Pôžičku po návrate zo zahraničia schvaľujú slovenské banky najskôr po uplynutí 3 mesiacov v novom zamestnaní na Slovensku a po úspešnom ukončení trojmesačnej skúšobnej doby. Príjmy z predchádzajúcej zahraničnej práce už banka neberie do úvahy, no zahraničné úspory môžete použiť ako vlastné zdroje pri kúpe nehnuteľnosti.
Tisíce Slovákov sa po rokoch strávených v Nemecku, Anglicku či Česku vracajú domov, aby si založili rodinu, kúpili byt alebo začali podnikať. Hoci si zo zahraničia prinášajú solídnu finančnú rezervu, pri žiadosti o nový úver sa v očiach slovenského bankového systému stávajú novými žiadateľmi, ktorých bonita sa počíta výhradne z aktuálneho slovenského príjmu.
Prečo banka neakceptuje staré zahraničné príjmy?#
Základným princípom bankového posudzovania rizika je overenie budúcej schopnosti splácať úver. Ukončený pracovný pomer v zahraničí predstavuje minulosť a žiadna banka nemôže poskytnúť úver na základe príjmu, ktorý už v čase podania žiadosti neexistuje.
Aj keď ste v Nemecku zarábali 3 500 € netto mesačne, v momente podpisu slovenskej pracovnej zmluvy s platom 1 400 € brutto banka vypočíta váš úverový limit výhradne z novej slovenskej mzdy.
| Situácia žiadateľa po návrate | Môže žiadať o úver ihneď? | Minimálna čakacia lehota | Akceptovaný príjem bankou |
|---|---|---|---|
| Nový zamestnanec v SR (v skúšobnej dobe) | Nie | 3 mesiace (po skúšobnej dobe) | Nová čistá mzda zo Sociálnej poisťovne |
| Zamestnanec v SR po 3 mesiacoch | Áno | Žiadna (okamžité schválenie) | Priemer za 3 mesiace v SR |
| Návrat a založenie slovenskej živnosti (SZČO) | Nie | Po 1. podanom daňovom priznaní (6 až 12 mesiacov) | Percento z tržieb alebo zisk |
| Pokračovanie v práci pre zahraničnú firmu (remote / home office) | Áno | Bez čakania (pri trvajúcom kontrakte) | Zahraničná mzda zasielaná na účet |
Pokiaľ pre zahraničného zamestnávateľa naďalej pracujete z domu zo Slovenska na základe trvajúcej zahraničnej zmluvy, ide o štandardný príjem zo zahraničia a na slovenskú zmluvu čakať nemusíte.
Ako prebieha schvaľovanie úveru v novom zamestnaní v SR?#
Akonáhle na Slovensku odpracujete 3 celé kalendárne mesiace a uplynie vám zákonná skúšobná doba, môžete v ktorejkoľvek slovenskej banke požiadať o bezúčelový spotrebný úver.
Vďaka prepojeniu bánk s databázou Sociálnej poisťovne overí bankový systém váš nový príjem elektronicky za niekoľko sekúnd bez nutnosti nosiť papierové potvrdenia od slovenského zamestnávateľa.
- Okamžité elektronické overenie novej mzdy cez Sociálnu poisťovňu SR
- Čistý úverový register v SR bez starých dlhov a záväzkov
- Možnosť využiť hotovosť zo zahraničia na mimoriadne zníženie potrebného úveru
- Výhodné úrokové sadzby spotrebných úverov od 6,50 % p.a.
- Nutnosť prečkať 3-mesačnú skúšobnú dobu bez možnosti čerpania úveru
- Nižší úverový limit v porovnaní so zahraničným platom (pravidlo DTI max. 8-násobok ročného príjmu)
- Riziko zamietnutia, ak v zahraničí zostali nesplatené dlhy alebo exekúcie
- Prísnejšie posudzovanie zmlúv na dobu určitú u nového zamestnávateľa
Pozor: Ak po návrate zo zahraničia zmeníte zamestnanie ešte v rámci prvého roka, banka bude opäť vyžadovať odpracovanie aspoň 3 mesiacov u nového zamestnávateľa pred podaním žiadosti o úver.
