Spoločnosť s ručením obmedzeným žiada o úver ako samostatný subjekt, nie ako fyzická osoba. Banka preto posudzuje účtovnú závierku, obrat a históriu firmy, nie osobný príjem konateľa. Pri mladých firmách sa to obracia: bez dvoch uzavretých rokov chce banka takmer vždy ručenie majetkom alebo osobnú zábezpeku konateľa.
Rozdiel oproti živnostníkovi je zásadný a rozhoduje o tom, ktorý produkt má zmysel žiadať.
Aké typy úverov má firma k dispozícii#
| Typ úveru | Na čo slúži | Splatnosť | Zabezpečenie |
|---|---|---|---|
| Prevádzkový úver | Zásoby, mzdy, prevádzka pri výpadku tržieb | do 12 mesiacov | Často bez záruky do nižších súm |
| Kontokorent na účte | Preklenutie krátkych výpadkov, platí sa len z čerpanej sumy | obnovovaný ročne | Bianko alebo pohľadávky |
| Investičný úver | Stroje, technológie, vozidlá, rekonštrukcia | 3 až 10 rokov | Predmet investície alebo nehnuteľnosť |
| Úver na nehnuteľnosť | Kúpa prevádzky alebo pozemku | 10 až 20 rokov | Záložné právo |
| Faktoring | Odkúpenie faktúr pred splatnosťou | podľa splatnosti faktúr | Samotné pohľadávky |
| Leasing | Auto, stroj, technika | 3 až 8 rokov | Predmet leasingu |
Najčastejšia chyba je žiadať investičný úver na niečo, čo je v skutočnosti prevádzkový problém. Ak vám chýbajú peniaze na mzdy, lebo odberateľ platí na 90 dní, riešením nie je päťročný úver, ale kontokorent alebo faktoring.
Čo banka pri firme posudzuje#
Rozhodujú štyri veci a v tomto poradí.
- História podnikania. Dva uzavreté účtovné roky sú štandardná hranica. Pod ňou hovoríme o štartovacom financovaní s inými pravidlami.
- Obrat a jeho stabilita. Nie len výška, ale aj to, či nekolíše a či nezávisí od jediného odberateľa.
- Zadlženosť a cash flow. Banka počíta, koľko zostane po splátkach existujúcich záväzkov vrátane leasingov.
- Bezdlžnosť voči štátu. Nedoplatok v Sociálnej či zdravotnej poisťovni alebo na daniach býva dôvod na zamietnutie. Postup pri jeho riešení opisujú články o dlžníkovi Sociálnej poisťovne a o daňovej exekúcii.
Pozor: Pri s.r.o. do troch rokov od vzniku takmer vždy podpisuje konateľ ručiteľské vyhlásenie alebo bianko zmenku. Ručenie obmedzené vkladom sa vtedy končí, za úver ručíte osobným majetkom.
Čo si pripraviť k žiadosti#
Firemná žiadosť má viac príloh než spotrebný úver, no všetky sú štandardné.
- Účtovné závierky za dva roky a priebežná súvaha s výkazom ziskov a strát.
- Daňové priznanie právnickej osoby vrátane príloh.
- Obratové výpisy z účtu za 6 až 12 mesiacov.
- Potvrdenia o bezdlžnosti zo Sociálnej poisťovne, zdravotnej poisťovne a daňového úradu.
- Zoznam pohľadávok a záväzkov po splatnosti.
- Podnikateľský plán alebo rozpočet investície, ak ide o investičný úver.
Ak vediete jednoduché účtovníctvo ako živnostník, podmienky sa líšia a rozoberá ich článok o pôžičke pre živnostníka.
Začínajúca firma bez histórie#
Prvý rok je najťažší, ale nie beznádejný. Reálne cesty sú tri.
- Podpora zo štátnych a európskych programov. Slovak Investment Holding a Slovenská záručná a rozvojová banka poskytujú záruky a zvýhodnené úvery pre malé podniky, ktoré komerčná banka sama nefinancuje.
