Dohodu o splátkach s veriteľom uzavriete tým, že sa ozvete skôr, než sa dostanete do omeškania alebo hneď po prvom omeškaní, navrhnete reálny splátkový kalendár a celú dohodu dáte do písomnej formy. Veriteľom je väčšina splácanie v poriadku lepšia než drahé vymáhanie, preto ochotu dohodnúť sa majú častejšie, než čakáte. Chybiť sa dá najmä v tom, že navrhnete splátky, ktoré reálne nezvládnete, alebo dohodu ponecháte iba ústne.
Prečo sa veriteľovi oplatí dohodnúť s vami#
Veriteľ nechce váš majetok, chce svoje peniaze späť. Vymáhanie cez inkasnú firmu či súd mu prinesie poplatky, čakanie a nejistotu - z vybraného dlhu si nakoniec pripíše len časť. Keď mu ponúknete pravidelné splácanie bez súdneho sporu, väčšinou vyjde lepšie než exekučná cesta.
Z toho vyplýva vaša vyjednávacia pozícia: nie ste prositeľ, ale partner, ktorý ponúka férové riešenie. Práve preto má zmysel osloviť veriteľa aktívne, ešte pred prvými upomienkami.
Kedy ma zmysel dohoda o splátkach#
Dohoda sa hodí vždy, keď dlh uznávate, ale nedokážete ho splatiť naraz. Typické situácie:
- stratili ste prácu alebo ste boli na PN-ke a mesačná splátka úveru je dočasne nad vaše sily,
- nazbieralo sa vám viac omeškaných faktúr a hrozí, že sa z jedného dlhu stanú dva,
- prišla prvá upomienka od veriteľa alebo oznámenie, že dlh preberá inkasná firma,
- chcete predísť exekúcii, ktorá by dlh predražila o vysoké trovy.
Naopak, ak dlh vôbec neuznávate alebo si myslíte, že je premlčaný, dohodu nepodpisujte slepo - každé uznanie dlhu môže obnoviť premlčaciu lehotu.
Ako pripraviť návrh, ktorý veriteľ akceptuje#
Pred rozhovorom si spočítajte, čo reálne zvládnete mesačne. Vytvorte si jednoduchý rozpočet: od príjmu odčítajte nájom, energie, jedlo a ostatné nenahraditeľné výdaje. Zostatok je maximálna suma, ktorú môžete veriteľovi ponúknuť. Navrhnite o niečo menej, aby ste si nechali rezervu - splátky pod silu vás skôr či neskôr dostanú do druhého omeškania a dohoda padne.
Pripravte si tiež argumenty:
- prečo ste sa dostali do problémov (strata zamestnania, choroba, rozchod),
- že dlh uznávate a chcete ho splatiť,
- konkrétny návrh: suma splátky, deň v mesiaci, dĺžka splácania.
Uložte si splátkový kalendár aj formálne - podrobný postup, ako sa s veriteľom dohodnúť a čo kalendár má obsahovať, rozoberá článok Splátkový kalendár: ako sa dohodnúť s veriteľom a vyhnúť sa exekúcii.
Čo má písomná dohoda o splátkach obsahovať#
Ústna dohoda sa pri spore nedá dokázať. Písomná dohoda by mala obsahovať:
| Položka | Čo presne zapísať |
|---|---|
| Strany | Meno a adresa dlžníka a veriteľa (pri inkase aj pôvodný dlh) |
| Uznávaný dlh | Presná suma, pôvod dlhu a číslo zmluvy či faktúry |
| Splátkový kalendár | Výška každej splátky, deň úhrady, počet splátok |
| Účet a variabilný symbol | Kam a ako posielať peniaze |
| Úroky a poplatky | Či sa počas dodržiavania dohody úroky nepripisujú |
| Dôsledky porušenia | Čo sa stane pri zlyhaní (napríklad celý zostatok splatný naraz) |
| Podpisy | Datumované podpisy oboch strán |
Rozmyslite si najmä dôsledky porušenia. Bežnou podmienkou veriteľov je, že pri prvej neuhradenej splátke sa celý zostatok stane splatným naraz a veriteľ môže ísť na súd bez ďalších upomienok. Ak takéto ustanovenie dohoda obsahuje, musíte byť istí, že splátky zvládnete.