Daňový domicil a vysporiadanie daní pri návrate na Slovensko#
Pri návrate zo zahraničia musíte vyriešiť otázku daňového rezidentstva (daňového domicilu) podľa zákona č. 595/2003 Z. z. o dani z príjmov. Ak sa natrvalo presťahujete späť do SR, stávate sa neobmedzeným daňovým rezidentom na Slovensku.
- Podanie daňového priznania v SR: V roku po návrate podávate daňové priznanie typu B, kde uvediete slovenské príjmy a zároveň uplatníte metódu vyňatia príjmov alebo zápočtu dane pre príjmy zarobené v zahraničí pred návratom.
- Potvrdenie o daňovom domicile: Banky pri žiadostiach o vyššie hypotéky môžu vyžadovať potvrdenie o daňovom domicile vydané Finančnou správou SR, aby bolo jasné, v ktorej krajine zdaňujete svoje celosvetové príjmy.
- Prevod zahraničných úspor bez zdanenia: Prevody vlastných úspor zo zahraničného bankového účtu na slovenský účet nepodliehajú žiadnej dodatočnej dani, pretože ide o už zdanené peniaze z predchádzajúcej práce.
Ako využiť zahraničné úspory pri žiadosti o bývanie a hypotéku?#
Mnohí navrátilci prichádzajú na Slovensko s úsporami vo výške 20 000 € až 60 000 €, ktoré zarobili v zahraničí. Tieto prostriedky zohrávajú kľúčovú úlohu pri žiadosti o hypotekárny úver na kúpu bytu či stavbu domu.
Podľa pravidiel Národnej banky Slovenska (NBS) financujú banky maximálne 80 % hodnoty nehnuteľnosti (LTV 80 %). Vaše zahraničné úspory tak pokryjú povinných 20 % kúpnej ceny a vy sa vyhnete drahému doúverovaniu cez spotrebné úvery.
| Kúpna cena nehnuteľnosti v SR | Zahraničné vlastné úspory (20 % LTV) | Potrebná hypotéka od banky (80 %) | Požadovaný čistý príjem v SR (jednotlivec) |
|---|---|---|---|
| 120 000 € (2-izbový byt región) | 24 000 € | 96 000 € | cca 1 200 € netto |
| 180 000 € (3-izbový byt krajské mesto) | 36 000 € | 144 000 € | cca 1 750 € netto (alebo pár 2x 1 000 €) |
| 250 000 € (rodinný dom / novostavba) | 50 000 € | 200 000 € | cca 2 400 € netto (manželský pár) |
Ak máte dostatočne vysoké vlastné úspory (napríklad 40 % až 50 % z ceny nehnuteľnosti), banka vám poskytne nižšiu úrokovú sadzbu a schválenie prebehne s minimálnou administratívou.
Preverujú slovenské banky zahraničné úverové registre?#
Áno. Hoci sa žiadateľ vrátil na Slovensko, slovenské banky si v rámci medzinárodnej výmeny údajov alebo priamo v dotazníku overujú, či žiadateľ nezanechal v krajine predchádzajúceho pobytu nesplatené pôžičky, prečerpané kreditné karty či nezaplatené nájmy.
Nesplatený dlh v zahraničí môže viesť k okamžitému zamietnutiu žiadosti v slovenskej banke a k záznamu v medzinárodných systémoch.
- Nemecko (SCHUFA): Ak ste pracovali v Nemecku, pred odchodom zrušte všetky nemecké bankové účty, paušály a požiadajte o bezplatný výpis zo SCHUFA preukazujúci nulové záväzky.
- Rakúsko (KSV): Rakúsky Kreditschutzverband eviduje všetky bankové aj leasingové zmluvy. Pred návratom vyrovnajte všetky rakúske kontokorenty.
- Česká republika (CBCB a SOLUS): České registre bankových a nebankových informácií sú priamo prepojené so slovenskými analytickými nástrojmi.
