Keď vás odmietne banka aj nebankovka, možnosti sa nekončia, ale menia. Zostáva šesť ciest a každá má inú cenu a iné riziko: menšia nebankovka, P2P platforma, záložňa, rodina, súkromná osoba a dohoda s existujúcim veriteľom.
Toto nie je zoznam firiem. Je to prehľad typov veriteľov s tým, čo od vás každý chce a čo za to zaplatíte.
Šesť možností a čo od vás chcú#
| Kto požičia | Čo vyžaduje | Bežná suma | Cena |
|---|---|---|---|
| Banka | Trvalý príjem, čistý register | od 1 000 € | RPMN 8 - 15 % |
| Väčšia nebankovka | Doložený príjem, tolerantnejší register | 300 - 5 000 € | RPMN 25 - 80 % |
| Mikropôžička do výplaty | Príjem na účte, minimum dokladov | 50 - 500 € | Fixný poplatok, prepočítane stovky % |
| P2P platforma | Doložený príjem, rizikový stupeň | 500 - 3 000 € | RPMN 15 - 60 % podľa stupňa |
| Záložňa | Vec do zálohy, nie príjem | 20 - 2 000 € | Mesačný poplatok z hodnoty veci |
| Rodina a známi | Dôveru | dohodou | Ideálne bez úroku, vždy s písomnou zmluvou |
Zoradenie je zámerné. Čím nižšie idete, tým menej riešia vašu minulosť a tým viac zaplatíte, prípadne tým viac riskujete vzťah alebo vec.
Keď máte záznam v registri#
Register nie je stopka pre všetkých. Rozhoduje, aký typ záznamu máte.
- Staré omeškanie, dnes splatené. Nebankovka aj niektoré banky posudzujú individuálne.
- Aktívny nesplatený dlh. Reálne zostáva zabezpečená pôžička, záložňa alebo súkromná osoba.
- Aktívna exekúcia. Možnosti opisuje článok o pôžičke v exekúcii, sú úzke a drahé.
- Prebiehajúci osobný bankrot. Počas konania nepožičia prakticky nikto, po ňom sa situácia mení, čo rozoberá pôžička po bankrote.
Čo o vás registre naozaj obsahujú, si viete vyžiadať sami. Postup je v článku ako skontrolovať úverový register.
Záložňa: peniaze bez skúmania príjmu#
Záložňa je jediná legálna možnosť, ktorá neposudzuje príjem ani register. Ručíte vecou, nie budúcim príjmom.
Ako to funguje: odovzdáte vec, dostanete časť jej hodnoty v hotovosti a dohodnutú lehotu na vyplatenie. Ak nevyplatíte, vec prepadne.
- Vyplatia spravidla 30 až 60 % reálnej hodnoty.
- Poplatok sa počíta mesačne, pri krátkom čase vyjde lacnejšie než mikropôžička.
- Riziko je jasné a ohraničené: prídete o vec, nie o ďalší dlh.
Podrobnosti o cenách a postupe sú v článku o tom, ako funguje záložňa.
Súkromná osoba a inzeráty#
Súkromný veriteľ je legitímna možnosť, ale práve tu je najviac podvodov.
Nikdy neplaťte poplatok vopred. Žiadny seriózny veriteľ nepýta peniaze pred vyplatením pôžičky. Poplatok za „spracovanie”, „poistenie” či „notára” vopred je vždy podvod.
Ďalšie signály, na ktorých sa oplatí zastaviť:
- komunikácia iba cez Messenger alebo WhatsApp bez webu a IČO,
- žiadosť o kópiu občianskeho pred akoukoľvek zmluvou,
- bianko zmenka alebo notárska zápisnica o uznaní dlhu pred vyplatením,
- ponuka bez akéhokoľvek posúdenia, hoci zákon posúdenie vyžaduje.
Čo si pri súkromnej pôžičke ustrážiť, rozoberá text o pôžičke od súkromnej osoby a riziká zmenky článok o pôžičke na zmenku.
Rodina a známi: najlacnejšie, ale nie zadarmo#
Pôžička v rodine býva bez úroku, no platí sa inou menou. Preto sa oplatí spísať jednoduchú zmluvu aj medzi súrodencami: suma, termín, spôsob vrátenia.
Vzor a náležitosti nájdete v článku o zmluve o pôžičke. Jedna strana textu vie ušetriť vzťah.
Kedy nežiadať nikoho a riešiť to inak#
Ak vám splátky prevyšujú disponibilný príjem, ďalší veriteľ situáciu nezachráni, len ju predĺži.
- Nestíhate existujúcu splátku. Riešením je dohoda s veriteľom, nie nová pôžička. Postup je v článku nemám na splátku.
- Máte viac úverov naraz. Porovnajte konsolidáciu, ktorá zníži splátku bez nového dlhu navyše.
- Dlhy prevyšujú trojnásobok ročného príjmu. Vtedy má zmysel prejsť podmienky osobného bankrotu.
- Nemáte na základné výdavky. Bezplatnú pomoc ponúka dlhová poradňa.
Časté otázky#
Kto požičia peniaze ihneď a bez otázok?
Nikto legálne. Posúdenie schopnosti splácať vyžaduje zákon č. 129/2010 Z. z. Najmenej otázok kladie záložňa, lebo ručíte vecou.
Kto mi požičia peniaze, keď som v registri?
Menšie nebankové spoločnosti, P2P platformy so slabším rizikovým stupňom a záložňa. Podrobne to porovnáva článok o pôžičke pre dlžníkov.
Kto požičia peniaze na zmenku?
Súkromní investori. Zmenka je pritom najrizikovejší dokument, aký môžete podpísať, lebo umožňuje rýchle vymáhanie bez posudzovania pôvodného dôvodu.
Dá sa požičať bez dokladovania príjmu?
Bez papierového potvrdenia áno, bez akéhokoľvek posúdenia nie. Rozdiely vysvetľuje rýchla pôžička bez overovania.
Koľko si viem požičať, keď ma odmietla banka?
Spravidla 300 až 3 000 eur podľa príjmu. Vyššie sumy vyžadujú zabezpečenie nehnuteľnosťou.
Je lepšia záložňa alebo mikropôžička?
Pri krátkom čase a hodnotnej veci býva lacnejšia záložňa a riziko je ohraničené. Pri pravidelnom príjme a potrebe do 300 eur je flexibilnejšia mikropôžička.
Ak vás odmietli všade, problém zvyčajne nie je vo výbere veriteľa, ale v pomere príjmu a záväzkov. Skôr než pôjdete o jeden stupeň nižšie a drahšie, spočítajte si, či novú splátku vôbec utiahnete.