Príklad: ako môže vyzerať splátkový kalendár#
Máte omeškanú faktúru za služby na 900 eur. Mesačne sa vám po základných výdajoch uvoľní približne 150 eur. Navrhnete šesť splátok po 150 eur:
| Mesiac | Splátka | Zostatok |
|---|---|---|
| 1. mesiac | 150 € | 750 € |
| 2. mesiac | 150 € | 600 € |
| 3. mesiac | 150 € | 450 € |
| 4. mesiac | 150 € | 300 € |
| 5. mesiac | 150 € | 150 € |
| 6. mesiac | 150 € | 0 € |
Pri vyjednávaní môžete ponúknuť aj jednorazovú úhradu nižšej sumy - napríklad 700 eur hneď, ak veriteľ odpustí zvyšok. Veritelia pri starších dlhoch na takéto vyrovnanie často pristúpia, lebo majú peniaze hneď a bez nákladov.
Uznanie dlhu - užitočný nástroj aj pasca#
Veriteľ často požaduje, aby ste dlh písomne uznali. Uznanie dlhu mu dáva jasnejšie postavenie, ak by ste dohodu porušili, a súčasne prerušuje premlčaciu lehotu - tá potom beží nanovo. Pre vás je to výhodné len vtedy, ak dlh naozaj uznávate a suma v uznaní sedí s realitou.
Nikdy nepodpisujte uznanie, ktorého suma zahŕňa poplatky či úroky, ktoré považujete za nesprávne, a ani v prípade, že máte pocit, že je dlh premlčaný. Ak sa rozhodnete uznanie spísať, uistite sa, že obsahuje správne údaje - návod aj vzor nájdete v článku Uznanie dlhu: vzor a návod, ako ho správne spísať.
Čo keď veriteľ odmietne dohodu#
Odmietnutie nie je koniec. Môžete:
- navrhnúť iný pomer - nižšiu splátku na dlhšie obdobie alebo naopak,
- osloviť veriteľa písomne a nechať si odmietnutie zdokumentovať (pri prípadnom súde pôsobí v váš prospech, že ste sa snažili),
- využiť bezplatnú dlhovú poradenskú službu, ktorá za vás vyjednávanie prevezme,
- zvážiť riešenie celej situácie - napríklad konsolidáciu alebo osobný bankrot pri dlhoch, ktoré už nezvládate.
Ak sa dohoda nepodarí a veriteľ sa obráti na súd, nestrácajte hlavu - aj po doručení platobného rozkazu máte lehotu na zaplatenie alebo odpor, a aj v exekúcii sa splácanie dohodnúť dá. Postup, ako konať, keď splácanie už nezvládate, prináša článok Čo robiť, keď nemôžete splácať pôžičku.
Najčastejšie otázky o dohode o splátkach#
Musí byť dohoda o splátkach písomná? Odporúčame to jednoznačne. Písomná forma chráni obe strany: vy máte dôkaz o dohodnutých podmienkach a veriteľ o vašom závere. Ústne dohody sa pri neskoršiom spore prakticky nedajú dokázať.
Zruší dohoda o splátkach úroky a poplatky? Len ak si to výslovne dohodnete. Požadujte, aby dohoda uvádzala, že pri dodržiavaní splátok sa úroky z omeškania a poplatky nepripisujú, prípadne že veriteľ časť poplatkov odpúšťa.
Čo sa stane, keď jednu splátku nestihnem? Záleží od dohody. Často platí, že pri neuhradení splátky sa celý zostatok stane splatným naraz. Preto si navrhujte len reálne zvládnuteľné sumy a pri problémoch kontaktujte veriteľa ešte pred termínom, nie po ňom.
Preruší dohoda premlčanie môjho dlhu? Áno, ak súčasťou dohody je uznanie dlhu alebo čiastková platba, premlčacia lehota sa prerušuje a beží nanovo. Ak si myslíte, že je dlh premlčaný, pred podpisom si overte lehoty.
Môže veriteľ požadovať ručiteľa alebo zabezpečenie? Môže, ale nie je to pravidlom. Pri menších dlhoch a dobrej vôli oboch strán sa dohody uzatvárajú bez ďalších záruk. Každé navrhované zabezpečenie si pred podpisom poriadne premyslite.
Pomôže mi s vyjednávaním niekto zadarmo? Áno. Bezplatné poradenstvo pre zadlžených ponúkajú organizácie dlhovej poradne aj niektoré spotrebiteľské organizácie. Poradia s rozpočtom, s návrhom veriteľovi aj s kontrolou zmluvy pred podpisom.
