---
title: "Úver pre novú s.r.o. bez histórie: Ako získať financovanie pre začínajúcu firmu?"
url: https://www.xpozicky.sk/uver-pre-novu-sro-bez-historie/
date: 2026-09-03T13:00:00.000Z
modified: 2026-08-28T18:30:00.000Z
category: "Úvery a hypotéky"
tags: ["Úver pre novú sro", "Financovanie začínajúcej sro", "Podnikateľský úver bez histórie", "Bankový úver pre startup"]
author: "Ivan Kudroč"
description: "Založili ste novú s.r.o. a potrebujete kapitál na rozbeh podnikania? Zistite, ktoré banky a programy ponúkajú úvery pre firmy bez daňového priznania a histórie tržieb."
image: "https://www.xpozicky.sk/images/podnikatelsky-uver-bez-danoveho-priznania.webp"
---
# Úver pre novú s.r.o. bez histórie: Ako získať financovanie pre začínajúcu firmu?
Úver pre novú s.r.o. bez finančnej histórie a bez podaného daňového priznania je na slovenskom bankovom trhu dostupný prostredníctvom **špecializovaných programov pre začínajúcich podnikateľov (napr. Slovenská sporiteľňa - Program pre začínajúcich podnikateľov, ČSOB, Tatra banka a VÚB) alebo štátnych záručných schém SZRB a Európskeho investičného fondu (EIF)**. Kým štandardný podnikateľský úver vyžaduje minimálne **1 až 2 uzavreté účtovné obdobia s kladným hospodárskym výsledkom a ročnými tržbami nad 30 000 €**, pri novovzniknutej s.r.o. (do 12 mesiacov od zápisu do Obchodného registra SR) banky posudzujú **kvalitu podnikateľského plánu, osobnú bonitu a úverový register konateľov, vlastné zdroje (minimálne 10 % až 30 % rozpočtu) a osobné ručenie spoločníkov blankozmenkou či majetkom**.
Pre čerstvých majiteľov firiem predstavuje získanie cudzieho kapitálu najväčšiu prekážku pri nákupe strojov, skladových zásob, prenájme priestorov alebo financovaní marketingu.
## Možnosti financovania novej s.r.o. bez histórie na Slovensku v roku 2026
Prehľad dostupných finančných produktov pre novovzniknuté právnické osoby:
| Typ financovania novej s.r.o. | Maximálna suma úveru | Požadovaná história firmy | Úroková sadzba (p.a.) | Hlavné podmienky a zabezpečenie |
|---|---|---|---|---|
| **Štartovací bankový úver (Program pre začínajúcich)** | **5 000 € - 50 000 €** | **0 mesiacov (nová s.r.o.)** | **6,5 % - 10,9 %** | Podnikateľský plán, finančný model, ručenie konateľa zmenkou |
| **Úver so zárukou SZRB / EIF (Európska únia)** | **10 000 € - 100 000 €** | **0 - 6 mesiacov** | **5,5 % - 8,5 %** | Záruka EIF kryje až 80 % úverového rizika pre banku |
| **Finančný a operatívny lízing na auto / technológiu** | **Podľa ceny vozidla (15 000 € - 80 000 €)** | **0 mesiacov (ihneď po IČO)** | **5,9 % - 9,5 %** | **Akontácia 15 % až 30 %**, auto zostáva v majetku lízingovky |
| **Faktoring (Preplácanie B2B faktúr od odberateľov)** | **80 % až 90 % hodnoty faktúry** | Stačí prvá vystavená faktúra | **Poplatok 1,0 % - 2,5 % z faktúry** | **Posudzuje sa bonita odberateľa**, nie história novej s.r.o. |
| **Pôžička spoločníka do vlastnej firmy** | Bez obmedzenia | 0 mesiacov | 0 % alebo trhový úrok | Vlastné úspory majiteľa vložené na základe zmluvy |
Kým pri bežnom bankovom úvere je nová s.r.o. vnímaná ako vysoko riziková, pri lízingu a faktoringu je financovanie jednoduchšie, pretože riziko kryje priamo kupované vozidlo alebo bonita solventného odberateľa.
