Dávku v nezamestnanosti banka formálne berie ako príjem, ale pri posudzovaní bonity ju hodnotí oveľa opatrnejšie než mzdu - pretože trvá maximálne pol roka a potom končí. Pôžička s touto podporou ako jediným príjmom je preto u bánk takmer nemožná; reálne šance sa objavia, keď máte spolužiadateľa so stabilným príjmom, nižšiu žiadanú sumu alebo iný dokladovateľný zdroj príjmu vedľa dávky.
Ako banky posudzujú príjem pri pôžičke#
Pri každej žiadosti banka rieši dve otázky: koľko pravidelne zarábate a ako je pravdepodobné, že budete zarábať aj o pár rokov. Mzda zo stáleho pracovného pomeru je preto najcennejší typ príjmu - má doklad (potvrdenie zamestnávateľa, výplatné pásky) a vysokú predvídateľnosť.
Dávka v nezamestnanosti spĺňa prvú podmienku len čiastočne. Je pravidelná, prichádza na účet každý mesiac a dá sa dokladovať rozhodnutím úradu práce. Ale zlyháva v druhej otázke: podpora v nezamestnanosti sa poskytuje najviac šesť mesiacov, potom sa skončí bez ohľadu na to, či si prácu našli. Banka by teda musela počítať s tým, že o niekoľko mesiacov príde o hlavný zdroj na splácanie. Presne preto sa dávka v nezamestnanosti do oficiálnych výpočtov bonity spravidla nepočíta ako plnohodnotný príjem.
Ak chcete presne vedieť, kto na dávku má nárok a aká je jej aktuálna výška, prehľad prináša článok Podpora v nezamestnanosti: kto má nárok a koľko dostane?
Prečo je dávka pre banky slabým príjmom#
Tri dôvody, ktoré si banky pri posudzovaní overujú:
| Kritérium | Mzda | Dávka v nezamestnanosti |
|---|---|---|
| Trvanie príjmu | dlhodobé, viaže sa na pracovnú zmluvu | maximálne 6 mesiacov |
| Výška | zvyčajne vyššia, rastie s kariérou | časť predchádzajúceho príjmu, horná hranica je daná |
| Dokladovanie | potvrdenie zamestnávateľa, výplaty | rozhodnutie úradu práce |
| Perspektíva | stabilná alebo rastúca | závislá od nájdenia novej práce |
K tomu prichádza ďalší faktor: limity NBS. Banka nesmie schváliť úver, pri ktorom by všetky splátky presiahli 45 % vášho čistého mesačného príjmu (DSTI limit). Pri dávke, ktorá tvorí len časť predchádzajúcej mzdy, zostáva na splátku veľmi málo priestoru - a keby banka počítala s príjmom, ktorý o pol roka zmizne, porušila by zásady rozumného posudzovania.
Kedy je pôžička napriek dávke reálna#
Úplne stratené to nie je. Šance rastú v týchto situáciách:
- Máte spolužiadateľa s príjmom. Manžel či partner so stálym pracovným pomermom môže byť hlavný dlžník alebo spoludlžník a jeho príjem sa posudzuje normálne. Toto je najčastejšia cesta k schváleniu.
- Dávku dopĺňa iný príjem. Príležitostná práca na dohodu, prenajímanie nehnuteľnosti, dôchodok v domácnosti - všetko sú príjmy, ktoré sa dajú aspoň čiastočne dokladovať.
- Žiadate si malú sumu na krátku dobu. Pri nižších čiastkach bývajú podmienky menej prísne, aj keď aj tu banka posudzuje schopnosť splácať.
- Čakáte na nový pracovný pomer. Ak už máte podpísanú zmluvu s nástupom v blízkej budúcnosti, niektoré banky dokážu s týmto pracovať, no väčšinou až po nástupe a prvých výplatách.
Reálny prehľad toho, kde a za akých podmienok pôžičku bez práce získať, prináša článok Kde získať pôžičku, ak ste nezamestnaný? a základné možnosti aj podmienky rozoberá text Pôžička pre nezamestnaných: reálne možnosti a podmienky.
Koľko si môžem reálne požičať#
Všeobecné pravidlo znie: čím kratší a menej istý je príjem, tým nižšia suma je reálna. Banka pri bežnom zamestnaní testuje splátky voči príjmu aj s rezervou; pri neistom príjme tá rezerva rastie. Orientačne platí:
- s dávkou ako jediným príjmom počítajte v bankách s odmietnutím,
- s dávkou plus dokladovateľným vedľajším príjmom ide o nízke sumy,
- s ručiteľom alebo spoludlžníkom s príjmom sa dostanete na bežné limity bánk.
