoch so splácaním prichádza do hry občianske súdne konanie a potenciálne ďalšia exekúcia.
## Porovnanie možností: čo ponúka kto
| Typ poskytovateľa | Kontrola registra | Podmienky | Orientačné RPMN | Riziko |
|---|---|---|---|---|
| Banka | Áno | Bez exekúcie | 6–18 % | Nízke |
| Nebankovka (bez registra) | Nie | Príjem postačuje | 80–350 % | Vysoké |
| Americká hypotéka | Čiastočná | Vlastníctvo nehnuteľnosti | 8–20 % | Strata nehnuteľnosti |
| Súkromná osoba | Nie | Dohoda | Individuálne | Variabilné |
| Záložne | Nie | Záložný predmet | - | Strata predmetu |
## Reálne náklady pôžičky s exekúciou
Pozrime sa na konkrétne čísla. Ak si požičiate 1 000 € od nebankovky bez kontroly registra na 12 mesiacov:
| Parameter | Hodnota |
|---|---|
| Požičaná suma | 1 000 € |
| Mesačná splátka (pri RPMN 200 %) | cca 120 € |
| Celková zaplatená suma | cca 1 440 € |
| Preplatok | cca 440 € |
| Mesačná splátka (pri RPMN 80 %) | cca 103 € |
| Celková zaplatená suma (RPMN 80 %) | cca 1 236 € |
| Preplatok (RPMN 80 %) | cca 236 € |
To ešte nie je vrchol - niektorí poskytovatelia účtujú aj poplatok za poskytnutie úveru, poistenie a administratívne poplatky, ktoré do RPMN niekedy nezahŕňajú. Vždy žiadajte úplné vyjadrenie RPMN podľa zákona 129/2010 Z.z.
## Čo exekútor môže zraziť z nového príjmu
Veľa ľudí si myslí, že keď si pôžičku prevedú na iný účet, exekútor na to nemá. Nemá - pokiaľ exekútor účet neidentifikuje. Ale identifikuje ho. Exekútor má zákonné právo zistiť všetky bankové účty dlžníka cez daňový úrad a Sociálnu poisťovňu.
**Zrážky zo mzdy podľa Exekučného poriadku (zákon 233/1995 Z.z.):**
- Pri jednej exekúcii: tretina čistej mzdy
- Pri viacerých exekúciách alebo výživnom: dve tretiny
- Zo životného minima (268,88 € v roku 2025) sa nezráža nikdy
- Nová pôžička zvyšuje celkové záväzky - pri problémoch so splácaním prichádza ďalšia exekúcia. Riešením môže byť [pôžička na vyplatenie dlhov](/pozicka-na-vyplatenie-dlhov/)
## Alternatívy: nová pôžička nemusí byť riešením
Ak máte exekúciu, pravdepodobne ste v dlhovej špirále. Nová pôžička ju môže dočasne zastaviť, ale v drvivej väčšine prípadov situáciu zhoršuje. Pred podpisom čohokoľvek zvážte tieto alternatívy:
**Dohoda s veriteľom.** Prečítajte si aj o [pôžičke pre zadlžených aj s exekúciou](/pozicka-pre-zadlzenych-aj-s-exekuciou/). Ak exekúcia bežala krátko a dlh nie je obrovský, často sa oplatí priamo kontaktovať veriteľa a dojednať splátkový kalendár. Mnohí veritelia predídu exekučným nákladom radom, ak dlžník aktívne komunikuje.
**Oddlženie (osobný bankrot).** Zákon 7/2005 Z.z. umožňuje fyzickej osobe vyhlásiť bankrot, ak nemôže splácať záväzky. Postup trvá 3 roky, počas ktorých splácate čo môžete - zvyšok dlhov padá. Nie je to bezbolestné, ale je to legálna cesta von z dlhovej pasce.
**Centrum právnej pomoci.** Štátna inštitúcia poskytuje bezplatnú právnu pomoc pri oddlžení. Poradenstvo je zadarmo, kontakt na cpp.justice.gov.sk.