## Porovnanie programov pre začínajúce s.r.o. v slovenských bankách
Detailný prehľad podmienok a parametrov v hlavných finančných inštitúciách:
| Banková inštitúcia | Názov programu pre začínajúcich | Maximálny úverový limit | Doba splatnosti | Špeciálne výhody pre novú firmu |
|---|---|---|---|---|
| **Slovenská sporiteľňa (SLSP)** | **Program pre začínajúcich podnikateľov a startupy** | **Až do 50 000 € (prevádzkový aj investičný)** | 1 až 8 rokov | **Bezplatný biznis mentor, pomoc s finančným plánom** |
| **ČSOB** | **Podnikateľský úver pre začínajúcich s EIF zárukou** | Do 35 000 € bez založenia nehnuteľnosti | 1 až 6 rokov | Záruka Európskeho fondu, znížená administratíva |
| **Tatra banka** | **Úver pre začínajúcich lekárov a slobodné povolania** | Do 50 000 € (pri vybraných profesiách) | 1 až 7 rokov | Schválenie bez histórie na základe licencie komory |
| **VÚB banka** | **Štartovacie financovanie s podporou SZRB** | Do 30 000 € | 1 až 5 rokov | Zvýhodnená úroková sadzba pri preukázaní vlastných zdrojov |
Slovenská sporiteľňa patrí medzi lídrov v podpore začínajúcich firiem vďaka vlastnej Akadémii pre podnikateľov a možnosti získať úver aj bez akéhokoľvek zrealizovaného obratu.
## Alternatívne financovanie: Crowdfunding a P2B úverové platformy
Keď tradičné bankové financovanie pre novú firmu zlyhá:
- **Crowdfundingové dlhové platformy (P2B lending):** Platformy prepájajú začínajúce podniky s drobnými retailovými investormi, ktorí sa zložia na cieľovú sumu výmenou za ročný výnos 8 % až 13 % p.a.
- **Vstup anjelského investora (Business Angel):** Skúsený investor poskytne rozbehový kapitál (napríklad 20 000 € až 100 000 €) výmenou za menšinový obchodný podiel v s.r.o. (10 % až 25 %) a poskytne firme know-how a sieť kontaktov.
- **Dodávateľské úvery (Predĺžená splatnosť faktúr):** Dohoda s kľúčovými dodávateľmi materiálu na splatnosti faktúr 60 až 90 dní umožní vyrobiť a predať tovar zákazníkom skôr, než je potrebné zaplatiť vstupné suroviny.
## Čo vyžadujú banky pri žiadosti o úver pre novú firmu?
Kľúčové podklady, bez ktorých nová s.r.o. úver nezíska:
1. **Štruktúrovaný podnikateľský plán (Business Plan):** Detailný popis predmetu činnosti, analýza konkurencie na trhu, cieľová skupina zákazníkov a marketingová stratégia.
2. **Finančná prognóza cashflow na 12 až 36 mesiacov:** Realistický model očakávaných mesačných príjmov, fixných prevádzkových nákladov, bodu zvratu (Break-even point) a schopnosti splácať anuitnú splátku úveru.
3. **Čistý úverový register konateľov a spoločníkov:** Banka preveruje cez Spoločný register bankových informácií (SRBI) a Nebankový register (NRKI) osobnú platobnú disciplínu všetkých majiteľov firmy.
4. **Vlastný kapitál a spoluúčasť (10 % až 30 %):** Banka nikdy neprefinancuje 100 % zámeru bez toho, aby podnikateľ nevložil do projektu vlastné úspory.
5. **Potvrdené objednávky alebo zmluvy o budúcej spolupráci:** Zmluvy s budúcimi odberateľmi preukazujúce reálny odbyt tovaru alebo služieb.
## Porovnanie: Nová s.r.o. vs. Zabehnutá firma s daňovým priznaním
Prehľad rozdielov v schvaľovacom procese v banke:
| Parameter posudzovania | Nová s.r.o. bez histórie (do 12 mesiacov) | Zabehnutá s.r.o. (2+ roky, s daňovým priznaním) |
|---|---|---|
| **Základ pre schválenie úveru** | **Kvalita podnikateľského plánu a bonita osoby konateľa** | **Tržby, EBITDA a čistý zisk z daňového priznania** |
| **Doba schvaľovania** | 2 až 4 týždne (individuálne posúdenie na centrále) | 24 až 48 hodín (automatizovaný finančný skóring) |
| **Maximálna výška nezabezpečeného úveru** | Spravidla max. 20 000 € až 35 000 € | Až do výšky 20 % ročného obratu (napr. 150 000 €) |
| **Vyžadované ručenie** | **Blankozmenka + osobné ručenie spoločníka / záložné právo** | Často bez nutnosti zakladania osobného majetku |
| **Úroková prirážka za riziko** | Vyššia o 1,5 % až 3,0 % p.a. | Štandardná firemná sadzba od 4,5 % p.a. |
Zabehnutá firma získava úver na základe účtovných výkazov, zatiaľ čo pri novej s.r.o. banka požičiava peniaze predovšetkým dôveryhodnosti a odborným skúsenostiam samotného podnikateľa.