- Veľká Británia (Experian, Equifax): Pred odchodom z UK si skontrolujte svoj Credit Score a uzavrite všetky kreditné rámce.
Porovnanie modelového spotrebného úveru 6 000 eur po návrate domov#
Pre modelový príklad sme vybrali človeka, ktorý po návrate zo zahraničia odpracoval 4 mesiace na Slovensku s čistou mzdou 1 300 € netto a potrebuje 6 000 € na rekonštrukciu bytu a nákup nábytku na 4 roky (48 mesiacov).
Vďaka stabilnej slovenskej zmluve a čistému registru získa v banke férové podmienky bez nutnosti siahať po rizikových nebankovkách.
| Poskytovateľ úveru | Úroková sadzba | Mesačná splátka | Celkovo zaplatené úroky | Celková vrátená suma |
|---|---|---|---|---|
| Slovenská banka (akcia) | 6,90 % p.a. | cca 143,40 € | cca 883 € | 6 883 € |
| Slovenská banka (štandard) | 8,90 % p.a. | cca 149,00 € | cca 1 152 € | 7 152 € |
| Povolené prečerpanie na účte (19 %) | 19,00 % p.a. | cca 179,50 € | cca 2 616 € | 8 616 € |
| Rýchla nebanková pôžička | 35,00 % p.a. | cca 236,00 € | cca 5 328 € | 11 328 € |
Banka je pri sume 6 000 € jednoznačným víťazom, pričom rozdiel oproti nebankovke predstavuje úsporu viac ako 4 400 €. Viac o bankových produktoch nájdete v článku spotrebné úvery na Slovensku.
Často kladené otázky o pôžičkách po návrate zo zahraničia#
Môžem požiadať o úver, ak som v SR zamestnaný iba 1 mesiac, ale mám zmluvu na dobu neurčitú? Nie, slovenské banky neposkytujú úvery osobám v skúšobnej dobe bez ohľadu na to, či je zmluva na dobu určitú alebo neurčitú. Žiadosť môžete podať až po odpracovaní 3 celých mesiacov a ukončení skúšobnej lehoty.
Čo ak som sa vrátil na Slovensko a pracujem ako živnostník (SZČO)? Živnostník musí slovenskej banke predložiť aspoň jedno riadne daňové priznanie podané v SR. Ak ste živnosť založili len nedávno, o úver budete môcť požiadať až na jar nasledujúceho roka po podaní daňového priznania za predchádzajúci rok.
Môže mi pomôcť spoludlžník, ak ešte nespĺňam 3 mesiace v práci? Pokiaľ je hlavným žiadateľom o úver váš partner alebo rodič, ktorý má trvalé a dlhodobé zamestnanie na Slovensku, banka môže žiadosť schváliť na jeho meno a vy sa k úveru pridáte neskôr.
Musím pri návrate previesť všetky zahraničné účty na Slovensko? Zahraničný účet si môžete ponechať, no pre schválenie slovenského úveru musíte mať otvorený slovenský bankový účet, na ktorý vám nový slovenský zamestnávateľ posiela mzdu.
Ako banka posudzuje príjem, ak som sa vrátil a pracujem cez slovenskú personálnu agentúru? Práca cez slovenskú personálnu agentúru je plne akceptovaná, no banky vyžadujú dlhšiu históriu (spravidla 6 mesiacov nepretržitého zamestnania) a zmluvu trvajúcu aj v čase schvaľovania úveru.
Započíta mi banka príjem z prenájmu bytu, ktorý som si kúpil počas práce v zahraničí? Áno, príjem z prenájmu nehnuteľnosti na Slovensku banky akceptujú ako doplnkový príjem, ak je preukázaný nájomnou zmluvou, daňovým priznaním a výpismi z účtu za posledných 6 až 12 mesiacov.
Pokiaľ riešite otázky zamestnania a podmienok úverov pri zmene práce, prečítajte si aj náš článok pôžička po zmene zamestnania.
