Od 20. novembra 2026 platí na Slovensku nový zákon o spotrebiteľských úveroch, zákon č. 312/2025 Z. z. Nahrádza doterajší zákon č. 129/2010 Z. z. a preberá európsku smernicu (EÚ) 2023/2225, známu ako CCD II.
Pre bežného žiadateľa to znamená tri veci: regulácia sa rozšíri aj na pôžičky do 200 eur a na odložené platby, posudzovanie schopnosti splácať sprísni a časť dnešných ponúk z trhu zmizne. Kto plánuje požičať si na jeseň, mal by vedieť, čo sa mení a kedy.
Prehľad hlavných zmien#
| Oblasť | Doterajší stav | Po 20. novembri 2026 |
|---|---|---|
| Pôžičky do 200 eur | čiastočne mimo regulácie | považujú sa za spotrebiteľský úver |
| Odložené platby (BNPL) | často mimo zákona o úveroch | regulované ako spotrebiteľský úver |
| Horná hranica úveru | 75 000 eur | 100 000 eur |
| Posudzovanie žiadateľa | príjem a záväzky | prísnejšia analýza, zákaz údajov zo sociálnych sietí a o zdraví |
| Odstúpenie od zmluvy | 14 dní | 14 dní, potvrdené a spresnené |
| Poplatok za predčasné splatenie | zastropovaný | najviac 1 %, pri splatnosti do roka 0,5 % |
| Sankcia za chybnú zmluvu | bezúročnosť a bezpoplatkovosť | zostáva |
Tabuľka je orientačný prehľad. Presné znenie je v zbierke zákonov a časť povinností, najmä vykazovanie voči Národnej banke Slovenska, nabieha postupne počas roka 2026.
Koniec výnimky pre pôžičky do 200 eur#
Najviditeľnejšia zmena sa týka najmenších súm. Doteraz sa časť pravidiel na mikropôžičky do 200 eur nevzťahovala, čo bol dôvod, prečo bol tento segment najdivokejší.
Po novom sa aj pôžička 100 alebo 150 eur považuje za spotrebiteľský úver. Veriteľ pri nej musí dodržať informačné povinnosti a posúdiť, či žiadateľ splátku unesie. Časť poskytovateľov to zvládne, časť sumy pod 200 eur prestane ponúkať.
Praktický dopad na žiadateľa je dvojaký:
- Menej ponúk typu „peniaze do 10 minút bez otázok”. Overovanie príjmu sa stane pravidlom aj pri malých sumách.
- Zrozumiteľnejšia cena. Poskytovateľ musí uvádzať RPMN aj pri krátkej splatnosti, takže sa dá porovnávať. Ako sa toto číslo číta, vysvetľuje článok o RPMN a jeho výpočte.
Ak potrebujete malú sumu ešte pred zmenou, prehľad aktuálnych možností dáva pôžička 200 eur ihneď.
Odložené platby sa stanú úverom#
Nakúp teraz, zaplať neskôr, teda BNPL, doteraz stálo mimo prísnej regulácie. Predajca to podával ako službu, nie ako pôžičku, a v registri sa nič neobjavilo.
Nový zákon tento produkt zaraďuje medzi spotrebiteľské úvery. Znamená to informačné povinnosti pred uzavretím, posúdenie schopnosti splácať a rovnaké práva pri odstúpení. Odložená platba tak prestane byť neviditeľným dlhom a začne sa počítať do vášho zaťaženia rovnako ako klasická splátka.
Prísnejšie posudzovanie schopnosti splácať#
Veriteľ musí pred podpisom vyhodnotiť príjmy, životné náklady a existujúce záväzky žiadateľa. To platilo aj doteraz, nové je vymedzenie, čo použiť nesmie.
- Zakázané sú údaje zo sociálnych sietí. Profil na Facebooku nesmie byť podkladom scoringu.
- Zakázané sú údaje o zdravotnom stave. Diagnóza nesmie rozhodovať o schválení.
- Posúdenie musí byť doložiteľné. Nestačí automatický súhlas systému bez podkladov.
Pre žiadateľa so záznamom v registri sa tým nič nezlepší ani nezhorší. Register zostáva nástrojom veriteľa, ako funguje, opisuje článok o registri dlžníkov.
Kto smie požičiavať#
Poskytovanie spotrebiteľských úverov zostáva podnikaním s povolením od Národnej banky Slovenska. Žiadateľ o povolenie musí byť s. r. o. alebo akciová spoločnosť a mať základné imanie najmenej 500 000 eur.