## Zabezpečenie a formy ručenia pri úvere pre novú firmu
Aké zabezpečenie banky od konateľov vyžadujú:
- **Blankozmenka s avalom konateľa:** Najčastejšia forma ručenia, kde konateľ ako fyzická osoba podpisuje zmenku a v prípade zlyhania firmy ručí za splatenie úveru celým svojím osobným majetkom.
- **Záložné právo na hnuteľný majetok:** Založenie kupovaných strojov, výrobných zariadení, technológií alebo skladových zásob v Notárskom centrálnom registri záložných práv (NCRzp).
- **Záložné právo na nehnuteľnosť:** Založenie rodinného domu, bytu alebo komerčnej budovy na liste vlastníctva v prospech banky, čo umožňuje získať nižší úrok a dlhšiu splatnosť až na 10 až 15 rokov.
- **Portfóliová záruka Slovak Investment Holding (SIH) / EIF:** Európske garančné programy preberajú časť straty banky pri nesplatení, vďaka čomu banka odpustí časť požiadaviek na tvrdé zabezpečenie.
## Najčastejšie chyby pri žiadosti o úver pre začínajúcu s.r.o.
Na čo si dať pozor pred podaním žiadosti:
- **Nereálne a prehnané finančné prognózy:** Bankoví analytici okamžite odhalia odhady tržieb, ktoré nezodpovedajú realite v danom regióne a odvetví.
- **Negatívne záznamy konateľa v úverovom registri:** Nesplatená osobná kreditná karta alebo povolené prečerpanie na súkromnom účte automaticky zablokuje schválenie firemného úveru.
- **Absencia vlastných zdrojov:** Pokus rozbehnúť firmu s nulou na bankovom účte pôsobí neprofesionálne a neudržateľne.
- **Žiadosť o príliš vysokú sumu na začiatok:** Lepšou stratégiou je požiadať o menší úver (napr. 15 000 €), poctivo ho 12 mesiacov splácať a následne požiadať o navýšenie úverového limitu.
## Výhody a riziká úveru pre novú firmu
Prehľad kľúčových aspektov:
- **Rýchly štart a nákup technológií:** Možnosť spustiť prevádzku bez nutnosti viazať všetky rodinné úspory
- **Budovanie firemnej úverovej histórie:** Riadne splácanie úveru otvorí dvere k budúcim stomiliónovým investičným úverom
- **Daňová uznateľnosť úrokov:** Zaplatené úroky sú riadnym daňovým nákladom znižujúcim daň z príjmov s.r.o.
- **Programy EIF a SZRB:** Nižšie úroky a dostupnejšie podmienky vďaka podpore malého podnikania
- Povinnosť osobného ručenia konateľa celým súkromným majetkom cez zmenku
- Prísne preverovanie podnikateľského zámeru a detailná administratíva
- Vyššia úroková sadzba v porovnaní so zabehnutými veľkými podnikmi
> **Tip:** Ak banka odmietne vašej novej s.r.o. poskytnúť bežný kontokorentný úver, požiadajte o **nákup potrebného firemného vozidla alebo strojov formou finančného lízingu**. Lízingové spoločnosti schvaľujú žiadosti pre nové firmy podstatne flexibilnejšie, pričom pri akontácii 20 % často nevyžadujú žiadne daňové priznanie.
Prečítajte si aj článok o tom, [ako získať podnikateľský úver bez daňového priznania](/podnikatelsky-uver-bez-danoveho-priznania/).
## Často kladené otázky o úvere pre novú s.r.o.
**Môže nová s.r.o. získať bankový úver ihneď po založení?**
Áno, prostredníctvom špeciálnych štartovacích programov pre začínajúcich podnikateľov s podporou záruk EIF alebo lízingu.
**Koľko peňazí môže nová firma bez histórie dostať?**
Štandardné nezabezpečené úvery pre startupy sa pohybujú v rozmedzí **5 000 € až 30 000 €**, pri založení nehnuteľnosti alebo technológie aj podstatne viac.
**Vyžadujú banky pri novej s.r.o. podnikateľský plán?**
Áno, kvalitný biznis plán a finančná prognóza cashflow sú povinnou podmienkou pre posúdenie žiadosti o úver.
**Ručí konateľ za úver novej s.r.o. osobne?**
Áno, takmer každá banka vyžaduje pri novej s.r.o. podpis blankozmenky s osobným ručením (avalom) konateľa či spoločníkov.
**Dostane nová s.r.o. kontokorentný úver na účet?**
Povolené prečerpanie na firemnom účte banky poskytujú spravidla až po **3 až 6 mesiacoch aktívneho obratu** na novootvorenom podnikateľskom účte.
**Pomôže novovzniknutej s.r.o. štátna záruka SZRB?**
Áno, záručné programy Slovak Investment Holding a SZRB kryjú banke významnú časť rizika a umožňujú získať úver s nižším vlastným kapitálom.