Koľko si reálne môžete požičať závisí od vášho čistého príjmu, pravidelných výdavkov a limitov, ktoré NBS stanovuje bankám. Zjednodušený princíp: splátka pôžičky by nemala prekročiť 40 % vášho voľného príjmu (čo zostane po zaplatení nevyhnutností). Z tejto mesačnej splátky sa spätne vypočíta maximálna suma pôžičky podľa úroku a splatnosti.
Kalkulačka nižšie vám ukáže orientačnú maximálnu sumu pôžičky. Banka môže schváliť menej alebo viac podľa vašej bonity, histórie v úverovom registri a typu príjmu. Kalkulačka je dobrý odhad pred návštevou banky.
Kalkulačka maximálnej pôžičky#
Koľko si môžete požičať podľa príjmu
Kalkulačka počíta konzervatívne - max. splátka = 40 % voľného príjmu. Banka môže schváliť menej (nižšia bonita, krátka pracovná zmluva) alebo viac (vysoký stabilný príjem, čistá história v registri). Pred žiadosťou si pozrite svoj záznam v úverovom registri.
Ako kalkulačka počíta maximálnu pôžičku#
Kalkulačka pracuje v troch krokoch:
Krok 1: Voľný príjem = Čistý príjem - Mesačné výdavky. Voľný príjem je suma, ktorá vám zostane po zaplatení všetkých nevyhnutností (bývanie, strava, doprava, existujúce splátky).
Krok 2: Maximálna splátka = 40 % voľného príjmu. Toto je konzervatívne odporúčanie pre bezpečnú splátku. Ak ste voľný príjem vypočítali 500 €, odporúčaná max. splátka je 200 €.
Krok 3: Maximálna pôžička sa vypočíta z maximálnej splátky spätne cez anuitný vzorec pri zadanom úroku a splatnosti. Napríklad splátka 200 € pri úroku 8 % na 5 rokov zodpovedá pôžičke zhruba 9 860 €.
Limit NBS a ako banka posudzuje bonitu#
Od roku 2020 platí na Slovensku limit DSTI (Debt Service to Income) od Národnej banky Slovenska. DSTI znamená pomer všetkých splátok dlhu k čistému príjmu. Banka vám nemôže schváliť pôžičku, ak DSTI prekročí určité limity:
| Vek klienta | Max. DSTI | Koľko z čistého príjmu môže ísť na splátky |
|---|---|---|
| Do 40 rokov | 60 % | 60 % čistého príjmu |
| 40-50 rokov | 50 % | 50 % čistého príjmu |
| 50-60 rokov | 40 % | 40 % čistého príjmu |
| Nad 60 rokov | 30 % | 30 % čistého príjmu |
To je zákonný maximum. Banky v praxi idú nižšie (40-45 %), aby si klient vedel udržať rezervu. NBS limit chráni spotrebiteľa pred preháňaním, banka si navyše pridáva vlastný rizikový buffer.
Okrem DSTI banky posudzujú aj:
- Typ príjmu - zamestnanec na dobu neurčitú má najvyššiu bonitu, SZČO musí doložiť 1-2 roky daňových priznaní
- Dĺžka zamestnania - požaduje sa minimálne 3 mesiace v aktuálnej práci, preferovaný 1 rok
- Záznamy v úverovom registri - bezproblémová história je zelená, omeškanie je červená
- Existujúce pôžičky - súčet všetkých splátok nesmie prekročiť DSTI limit
- Výdavky domácnosti - banka si overí podľa internej tabuľky (pre 1-osobovú domácnosť minimum 230 €, za každé ďalšie dieťa cca 140 €)
Konkrétne príklady: koľko dostanete podľa príjmu#
| Čistý príjem | Typické výdavky | Voľný príjem | Max. splátka | Max. pôžička (5 r., 7 %) |
|---|---|---|---|---|
| 800 € | 650 € | 150 € | 60 € | 3 030 € |
| 1 000 € | 750 € | 250 € | 100 € | 5 050 € |
| 1 200 € | 850 € | 350 € | 140 € | 7 070 € |
| 1 500 € | 1 000 € | 500 € | 200 € | 10 110 € |
| 2 000 € | 1 250 € | 750 € | 300 € | 15 160 € |
| 2 500 € | 1 500 € | 1 000 € | 400 € | 20 220 € |
| 3 000 € | 1 800 € | 1 200 € | 480 € | 24 260 € |
Pri dvojčlennej domácnosti s dvoma príjmami spočítajte oba príjmy aj výdavky. Banka posúdi bonitu spoločnú, ak sú obaja manželia na zmluve.
Tip: Ak máte deti, banka zohľadní životné minimum dieťaťa ako výdavok. Pre rok 2026 je životné minimum dieťaťa 128 €/mes. Pri dvoch deťoch si banka od voľného príjmu odpočíta 256 €.
Čo zvýši vašu bonitu (a teda maximálnu pôžičku)#
Ak kalkulačka ukazuje nižšiu sumu, než potrebujete, môžete bonitu zlepšiť pred podaním žiadosti:
1. Znížiť existujúce splátky#
Existujúce pôžičky vám banka zahrnie do DSTI. Ak máte 3 drobné pôžičky, zvážte konsolidáciu do jednej s nižšou celkovou splátkou. Tým si “oslobodíte” miesto pre novú pôžičku.
2. Získať spoludlžníka#
Manžel, manželka alebo rodič ako spoludlžník pridá svoj príjem do výpočtu. Ak váš príjem 1 200 € stačí na 7 000 €, s spoludlžníkom s príjmom 1 500 € môžete dostať 18 000 € a viac.
