Stratili ste prácu a teraz sedíte pri rozbitej práčke, preplatenom telefóne alebo nájomnom, ktorý nemôžete zaplatiť. Banka vás pošle preč, lebo bez výplatnej pásky nemáte čo ukázať. Ak potrebujete pôžičku urgentne, porovnajte najskôr legálne ponuky. Klasické nebankovky požadujú príjem dokladovaný výpisom. A vy stojíte pred prázdnou stenou.
Komplexný prehľad nájdete v článku pôžička pre nezamestnaných. Pôžičky pre nezamestnaných naozaj existujú. Podmienky nie sú rovnaké ako pri zamestnanom žiadateľovi, ale možnosti sú. Treba len vedieť, kde hľadať a čo reálne čakať.
Prečo banky nezamestnaným nepožičajú#
Banky hodnotia schopnosť splácať na základe príjmu. Bez pravidelného príjmu nie je čo hodnotiť, takže žiadosť zamietnu skôr, než sa vôbec dostane k úverovému analytikovi. To platí pre Consumer Finance, VUB, Tatra banku aj ostatné.
Nebankovky majú voľnejšie kritériá, no ani ony nepožičajú každému. Väčšina z nich stále vyžaduje nejaký príjem - dávku v nezamestnanosti, príjem manžela/manželky, rentu, alebo aspoň preukázateľné pravidelné platby na účte.
Situácia nezamestnaného žiadateľa teda nie je beznádejná, ale treba pochopiť, prečo banky odmietajú - nie preto, že by boli nepríjemné, ale preto, že interné smernice im nedovoľujú inak. Ich modely hodnotenia bonity sú postavené na pravidelnom mzdom príjme. Ak tento vstup chýba, systém žiadosť automaticky vyradí.
Čo teda funguje pri nule na výplatnej páske?
Kto vám naozaj môže požičať#
Nebankovky akceptujúce dávku v nezamestnanosti#
Dávka z Úradu práce je príjem. Niektoré nebankovky to tak aj berú - pri kratších pôžičkách a nižších sumách dokážu schváliť žiadosť, ak vidíte pravidelné príjmy na výpise z účtu.
Záložne a pôžičky na predmet#
Ak máte hodinky, šperky, elektroniku alebo auto, záložňa vám požičia okamžite - bez dokladovania príjmu, bez registra. Nevýhoda je zrejmá: ak nesplatíte, predmet zostáva záložni.
Pôžička s ručiteľom#
Keď za vás niekto s príjmom zaručí, pôžičková spoločnosť hodnotí jeho bonitu, nie vašu. Ručiteľ ale preberá plnú zodpovednosť - ak nesplatíte vy, splácať bude on.
Pôžička zabezpečená nehnuteľnosťou#
Hypotekárne zástavné právo na byt alebo dom. Môžete dostať väčšiu sumu aj bez príjmu, no riziko je priamo úmerné - nesplácanie môže znamenať exekúciu nehnuteľnosti.
Pozrite si aj kde dostať pôžičku pre nezamestnaných.