**Spredaj záložný predmet dobrovoľne.** Ak máte dlh zabezpečený nehnuteľnosťou, dobrovoľný predaj pred dražbou vám zvyčajne prinesie vyššiu cenu, než keď nehnuteľnosť dražia exekútori.
## Na čo si dávať pozor pri hľadaní pôžičky s exekúciou
- Overte licenciu NBS na nbs.sk/register - každý legálny poskytovateľ tam musí byť
- Žiadajte RPMN v písomnej forme pred podpisom - nie len ústne
- Prečítajte si VOP, osobitne časti o sankciách za oneskorenú splátku
- Porovnajte aspoň 3 ponuky pred rozhodnutím
- Nepodpisujte zmluvu s poplatkom vopred - to je zákonný znak podvodu
- Neakceptujte ústne sľuby o „zmazaní" exekúcie po splatení pôžičky - to nie je pravda
- Neverte reklamám sľubujúcim schválenie bez akéhokoľvek dokladovania
- Nepožičiavajte na splácanie inej pôžičky, ak nemáte jasný plán
## Ako exekúcia ovplyvňuje schválenie pôžičky: súhrn
Exekúcia neznamená automaticky, že nikde nič nezískate. Znamená to, že trh sa zúži na nebankovky a zabezpečené produkty - a cena za to bude vysoká. Najdôležitejší krok pred akýmkoľvek podpisom: spočítajte si, či po novej splátke zvládnete mesačné výdavky. Ak nie, nová pôžička problém len preloží, nie vyrieši.
---
## Často kladené otázky
### Môžem dostať pôžičku aj keď mám exekúciu?
Áno, pôžičky aj keď máte exekúciu ponúkajú niektoré nebankové spoločnosti a poskytovatelia americkej hypotéky. Banky pri aktívnej exekúcii žiadosť zamietajú automaticky. Nebankovky bez kontroly registra si vyššie riziko kompenzujú RPMN od 80 do 350 %.
### Koľko stojí nebanková pôžička s exekúciou?
Pri pôžičke 1 000 € na 12 mesiacov zaplatíte pri RPMN 200 % celkovo okolo 1 440 €, čo je preplatok 440 €. Pri RPMN 80 % je preplatok okolo 236 €. Vždy žiadajte RPMN v písomnej forme.
### Môže exekútor siahnuť na peniaze z novej pôžičky?
Ak peňažné prostriedky prídu na účet, na ktorý má exekútor vydaný príkaz na zadržanie, áno - môže ich zablokovať. Exekútor má zákonné právo zistiť všetky vaše bankové účty. Nové peniaze situáciu neriešia, ak podkladový dlh zostáva.
### Čo je americká hypotéka a kedy sa oplatí pri exekúcii?
Americká hypotéka je pôžička zabezpečená nehnuteľnosťou. Oplatí sa vtedy, ak vlastníte nehnuteľnosť bez záložného práva (alebo s dostatočnou hodnotou nad ním), potrebujete väčšiu sumu a zvládnete splácanie. Úroky sú nižšie ako pri nezabezpečených nebankovkách (od 8 % p.a.), ale pri problémoch so splácaním prídete o dom alebo byt.
### Je oddlženie (osobný bankrot) lepšie ako nová pôžička?
Pre väčšinu ľudí v hlbokej dlhovej špirále áno. Oddlženie podľa zákona 7/2005 Z.z. trvá 3 roky, počas ktorých splácate čo môžete - zvyšok dlhov je potom zo zákona odpustený. Centrum právnej pomoci poradí bezplatne na cpp.justice.gov.sk.
### Ako dlho zostane exekúcia v registri po splatení?
Záznam o exekúcii zostáva v registroch dlžníkov (NRKI, SOLUS) spravidla 5 rokov od ukončenia exekúcie. Počas tejto doby budú banky žiadosť o úver zamietať. Niektoré nebankovky záznam ignorujú, ale za cenu vyšších nákladov.