Pôžičku pre pestúna schvaľujú slovenské banky predovšetkým na základe opakovanej odmeny pestúna vyplácanej Úradom práce, sociálnych vecí a rodiny (ÚPSVaR), ktorá sa považuje za zdaniteľný príjem pestúna zo závislej činnosti, alebo v kombinácii s jeho hlavným zamestnaním. Samotný opakovaný príspevok na úhradu potrieb dieťaťa banky neakceptujú ako zdroj na splácanie úverov, pretože patrí výlučne zverenému dieťaťu.
Pestúnska starostlivosť je osobitná forma náhradnej rodinnej starostlivosti, pri ktorej štát finančne podporuje rodiny starajúce sa o opustené deti. Z pohľadu bankového posudzovania bonity je kľúčové striktne oddeliť dávky určené priamo na živobytie dieťaťa od osobného príjmu pestúna.
2 druhy štátnych platieb pri pestúnskej starostlivosti#
Slovenský zákon č. 627/2005 Z. z. o príspevkoch na podporu náhradnej starostlivosti o dieťa definuje dva hlavné druhy pravidelných mesačných platieb, ktoré pestúnska rodina poberá od štátu.
Banka pristupuje ku každému z týchto príjmov úplne odlišne:
| Typ štátneho príspevku | Komu je dávka určená | Výška príspevku | Akceptácia slovenskou bankou na úver |
|---|---|---|---|
| Opakovaná odmena pestúna | Osobný príjem pestúna za výkon starostlivosti | Základná odmena cca 235 € až 350 € (pri viacerých deťoch alebo ZŤP vyššia) | ÁNO (ako doplnkový alebo hlavný príjem so zmluvou) |
| Opakovaný príspevok na dieťa | Úhrada potrieb dieťaťa (strava, ošatenie, škola) | Cca 245 € až 320 € na jedno zverené dieťa | NIE (účelovo viazané na potreby dieťaťa) |
| Prídavok na dieťa | Zákonná dávka na dieťa (60 €) | 60,00 € mesačne | Doplnkový príjem rodiny |
| Jednorazový príspevok pri zverení | Vybavenie domácnosti pri príchode dieťaťa | Jednorazová suma cca 600 € až 1 200 € | NIE (jednorazový príjem) |
Opakovaná odmena pestúna podlieha odvodom na sociálne poistenie a daňovému zúčtovaniu, preto ju banky vnímajú ako legálny príjem fyzickej osoby.
Prečo príspevok na dieťa nemôže slúžiť na splácanie pôžičky?#
Zákonné pravidlá aj etické zásady bankovníctva striktne zakazujú, aby banka počítala s príspevkami na výživu dieťaťa ako so zdrojom na splácanie spotrebných úverov.
Dôvody, prečo banky oddeľujú rozpočet dieťaťa od rozpočtu pestúna:
- Opakovaná odmena pestúna sa započíta k mzde zo zamestnania pestúna alebo partnera
- Rodina v pestúnskej starostlivosti má nárok na štandardné nízke úroky od 6,50 % p.a.
- Možnosť financovať úpravu rodinného domu či kúpu väčšieho auta na prepravu detí
- Ochrana dieťaťa pred ohrozením jeho základných životných potrieb
- Samostatná odmena pestúna bez iného zamestnania nestačí na schválenie väčšieho úveru
- Zverené deti zvyšujú povinné životné minimum domácnosti pri výpočte DSTI
- Zánik pestúnskej starostlivosti (dovŕšením plnoletosti dieťaťa) znamená zánik odmeny
- Nebankové subjekty zneužívajú dôveru pestúnov a ponúkajú predražené pôžičky
Tip: Ak ste pestún a pracujete na trvalý pracovný pomer, predložte banke okrem pracovnej zmluvy aj rozhodnutie súdu o zverení dieťaťa a potvrdenie z ÚPSVaR o výške opakovanej odmeny pestúna. Spojením oboch príjmov dosiahnete vyšší úverový rámec.
Výpočet úverovej bonity pestúnskej rodiny podľa pravidiel NBS#
Pozrime sa na konkrétny modelový výpočet pre manželský pár s jedným vlastným dieťaťom a jedným dieťaťom v pestúnskej starostlivosti.