3. Predĺžiť splatnosť#
Dlhšia splatnosť = nižšia splátka = vyššia maximálna suma. Pri 10-ročnej splatnosti namiesto 5-ročnej si môžete požičať takmer dvojnásobok (za cenu vyššieho preplatku - pozri kalkulačku preplatenia).
4. Vybrať banku s nižším úrokom#
Pri nižšom úroku si pri tej istej splátke môžete požičať viac. Rozdiel medzi 7 % a 10 % úrokom pri splátke 200 € na 5 rokov: 10 110 € vs 9 410 €. To je 700 € navyše.
5. Preukázať stabilný dodatočný príjem#
Trinástá mzda, prémie, DPP, príjem z prenájmu - ak ho viete doložiť 6-12 mesiacov dozadu, banka ho započíta do príjmu (zvyčajne 80 % priemeru).
Čo naopak zníži bonitu#
- Záznam v úverovom registri - omeškanie splátky, nesplatená pôžička, exekúcia
- Skúšobná doba v zamestnaní - banky zvyčajne vyžadujú ukončenú skúšobnú dobu (pozri pôžičky v skúšobnej dobe)
- Krátka história zamestnania - pod 3 mesiace v aktuálnej práci
- Časté zmeny zamestnania - nestabilný zárobkový profil
- SZČO s nízkym vymeriavacím základom - účtovníctvo na paušál, nízke priznanie dane
- Veľa súčasných pôžičiek - aj malé (kreditná karta, splátkový predaj) sa rátajú do DSTI
Koľko si môžete požičať pri hypotéke#
Hypotéka má iné limity než spotrebný úver. Okrem DSTI tam platí aj LTV (Loan to Value) - pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti. LTV je v súčasnosti maximálne 90 % hodnoty bytu/domu (pre hypotéky pre mladých vo veku 18-35 rokov môže byť 100 %, ale bez dotácií).
Pri hypotéke:
- Čistý príjem 2 000 €, bez iných splátok, LTV 80 %, úrok 4 %, splatnosť 30 rokov
- DSTI 60 % = max. splátka 1 200 €
- Max. hypotéka zhruba 251 000 €
- Max. hodnota nehnuteľnosti = 314 000 € (pri 80 % LTV)
Detaily sú v článku hypotéka kompletný sprievodca.
Ako sa pripraviť na žiadosť o pôžičku#
Pred návštevou banky si pripravte:
- Kalkuláciu vlastnej bonity - vyššia kalkulačka vám dá odhad
- Potvrdenie o príjme - zamestnanec od zamestnávateľa, SZČO daňové priznanie
- Výpisy z účtu za posledných 3-6 mesiacov
- Zoznam existujúcich splátok (pôžičky, kreditné karty, splátky predaja)
- Výpis z úverového registra - ako skontrolovať úverový register v prvom rade
Tým výrazne zrýchlite proces a banka vie hneď v prvej schôdzke povedať presnú sumu.
Najčastejšie otázky o maximálnej pôžičke#
Prečo banka schválila menej, než ukazuje kalkulačka?
Banka používa vlastné interné tabuľky výdavkov (zvyčajne vyššie než priznáte) a rizikový buffer. Aj vy ste možno podcenili niektoré výdavky. Skontrolujte si výpis z účtu a skutočné mesačné výdavky - kalkulačka je presná do tej miery, ako presne zadáte výdavky.
Čo ak má moja domácnosť dva príjmy?
Zadajte oba príjmy dohromady a oba výdavky dohromady. Ak ste manželia, banka vás bude posudzovať spoločne. Ak ste partneri bez zmluvy, banka posúdi len bonitu hlavného žiadateľa a druhá osoba môže byť spoludlžník.
Je 40 % voľného príjmu reálny limit?
Je to konzervatívne odporúčanie pre bezpečnú splátku s rezervou. Banka môže schváliť až do DSTI 60 %, ale po splatení splátok vám zostane minimum na bežný život. Pri 40 % pravidle máte rezervu na nečakané výdavky a núdzovú rezervu.
Môžem si požičať viac, keď mám nehnuteľnosť?
Áno. Pri americkej hypotéke alebo pôžičke s ručením nehnuteľnosťou môžete získať 30 000 - 100 000 €, pretože zábezpeka znižuje riziko banky. Úroky sú pritom nižšie než pri bežnom spotrebnom úvere.
Koľko si môže požičať SZČO?
SZČO (živnostník) musí doložiť 1-2 roky daňových priznaní. Banka počíta s čistým príjmom, nie s obratom. Pri priznanom príjme 1 500 € mesačne bude SZČO mať rovnakú bonitu ako zamestnanec s 1 500 € čistého. Niektoré banky (Tatra, VÚB) majú špeciálne produkty pre SZČO.
Môžem si požičať bez potvrdenia príjmu?
Nebankovky niekedy schvália pôžičku bez dokladovania príjmu. Banka takmer nikdy. Úrok je pri nebankovkách výrazne vyšší (20-40 % vs 6-10 %) a zvýšené riziko, takže suma býva menšia (do 2 000 €).
Je lepšie požiadať o viac alebo presnú sumu?
O presnú sumu. Banka nepôjde vyššie, než potrebujete, a naopak nechce, aby vám požičala príliš. Ak máte kalkuláciu a dáta, požiadajte presne o sumu, ktorú potrebujete - schválenie bude rýchlejšie.