Ako banky premieňajú príjem na maximálnu sumu úveru a aké limity pri tom používajú, detailne popisuje článok Koľko si môžem požičať podľa príjmu?
Na čo si dať pozor - riziká, ktoré stoja peniaze#
Práve v situácii bez práce sa objavujú ponuky, ktoré sú lákavé a nebezpečné naraz:
- Nebankovky bez overovania príjmu. Požičiajú rýchlo, ale za úroky, ktoré sa rázne líšia od bankových. Pred podpisom si vždy spočítajte RPMN a celkovú sumu na splatenie.
- Splátka naviazaná na dávku. Ak si vezmete pôžičku s tichou dohodou, že splácate z dávky, po jej skončení o šesť mesiacov zostáva bez zdroja - a omeškanie sa predraží o poplatky.
- Podvodné ponuky “pre každého bez dokladov”. Poplatok vopred za “garantované” schválenie je klasický znak podvodu. Seriózny veriteľ nikdy nežiada peniaze pred poskytnutím úveru.
- Ďalšie zadlženie namiesto riešenia. Nová pôžička na zaplatenie starej splátky posúva problém, nerieši ho.
Pri strate zamestnania sa oplatí najskôr zmapovať celú situáciu - aké povinnosti vás čakajú a čo je reálne udržateľné. Rámec na to ponúka článok Pôžička pri strate zamestnania: dá sa získať a kedy sa neoplatí?
Čo robiť, keď dávka nestačí ani na bežný život#
Ak dávka pokrýva len základné výdaje a pôžičkou chcete vykryť bežný život, je to signál, že pôžička problém nevyrieši - iba ho oddiali a predraží. V tejto fáze majte na zreteli:
- znížte fixné výdaje, kým nenájdete nové zamestnanie (energie, predplatné, nevýhodné služby),
- skontrolujte nárok na ďalšiu pomoc štátu - okrem dávky v nezamestnanosti existuje napríklad dávka v hmotnej núdzi, ktorej podmienky popisuje článok Dávka v hmotnej núdzi: kto má nárok a ako o ňu požiadať?
- kontaktujte veriteľov aktívne, ak už máte úvery a hrozí omeškanie - dohoda o odklade či splátkach je lacnejšia než exekúcia,
- využite bezplatné poradenstvo pre zadlžených, ktoré vám pomôže usporiadať priority.
Najčastejšie otázky o pôžičke s podporou v nezamestnanosti#
Berie banka dávku v nezamestnanosti ako príjem pri žiadosti o pôžičku? Formálne je to príjem, ale kvôli obmedzenej dĺžke trvania ju väčšina bánk do posudzovania bonity nepočíta ako plnohodnotný príjom. Reálne to znamená, že samotná dávka nestačí na schválenie bankového úveru.
Získam aspoň malú pôžičku, keď som na dávke? V banke to je veľmi nepravdepodobné. Niektoré nebankovky menšie sumy poskytujú, ale za podstatne vyššie náklady. Pred podpisom si vždy spočítajte RPMN a zamyslite sa, či budete mať zo čoho splácať po skončení podpory.
Pomôže mi ručiteľ alebo spoludlžník? Áno, je to najreálnejšia cesta. Ak má osoba s pravidelným príjmom ochotu vstúpiť do úveru ako spoludlžník, banka posudzuje jej príjem a šanca na schválenie sa výrazne zvýši. Ručiteľ však nesie reálnu zodpovednosť, keď prestanete splácať vy.
Musím uviesť dávku v žiadosti o pôžičku? Áno. Žiadosť o úver sa týka vašej celej finančnej situácie a skresľovanie údajov môže byť dôvodom na zamietnutie alebo aj predčasné vypovedanie zmluvy. Navyše si banka pravidelné príjmy na účte vie overiť z výpisov.
Ovplyvní obdobie nezamestnanosti moju budúcu bonitu? Samo o sebe nie - registre sledujú záväzky a ich splácanie, nie zamestnanosť. Problém nastáva, ak v období bez práce začnete meškať splátky. Tie sa v registroch objavia a komplikujú budúce úvery aj po návrate do práce.
Je lepšie počkať, kým budem mať novú prácu? Vo väčšine prípadov áno. Po nástupe do nového pracovného pomeru a prvých dokladovaných výplatách sa vaša pozícia pri vyjednávaní zásadne zlepší - získate lepšie podmienky a nižšie náklady, než aké ponúkajú veritelia pre ľudí bez istého príjmu.