Manžel pracuje s čistou mzdou 1 350 € netto, manželka poberá odmenu pestúna 290 € netto (celkový uznaný príjem rodiny je 1 640 €):
- Celkový čistý uznaný príjem rodiny: 1 350 € + 290 € = 1 640,00 €.
- Životné minimum dvoch dospelých osôb: 284,13 € + 198,24 € = 482,37 €.
- Životné minimum dvoch detí: 2 x 129,69 € = 259,38 €.
- Celkové životné minimum rodiny: 482,37 € + 259,38 € = 741,75 €.
- Disponibilný zostatok: 1 640,00 € - 741,75 € = 898,25 €.
- Zákonný limit splátok (60 % DSTI): 898,25 € x 0,60 = 538,95 €.
Pestúnska rodina môže bezpečne splácať spotrebný úver alebo hypotéku so splátkou až do výšky 538,95 € mesačne, čo postačuje na bezúčelový úver vo výške 20 000 € na 4 až 5 rokov.
Rozdiel medzi pestúnskou starostlivosťou, osvojením a poručníctvom#
Z právneho a finančného hľadiska existujú tri odlišné inštitúty náhradnej rodinnej starostlivosti na Slovensku, ktoré majú zásadný vplyv na posudzovanie rodinného rozpočtu:
- Pestúnska starostlivosť: Dieťa zostáva v evidencii biologických rodičov, no osobnú starostlivosť vykonáva pestún. Štát vypláca odmenu pestúna a príspevky na dieťa. Banka započítava odmenu pestúna ako príjem.
- Osvojenie (adopcia): Medzi osvojiteľom a dieťaťom vzniká rovnaký právny vzťah ako medzi biologickými rodičmi a deťmi. Štátne príspevky na náhradnú starostlivosť zanikajú a rodičia poberajú štandardný rodičovský príspevok a daňový bonus.
- Poručníctvo s osobnou starostlivosťou: Poručník zastupuje dieťa a spravuje jeho majetok. Ak sa o dieťa osobne stará, má nárok na rovnaké príspevky ako pestún.
Finančná stabilita a nezisková pomoc pre náhradné rodiny#
Náhradné rodiny na Slovensku môžu okrem bankových úverov a štátnych dávok využívať aj podporné programy neziskových organizácií a nadácií (napríklad Návrat alebo Úsmev ako dar).
- Granty na bývanie a vzdelanie: Neziskové organizácie často poskytujú jednorazové granty na dovybavenie izieb, nákup počítačov či úhradu liečebných terapií pre zverené deti, čo rodine ušetrí potrebu brať si komerčný úver.
- Bezúročné mikropôžičky od nadácií: Pre rodiny v dočasnej finančnej tiesni existujú komunitné nadačné fondy poskytujúce bezúročné pôžičky na preklenutie nečakaných výdavkov.
- Právne a psychologické poradenstvo: Bezplatná podpora pri komunikácii so súdmi a úradmi práce chráni práva pestúna aj dieťaťa.
- Sporenie pre osamostatnenie dieťaťa: Odporúča sa časť príspevkov na dieťa odkladať na samostatný sporiaci účet, aby malo dieťa pri odchode z náhradnej rodiny po dovŕšení plnoletosti vytvorený základný štartovací kapitál do samostatného života.
- Daňové zvýhodnenia a úľavy: Pestún, ktorý má dieťa zverené právoplatným rozhodnutím príslušného súdu, si môže uplatniť zákonný daňový bonus na dieťa u svojho zamestnávateľa za rovnakých podmienok ako biologický rodič.
Aké doklady vyžaduje banka od pestúna?#
Pri žiadosti o úver musí pestún predložiť štandardné doklady totožnosti a špecifické dokumenty preukazujúce právny status náhradnej rodiny:
- Platný občiansky preukaz žiadateľa a partnera.
- Právoplatné rozhodnutie súdu o zverení dieťaťa do pestúnskej starostlivosti.
- Potvrdenie ÚPSVaR o poberaní opakovanej odmeny pestúna za posledných 6 až 12 mesiacov.