- Úver na osobu konateľa. Spotrebný úver na fyzickú osobu s následným vkladom do firmy. Jednoduchšie, ale ručíte osobne a suma je nižšia.
- Leasing alebo faktoring. Nefinancujú firmu, ale konkrétnu vec či faktúru, takže história firmy je menej dôležitá.
Prehľad možností bez záruky zhŕňa článok o nenávratnej pôžičke na podnikanie a o pôžičke pre podnikateľov.
Koľko firemný úver stojí#
Cena sa odvíja od zabezpečenia a od rizika, nie od typu subjektu.
| Produkt | Bežné RPMN | Poznámka |
|---|---|---|
| Investičný úver so záložným právom | 5 - 9 % | Najlacnejšie firemné financovanie |
| Prevádzkový úver so zabezpečením | 7 - 12 % | Cena rastie s kratšou splatnosťou |
| Kontokorent | 9 - 15 % | Platíte len z čerpanej sumy |
| Nezabezpečený úver do 50 000 € | 10 - 18 % | Vyžaduje stabilný obrat |
| Faktoring | 2 - 6 % z objemu faktúry | Cena za rýchlosť, nie za rok |
Pri porovnávaní počítajte celkovú cenu vrátane poplatku za poskytnutie, za vedenie úverového účtu a za nečerpanie. Pri kontokorente býva poplatok za nečerpanie prekvapením.
Keď banka odmietne#
Zamietnutie nie je koniec, ale informácia o tom, ktorá zo štyroch podmienok nesedí.
- Vypýtajte si dôvod. Banka ho uviesť nemusí, ale poradca ho spravidla naznačí.
- Vyriešte nedoplatky voči štátu. Toto je najčastejší a zároveň najrýchlejšie odstrániteľný dôvod.
- Skúste menší produkt. Kontokorent na 10 000 eur prejde tam, kde úver na 100 000 neprejde.
- Skúste inú banku alebo nebankového poskytovateľa. Firemné skóringy sa medzi bankami líšia viac než pri spotrebných úveroch.
- Zvážte odklad investície. Ak firma nemá cash flow na splátku dnes, úver problém neodstráni.
Časté otázky o úveroch pre firmy#
Ručí konateľ za úver s.r.o.?
Zo zákona nie, v praxi takmer vždy áno. Banka pri mladých a malých firmách žiada ručiteľské vyhlásenie, zmenku alebo záložné právo na majetok konateľa.
Dostane úver firma bez histórie?
Z komerčnej banky spravidla nie. Reálne sú záručné programy pre malé podniky, leasing, faktoring alebo úver na osobu konateľa.
Aký je rozdiel medzi úverom pre živnostníka a pre s.r.o.?
Pri živnostníkovi banka posudzuje daňové priznanie fyzickej osoby a osobnú bonitu. Pri s.r.o. účtovnú závierku, obrat a zadlženosť firmy.
Je kontokorent lacnejší než úver?
Pri krátkych výpadkoch áno, lebo platíte len z čerpanej sumy. Pri dlhodobom čerpaní vyjde drahšie než klasický prevádzkový úver.
Môže firma s exekúciou dostať úver?
Prakticky nie. Exekúcia voči firme je pre banku stopka. Riešiť ju treba skôr, možnosti opisuje článok ako zastaviť exekúciu.
Ovplyvní firemný úver moju osobnú bonitu?
Ak ste podpísali ručenie, áno. Záväzok sa pri posudzovaní vašej osobnej žiadosti započíta.
Pri firemnom financovaní rozhoduje príprava. Firma s upratanou závierkou, bez nedoplatkov a s obratom na účte dostane úver aj v nepriaznivom období. Firma, ktorá príde do banky mesiac pred splatnosťou záväzku, spravidla nedostane nič.
