Pôžička vás bude stáť navyše to, čo zaplatíte nad požičanú istinu. Pri sume 5 000 € a úroku 7 % na 5 rokov je preplatenie zhruba 940 €. Pri tej istej sume na 10 rokov vyskočí preplatenie na takmer 2 000 €. Kalkulačka nižšie počíta presnú sumu preplatenia a ukáže vám, ako sa mení s dĺžkou splatnosti a úrokom.
Preplatenie je jediné číslo, podľa ktorého viete povedať, či sa vám pôžička oplatí. Mesačná splátka klame - nízka splátka na dlhé obdobie znamená vysoké preplatenie. Len celková zaplatená suma a preplatenie vám ukážu skutočnú cenu peňazí, ktoré si požičiavate.
Kalkulačka preplatenia pôžičky#
Koľko zaplatíte navyše za pôžičku
Kalkulačka počíta preplatenie z anuitnej splátky. Skutočné preplatenie u poskytovateľa môže byť vyššie o poplatky a poistenie - tie sú súčasťou RPMN.
Z čoho sa skladá preplatenie#
Preplatenie nie je jedno číslo - je to súčet viacerých položiek, ktoré banka alebo nebankovka pripočíta k istine. Kalkulačka počíta úrokovú zložku, ktorá je najväčšia. Skutočné preplatenie na vašej zmluve zahŕňa ešte:
- Úroky z istiny - hlavná časť preplatenia, závisí od sadzby a splatnosti
- Poplatok za poskytnutie - jednorázový, typicky 1-3 % sumy (banka často odpustí)
- Poplatok za vedenie úverového účtu - 1-5 € mesačne, za celú dobu splatnosti
- Poistenie pôžičky - voliteľné, ale aktívne predávané (4-8 % sumy, platí sa na začiatku)
- Sankčné úroky - pri omeškaní splátky
Napríklad pri pôžičke 10 000 € na 7 rokov s úrokom 8 % je úrokové preplatenie približne 3 100 €. Keď pridáte poplatok za poskytnutie 1 % (100 €), vedenie účtu 3 €/mes za 84 mesiacov (252 €) a voľbu poistenia pôžičky (500 €), reálne preplatenie vyskočí na 3 950 €. To je takmer 40 % zo sumy, ktorú ste si požičali.
Ako úrok a splatnosť menia preplatenie#
Preplatenie rastie v dvoch smeroch - s úrokom a so splatnosťou. Úrok zvyšuje preplatenie priamo, splatnosť ho znásobuje. Ukážka na pôžičke 10 000 €:
| Úrok / Splatnosť | 3 roky | 5 rokov | 7 rokov | 10 rokov |
|---|---|---|---|---|
| 4 % | 630 € | 1 050 € | 1 470 € | 2 120 € |
| 6 % | 950 € | 1 600 € | 2 260 € | 3 320 € |
| 8 % | 1 270 € | 2 170 € | 3 090 € | 4 570 € |
| 10 % | 1 610 € | 2 750 € | 3 940 € | 5 870 € |
Pri úroku 10 % na 10 rokov preplatíte viac ako polovicu istiny. Preto pri dlhodobých pôžičkách zaváži každé desatinné miesto úrokovej sadzby. Rozdiel medzi 8 % a 10 % úrokom na 10 rokov je 1 300 € - to je celý jeden mesačný príjem niektorých ľudí.
Pozor: Pri nebankových SMS pôžičkách je úrok často 20-40 %, pri krátkodobých pôžičkách do výplaty dokonca 200-500 % RPMN. Preplatenie 1 000 € pôžičky môže za rok dosiahnuť 500-2 000 €. Pred takouto pôžičkou si preštudujte rizika malých nebankových pôžičiek.