- Výpisy z bankového účtu za posledné 3 až 6 mesiacov s pripísanou mzdou a odmenou.
| Banka | Akceptácia odmeny pestúna | Spôsob posúdenia | Typická sadzba spotrebného úveru |
|---|---|---|---|
| Slovenská sporiteľňa | Áno (k hlavnej mzde) | Automatizované overenie | od 7,49 % p.a. |
| VÚB banka | Áno (doplnkový zdroj) | Výpis z účtu + ÚPSVaR | od 6,90 % p.a. |
| Poštová banka | Áno | Individuálny skóring | od 6,50 % p.a. |
| ČSOB | Áno | Na základe rozhodnutia súdu | od 7,89 % p.a. |
Porovnanie modelového úveru 6 000 eur pre pestúnsku rodinu#
Pre modelový príklad sme vybrali pestúnsku rodinu, ktorá potrebuje úver vo výške 6 000 € na nákup 7-miestneho rodinného auta a rekonštrukciu detskej izby na 4 roky (48 mesiacov).
Porovnali sme bankový úver s nákupom na splátky a nebankovou pôžičkou:
| Typ financovania | Úroková sadzba | Mesačná splátka | Celkovo preplatené na úrokoch | Celková vrátená suma |
|---|---|---|---|---|
| Bankový spotrebný úver (akcia) | 6,90 % p.a. | cca 143,40 € | cca 883 € | 6 883 € |
| Štandardný bankový úver | 8,90 % p.a. | cca 149,00 € | cca 1 152 € | 7 152 € |
| Autoúver v autobazári | 15,90 % p.a. | cca 169,50 € | cca 2 136 € | 8 136 € |
| Rýchla nebanková pôžička | 35,00 % p.a. | cca 236,00 € | cca 5 328 € | 11 328 € |
Z porovnania jasne vyplýva, že bankový úver ušetrí pestúnskej rodine takmer 4 500 € v porovnaní s nebankovkou. Ušetrené peniaze môžu rodine poslúžiť na krúžky, vzdelanie a výlety pre deti.
Často kladené otázky o pôžičkách pre pestúnov#
Môže získať pôžičku profesionálny náhradný rodič zamestnaný v CDR? Áno, profesionálny náhradný rodič je riadnym zamestnancom Centra pre deti a rodiny (CDR) s riadnou pracovnou zmluvou. Banka jeho mzdu akceptuje ako štandardný príjem zo závislej činnosti a úver schváli bez akýchkoľvek obmedzení.
Čo ak sa starám o dieťa ako príbuzný (stará mama alebo teta) v náhradnej osobnej starostlivosti? Pri náhradnej osobnej starostlivosti (NOS) nevzniká nárok na odmenu pestúna, no poberáte príspevky na dieťa a vlastný dôchodok či mzdu. Banka schváli úver na základe vášho vlastného dôchodku alebo platu.
Môže pestún použiť pôžičku na rekonštrukciu izby pre zverené dieťa? Áno, bankový spotrebný úver je bezúčelový a peniaze môžete voľne použiť na nákup postelí, písacích stolov, počítačov či rekonštrukciu bývania bez nutnosti predkladať faktúry.
Čo sa stane s úverom, ak dieťa dosiahne plnoletosť a odíde z rodiny? Ukončenie pestúnskej starostlivosti nemá vplyv na existujúci úver. Vašou povinnosťou je naďalej uhrádzať dohodnutú mesačnú splátku z vašich ostatných príjmov.
Akceptuje banka jednorazový príspevok pri zverení dieťaťa? Nie, jednorazové príspevky pri zverení dieťaťa banky neakceptujú, pretože ide o jednorazovú štátnu platbu určenú na okamžitý nákup výbavy dieťaťa.
Môže pestún požiadať o hypotéku na kúpu väčšieho domu pre deti? Áno, pestúnske rodiny bežne žiadajú o hypotéky na kúpu rodinných domov. Pri posudzovaní hypotéky banka započíta príjmy oboch partnerov a odmenu pestúna.
Prečítajte si aj náš článok o ďalších formách rodinných financií pôžička s rodičovským príspevkom.