Podmienky a reálne parametre#
| Parameter | Bežná nebankovka | S ručiteľom | Záložňa |
|---|---|---|---|
| Min. príjem | dávka v nezamestnanosti | žiadny (má ho ručiteľ) | žiadny |
| Výška pôžičky | 100 - 2 000 EUR | 500 - 10 000 EUR | 50 - 5 000 EUR |
| Splatnosť | 3 - 36 mesiacov | 6 - 84 mesiacov | 1 - 12 mesiacov |
| Schválenie | 24 - 48 hodín | 24 - 72 hodín | do hodiny |
| RPMN | 30 - 100%+ | 15 - 40% | variabilná |
Doklady, ktoré budete potrebovať#
Bez ohľadu na typ pôžičky platí jedno: preukaz totožnosti je základ. K tomu väčšinou chcú:
- výpis z bankového účtu za 3 mesiace (musia tam byť nejaké príjmy - aj dávky)
- potvrdenie z Úradu práce o poberaní dávky, ak je to váš príjem
- pri ručiteľovi: jeho doklady, výplatné pásky, výpis z účtu
- pri zálohe: predmet zálohy, prípadne technický preukaz pri aute
Porovnanie vybraných produktov#
Konkrétne podmienky sa menia, preto porovnávajte vždy priamo na webe poskytovateľa. Nižšie sú orientačné kategórie ponúk, ktoré na slovenskom trhu existujú:
| Typ produktu | Výhoda | Nevýhoda | Vhodné pre |
|---|---|---|---|
| SMS pôžička | rýchle schválenie, min. doklady | nízke sumy, vysoké RPMN | krátkodobé núdze do 300 EUR |
| Splátkový úver nebankovky | vyššia suma, dlhšia splatnosť | vyžaduje nejaký príjem | dávka + stabilný výpis z účtu |
| Pôžička s ručiteľom | lepšie podmienky, vyššia suma | zaťažuje ručiteľa | keď máte dôveryhodného ručiteľa |
| Záložňa | bez príjmu, okamžite | strata predmetu pri nesplatení | máte predmet bez sentimentálnej hodnoty |
| Pôžička na nehnuteľnosť | najväčšia suma | najväčšie riziko | vlastník nehnuteľnosti v núdzi |
Na čo si dávať pozor#
RPMN nad 100% - pri krátkych pôžičkách to číslo vyzerá extrémne, no v absolútnych číslach môže ísť o pár desiatok eur. Vždy si prepočítajte, koľko vrátite celkom, nie ročnú percentuálnu mieru nákladov.
Poplatky pred schválením - seriózna pôžičková spoločnosť nikdy nepýta peniaze pred tým, ako vám požičia. Ak vás niekto žiada o “overovací poplatok” alebo “aktivačný poplatok”, je to podvod. Oznamte to Národnej banke Slovenska.
Predlžovanie splatnosti - niektoré spoločnosti ponúkajú predĺženie termínu za poplatok. Krátkodobo to znie ako úľava, dlhodobo to zvyšuje celkové náklady pôžičky výrazne nad to, čo ste pôvodne počítali.
Zmluva bez RPMN - zákon vyžaduje, aby bolo RPMN v zmluve uvedené. Ak tam nie je, zmluva má vážny problém. Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch toto výslovne nariaďuje.
Veriteľ bez licencie NBS - každý, kto na Slovensku legálne požičiava spotrebiteľom, musí byť zapísaný v registri NBS. Zoznam je verejne dostupný na nbs.sk. Pred podpisom zmluvy si to overte.
Register dlžníkov#
Nezamestnanosť sama o sebe nie je dôvod na zamietnutie. Záznam v NRKI alebo SOLUS je. Nebankovky registre kontrolujú aj pri voľnejších podmienkach. Ak v registri figurujete, možnosti sa výrazne zužujú na záložne a ručiteľov.
Stav v registroch si môžete overiť na stránke NRKI.sk - žiadosť o výpis je bezplatná.
Dôležité: mať záznam v registri neznamená automatické zamietnutie u každej nebankovky. Niektoré hodnotia históriu - staré a splatené záznamy vážia menej ako nové a aktívne. Oplatí sa to zistiť predtým, než si pokazíte skóre opakovanými žiadosťami.
Ak zvažujete hotovosť, prečítajte si o pôžičke pre nezamestnaných na ruku.
Čo robiť skôr, než požiadate o pôžičku#
Pôžička pri nezamestnanosti je drahšia ako pôžička pri stabilnom príjme. To je fakt. Pred podaním žiadosti stojí za to prejsť tieto možnosti:
- Sociálna dávka na bývanie - ak nestíhate nájomné, Úrad práce poskytuje dávku na bývanie. Nevyžaduje splácanie.
- Dohoda s veriteľom - operátor, poisťovňa, prenajímateľ. Väčšina súhlasí s odkladom platby na 1-2 mesiace bez sankcií, ak ho požiadate včas. Stačí zavolať a povedať situáciu.
- Rodina a priatelia - bezúročná pôžička od blízkych je najlacnejšia možnosť. Len si ju napíšte, aby ste predišli nedorozumeniam.