To je hranica, ktorú malá firma neprejde. Preto platí staré pravidlo aj po novom: ak firma nie je v zozname NBS, nepodpisujte nič. Návod na overenie za minútu je v článku ako overiť nebankovku cez register NBS.
Firmy bez povolenia nezmiznú, len sa presunú do šedej zóny súkromných pôžičiek a inzerátov. Ako vyzerajú, ukazuje text o úžere a nelegálnych pôžičkách.
Práva, ktoré máte pri každej zmluve#
Tri veci sa oplatí poznať naspamäť, lebo ich veritelia v ponuke nezdôrazňujú.
- Odstúpenie do 14 dní bez udania dôvodu. Vraciate istinu a úrok za dni, počas ktorých ste peniaze mali. Postup krok za krokom má článok o odstúpení od zmluvy o pôžičke.
- Predčasné splatenie kedykoľvek. Náklady sa musia znížiť pomerne a náhrada pre veriteľa je zastropovaná na 1 %, pri zostatkovej splatnosti do jedného roka na 0,5 %.
- Sankcia za chybnú zmluvu. Ak zmluve chýbajú podstatné náležitosti alebo je v nej RPMN uvedené v neprospech spotrebiteľa, úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov. Vraciate len istinu.
Prečo je tretí bod dôležitý: práve o toto sa opierajú súdne spory dlžníkov s nebankovkami. Nejde o formalitu, ale o rozdiel v stovkách až tisícoch eur.
Čo to znamená v praxi pre žiadateľa#
Zmena zákona neurobí z nebankovky banku. Zmení sa hlavne to, koľko ponúk zostane a ako budú vyzerať.
- Schvaľovanie sa spomalí. Aj pri sume 150 eur pribudne overovanie, takže „do 10 minút” bude marketing, nie realita.
- Ceny malých pôžičiek sa vyrovnajú. Keď platia rovnaké pravidlá pre všetkých, rozdiely medzi poskytovateľmi sa zúžia.
- Odložené platby v e-shopoch prestanú byť neviditeľné. Ak si ich naberiete viac, prejaví sa to pri ďalšej žiadosti.
- Zmluvy budú dlhšie a konkrétnejšie. Čo v nich hľadať, zhŕňa úverová zmluva a na čo si dať pozor.
Kto rieši pôžičku ešte v lete alebo na jeseň, riadi sa doterajšími pravidlami. Zmluva podpísaná pred 20. novembrom 2026 sa novým zákonom spätne neprepisuje.
Časté otázky o novom zákone#
Od kedy nový zákon platí?
Hlavná časť je účinná od 20. novembra 2026. Niektoré ustanovenia nadobudli účinnosť skôr a vykazovacie povinnosti voči NBS nabiehajú postupne počas roka 2026.
Aké číslo má nový zákon?
Zákon č. 312/2025 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov. Nahrádza zákon č. 129/2010 Z. z.
Zmizne mikropôžička do 200 eur z trhu?
Nezmizne, ale zmení sa. Bude sa posudzovať ako každý iný spotrebiteľský úver, takže časť poskytovateľov ju zúži alebo predraží.
Týka sa to aj mojej existujúcej pôžičky?
Zmluvy uzavreté pred účinnosťou sa riadia pravidlami platnými v čase podpisu. Nový zákon nemení podmienky spätne.
Bude ťažšie získať pôžičku so záznamom v registri?
Skôr áno pri malých sumách, kde doteraz stačil občiansky preukaz. Register sám o sebe zákon nemení, prísnejšie je posudzovanie príjmu a výdavkov.
Vzťahuje sa zákon aj na splátky v e-shope?
Áno, odložené platby typu BNPL sa po novom považujú za spotrebiteľský úver so všetkými povinnosťami.
Ak čakáte na pôžičku a zvažujete, či podpísať teraz alebo počkať, rozhodujúca nie je legislatíva, ale cena konkrétnej ponuky. Porovnanie toho, čo dnes reálne dostanete od nebankovky, dáva článok o nebankovej pôžičke.
Zdroje: zákon č. 312/2025 Z. z. na portáli Slov-Lex a informácie pre finančných spotrebiteľov na stránke Národnej banky Slovenska. Pri konkrétnej zmluve rozhoduje znenie zákona účinné v čase jej uzavretia.