5 spôsobov, ako znížiť preplatenie#
Preplatenie nie je dané osudom. Máte niekoľko konkrétnych pák, ktorými ho môžete znížiť:
1. Kratšia splatnosť#
Najsilnejšia páka. Skrátenie splatnosti z 10 na 5 rokov pri pôžičke 10 000 € a úroku 7 % ušetrí 1 900 € preplatenia. Mesačná splátka síce bude vyššia, ale za 5 rokov budete bez dlhu.
2. Lepší úrok#
Aj 1 % nižší úrok znižuje preplatenie o 12-18 %, podľa splatnosti. Rozdiel medzi bankou (6 %) a nebankovkou (15 %) pri pôžičke 5 000 € na 5 rokov je viac ako 1 500 €. Prečítajte si, prečo banka dá úrok 6 % a nebankovka 60 %.
3. Odmietnutie poistenia pôžičky#
Poistenie pôžičky je takmer vždy voliteľné, hoci ho bankár aktívne predáva. Pri sume 10 000 € môže tvoriť 500-800 € navyše. Ak máte stabilný príjem a núdzovú rezervu, poistenie nie je nutné. Detaily v článku Poistenie pôžičky - oplatí sa?.
4. Mimoriadne splátky#
Mimoriadna splátka ide celá na istinu, čím skracuje celkovú dobu splácania. Splátka 500 € navyše v treťom roku pôžičky 10 000 € na 7 rokov ušetrí zhruba 200 € preplatenia. Podrobnejšie v ako mimoriadna splátka zníži pôžičku.
5. Refinancovanie pri poklese sadzieb#
Ak sadzby na trhu klesnú o 1-2 %, oplatí sa existujúcu pôžičku refinancovať do inej banky. Z pôžičky 10 000 € na 7 rokov, kde ste odsplácali 2 roky, môžete refinancovaním ušetriť 500-1 000 €.
Kedy sa pôžička oplatí a kedy nie#
Pôžička sa oplatí, keď cena preplatenia je nižšia než hodnota okamžitého použitia peňazí. Nejde o matematickú pravdu, ale o ekonomický kalkul.
Oplatí sa:
- Investícia do zvýšenia príjmu - rekvalifikačný kurz, podnikateľský nástroj, auto do práce. Ak vám pôžička zarobí viac, ako preplatíte
- Fotovoltika alebo tepelné čerpadlo - úspora na energiách často presahuje splátku (pozri Pôžička na fotovoltiku)
- Refinancovanie drahšej pôžičky - znížite preplatenie
- Nákup pri akcii - ak je zľava vyššia než preplatenie, ušetríte aj s úrokmi
Neoplatí sa:
- Dovolenka, svadba, darčeky - konzumácia, ktorá sa nevráti, ale preplatok áno
- Auto nad rozpočet - pôžička na drahšie auto, než potrebujete
- Dlhová pasca - pôžička na splátku starej pôžičky zhoršuje situáciu
- Nákup luxusu - oblečenie, elektronika, ktorá zastará
Praktický príklad: pôžička na kuchyňu#
Rodina Kováčovcov si chce obnoviť kuchyňu za 8 000 €. V rodinnom rozpočte im chýba 6 000 €. Zvažujú dva varianty:
Variant A: Pôžička teraz, zaplatia naraz.
Spotrebný úver 6 000 € na 5 rokov pri úroku 7 %:
- Mesačná splátka: 119 €
- Celkovo zaplatia: 7 133 €
- Preplatenie: 1 133 €
Variant B: Sporenie a nákup bez pôžičky.
Odkladajú mesačne 120 € na sporiaci účet s 3 % úrokom:
- Cieľ 6 000 € dosiahnu za 45 mesiacov (3 roky a 9 mesiacov)
- Sporiace úroky im prinesú zhruba 380 €
- Kuchyňa o 45 mesiacov stojí 8 000 € (plus inflácia okolo 500 € = 8 500 €)
- Reálny náklad: 8 500 € - 380 € sporenie = 8 120 €
Pri variante A majú kuchyňu hneď, ale zaplatia o 1 133 € viac. Pri variante B čakajú 3 roky a 9 mesiacov, ale ušetria.