- Pôžička od zamestnávateľa - ak ste práve ukončili pracovný pomer a nastupujete k novému, niektorí zamestnávatelia poskytujú zálohu.
- Hmotná núdza - ak ste skutočne bez príjmov, dávka v hmotnej núdzi je právo, nie hanba. Vybavuje sa cez úrad práce, sociálnych vecí a rodiny.
Ak po týchto možnostiach stále potrebujete pôžičku, porovnajte aspoň 3 ponuky. Rozdiel v celkovej splatnej sume môže byť aj niekoľko stoviek eur pri identickej výške pôžičky.
Koľko skutočne zaplatíte - príklad#
Aby to nebolo abstraktné: pôžička 500 EUR na 6 mesiacov môže pri RPMN 80% stáť mesačnú splátku okolo 100 EUR, teda vrátite celkom 600 EUR. Pri RPMN 200% to môže byť 120 EUR mesačne a celkovo 720 EUR. Rozdiel 120 EUR nie je maličkosť, keď ste bez príjmu. Práve preto sa oplatí porovnávať aj pri malých sumách.
Ako prebieha žiadosť krok za krokom#
| Krok | Čo robíte | Čas |
|---|---|---|
| 1. Výber poskytovateľa | porovnanie RPMN, podmienok, recenzií | 30 - 60 min |
| 2. Online formulár | osobné údaje, suma, splatnosť | 10 min |
| 3. Overenie identity | fotka OP, selfie alebo video hovor | 5 - 15 min |
| 4. Doklady | nahratie výpisu z účtu, prípadne potvrdenia | 10 min |
| 5. Schválenie | automatické alebo manuálne posúdenie | 1 hod - 2 dni |
| 6. Podpis zmluvy | elektronický podpis cez SMS kód | 5 min |
| 7. Peniaze na účte | bankový prevod | 2 - 24 hodín |
Často kladené otázky#
Dostane pôžičku nezamestnaný bez akéhokoľvek príjmu?
Je to komplikovanejšie. Väčšina pôžičkových spoločností vyžaduje aspoň nejaký príjem na účte - dávku, rentu, výživné. Bez akéhokoľvek príjmu reálne fungujú záložne (požičiavajú oproti predmetu) a pôžičky s ručiteľom, kde bonitu hodnotia u ručiteľa.
Ovplyvní pôžička výšku dávky v nezamestnanosti?
Nie. Pôžička nie je príjem, takže neovplyvní výpočet ani výšku dávky z Úradu práce.
Čo ak mi zamietnu žiadosť kvôli záznamu v registri?
Záznam v NRKI alebo SOLUS väčšinu nebankoviek odradí. Možnosti zostávajú - záložne, ručiteľ s dobrým registrom, prípadne pôžička zabezpečená nehnuteľnosťou. Na čistenie registra neexistuje skratka - záznamy sa mažú po splatení dlhu a uplynutí zákonom stanovenej lehoty.
Ako rýchlo dostanem peniaze?
Pri online žiadosti a schválení v ten istý deň môžu byť peniaze na účte do 24 hodín. Záložne vyplácajú okamžite v hotovosti. Najdlhšie trvá pôžička s ručiteľom, kde sa preveruje aj ručiteľ - 2 až 3 pracovné dni.
Môžem si požičať aj ak mi čoskoro nastúpi nová práca?
Áno. Niektoré spoločnosti akceptujú aj pracovnú zmluvu ako dôkaz budúceho príjmu, aj keď ešte nezačínate. Stojí za to to pri žiadosti uviesť - môže to ovplyvniť rozhodnutie.
Je blesková pôžička pre nezamestnaných to isté ako pôžička bez príjmu?
Nie celkom. “Blesková” odkazuje na rýchlosť spracovania. “Bez príjmu” hovorí o podmienkach. Niektoré produkty sú oboje, iné len jedno. Pred žiadosťou vždy overte konkrétne podmienky - termín “bez príjmu” môže u rôznych poskytovateľov znamenať rôzne veci.
Informačný web. Neposkytujeme pôžičky ani finančné poradenstvo. Pred uzatvorením zmluvy si vždy prečítajte obchodné podmienky a RPMN.
