V situácii, keď potrebujete peniaze a nemôžete si ich požičať od blízkych, sú na výber dve možnosti: úver z banky alebo z nebankovej inštitúcie. Napriek tomu, že nebankovky ponúkajú aj takzvané pôžičky „bez dokladovania príjmu“, v žiadnom prípade neexistuje úver, pri ktorom by poskytovateľ neskúmal bonitu žiadateľa. Práve naopak, všetky subjekty registrované Národnou bankou Slovenska majú zákonnú povinnosť overiť žiadateľovu schopnosť splácať úver. To nás vedie k otázke, čo vlastne banky považujú za dostatočný, stabilný a pravidelný príjem?
Bonita a príjem v úverovom procese
Bonita sa v kontexte úverových procesov chápe ako schopnosť žiadateľa splácať úver, inými slovami, reprezentuje “finančné zdravie” žiadateľa. Pri hodnotení bonity sa poskytovateľ úveru zamýšľa nad nasledujúcimi aspektmi:
- vekom a pohlavím žiadateľa
- vzdelaním a profesionálnou pozíciou
- rodinným stavom
- počtom detí
- príjmom a jeho pravidelnosťou
- pravidelnými výdavkami
- finančnými záväzkami
- úverovou históriou
- platobnou morálkou
Medzi týmito aspektmi je príjem kľúčový, ale určite nie je jediným kritériom. Prívlastok „trvalý“ je rozhodujúci, a ideálne by mal byť prítomný po celý čas trvania úveru – príjem by mal byť pravidelný, stabilný a dostatočný.
Aké príjmy akceptujú banky?
V prípade bankových úverov platí, že bez jedného z akceptovateľných trvalých príjmov nemáte šancu na získanie úveru. Medzi takéto príjmy patrí:
- príjem z trvalého pracovného pomeru
- príjem z podnikania
- dôchodok alebo iná pravidelná a trvalá štátna dávka
- renta
- iné príjmy
Všetky tieto druhy príjmov sú charakterizované ako trvalé, pravidelné, stabilné a dostatočné na splácanie konkrétnej výšky splátok úveru.
Dokladovanie príjmu v praxi
Pri žiadosti o úver v banke budete musieť preukázať svoj príjem. To sa dá realizovať rôznymi spôsobmi:
- potvrdením o príjme zamestnanca v trvalom pracovnom pomere za určité obdobie (6 až 24 mesiacov)
- daňovým priznaním živnostníka alebo podnikateľa za jedno alebo dve zdaňovacie obdobia
- potvrdením o poberaní dôchodku alebo inej pravidelnej dávky
- výpisom z účtu
- čestným prehlásením o príjme
- zmluvou o prenájme
Definícia pravidelného a stabilného príjmu
Zrejme najdôležitejšou otázkou je: „Aký príjem musím mať na úver?“ Odpoveď je jasná – príjem by mal byť pravidelný a stabilný. Trvalý príjem je pre banku základom, na základe ktorého rozhoduje o poskytnutí úveru. Ale je dôležité pripomenúť, že trvalý príjem je len jednou z viacerých súčastí hodnotenia bonity žiadateľa o úver.