Rozhodovanie nie je čierno-biele. Ak vedia kuchyňu počkať, sporenie vyhráva. Ak má stará kuchyňa pleseň alebo nefunkčné rúry, pôžička za 1 133 € je rozumná investícia do bývania.
Kedy preplatenie nie je hlavný problém#
Paradox: niekedy je preplatenie menší problém ako chýbajúca pôžička. Ak potrebujete peniaze na urgentnú liečbu, opravu domu alebo kauciu pri novom bývaní, hodnota okamžitej dostupnosti peňazí prevyšuje cenu preplatku.
V takých situáciách vyberajte pôžičku podľa dostupnosti a spoľahlivosti poskytovateľa (banka preferencie, overená nebankovka). Preplatenie minimalizujete krátkou splatnosťou (3-5 rokov) a rýchlym splatením hneď, ako bude možné. Pozrite aj pôžičku na operáciu alebo pôžičku na kauciu ak sú pre vás relevantné.
Zdroje a kontrola údajov: zoznam dohliadaných veriteľov NBS a zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch. Podmienky konkrétneho produktu si vždy overte aj v aktuálnom sadzobníku a zmluvných dokumentoch poskytovateľa.
Časté otázky o preplatení pôžičky#
Koľko je bežné preplatenie pri spotrebnom úvere?
Pri bankovom spotrebnom úvere 5 000 - 10 000 € na 5 rokov je typické preplatenie 12-25 % istiny (600-2 500 €). Pri nebankových pôžičkách môže byť preplatenie 30-60 % istiny. Pri SMS pôžičkách do výplaty je preplatenie niekedy 50-100 % za pár mesiacov.
Je preplatenie to isté ako RPMN?
Nie. RPMN je ročná percentuálna miera nákladov, teda pomer všetkých nákladov k istine v percentách za rok. Preplatenie je absolútna suma v eurách, ktorú zaplatíte nad istinu. RPMN 8 % neznamená, že preplatíte 8 %, ale že ročné náklady zodpovedajú 8 % z istiny.
Ako sa preplatenie počíta v zmluve?
V zmluve o spotrebiteľskom úvere musí byť podľa zákona 129/2010 Z. z. uvedená “celková suma, ktorú spotrebiteľ musí zaplatiť”. Rozdiel medzi touto sumou a istinou je preplatenie. Požadujte si tento údaj vždy pred podpisom.
Môžem preplatenie znížiť predčasným splatením?
Áno, predčasné splatenie ušetrí časť budúcich úrokov. Napríklad pôžička 10 000 € na 7 rokov pri 8 %, ktorú splatíte po 3 rokoch, ušetrí zhruba 1 500 € preplatenia (po odpočítaní poplatku za predčasné splatenie max 1 %).
Aké je preplatenie pri hypotéke?
Pri hypotéke 100 000 € na 30 rokov s úrokom 4 % je preplatenie približne 72 000 €. Teda 72 % istiny. Preto je hypotéka finančne najťažší záväzok v živote a každé desatinné miesto úroku ovplyvňuje desaťtisíce eur. Detaily v hypotéka kompletný sprievodca.
Ako porovnať preplatenie rôznych ponúk?
Zadajte všetky ponuky do tejto kalkulačky s rovnakou sumou a splatnosťou. Víťaz je ten s najnižším preplatením. Pri rozhodovaní pridajte aj poplatky - tie sú súčasťou RPMN.
Stojí za to brať drahšiu nebankovku namiesto čakania na banku?
Len ak sú peniaze naozaj urgentné (medicínsky problém, blížiaca sa exekúcia). Inak počkajte 5-10 dní na banku a ušetrite stovky až tisíce eur preplatenia. Pre iné situácie zvážte núdzovú rezervu do budúcnosti.
