Sťažnosť na nebankovku má štyri stupne a prvý z nich musíte prejsť vždy: písomnú reklamáciu priamo u veriteľa. Až keď neodpovie do 30 dní alebo vás odmietne, otvárajú sa ďalšie cesty: mimosúdne riešenie sporu, podnet Národnej banke Slovenska a súd.
Nesprávne poradie je najčastejšia chyba. Kto začne rovno podnetom na NBS, dostane odpoveď, že najprv má reklamovať u poskytovateľa. Stratí tým mesiac.
Kam sa sťažovať: štyri cesty#
| Kam | Kedy použiť | Čo dosiahnete | Cena |
|---|---|---|---|
| Veriteľ (reklamácia) | vždy ako prvé | opravu, vrátenie poplatku, dohodu | zadarmo |
| Subjekt mimosúdneho riešenia sporov | keď veriteľ neodpovie do 30 dní alebo odmietne | dohodu s vykonateľným výsledkom | spravidla zadarmo |
| Národná banka Slovenska | pri porušení pravidiel dohliadanou firmou | dohľadové opatrenie, pokutu veriteľovi | zadarmo |
| Súd | pri spore o peniaze a platnosť zmluvy | rozsudok, vrátenie preplatku | súdny poplatok |
Dôležitý rozdiel: NBS nevymáha peniaze pre vás. Dohliada, či firma dodržiava pravidlá, a môže ju sankcionovať. Vaše peniaze rieši dohoda, mimosúdne konanie alebo súd.
Prvý krok: reklamácia u veriteľa#
Reklamáciu podávajte písomne, e-mailom na kontaktnú adresu z webu alebo doporučenou poštou. Telefonát sa nepočíta, lebo ho nedokážete preukázať.
Do podania patrí:
- identifikácia zmluvy (číslo zmluvy, dátum uzavretia, suma),
- čoho sa sťažnosť týka, stručne a vecne, jedna vec za odsekom,
- čo žiadate (vrátenie poplatku, opravu splátkového kalendára, zastavenie vymáhania),
- prílohy (kópia zmluvy, výpisy z účtu, komunikácia),
- lehota na odpoveď a upozornenie, že po jej márnom uplynutí podáte návrh na mimosúdne riešenie sporu.
Odošlite tak, aby ste mali doklad o doručení. Pri e-maile si uložte odoslanú správu, pri pošte podací lístok.
Lehota, ktorá sa počíta: ak veriteľ neodpovie do 30 dní od odoslania sťažnosti alebo ju zamietne, máte otvorenú cestu k mimosúdnemu riešeniu sporu.
Druhý krok: mimosúdne riešenie sporu#
Ide o alternatívne riešenie sporov, skrátene ARS. Návrh podávate subjektu zapísanému v zozname, ktorý vedie Ministerstvo hospodárstva SR. Informáciu o tom, ktorý subjekt je pre vášho veriteľa príslušný, musíte nájsť v zmluve alebo na webe poskytovateľa, je to jeho zákonná povinnosť.
Prečo touto cestou začať pred súdom:
- Je bezplatná alebo veľmi lacná, na rozdiel od súdneho poplatku.
- Trvá mesiace, nie roky.
- Nepotrebujete advokáta.
- Ak sa strany dohodnú, výsledok je záväzný.
Slabina je jasná: veriteľa nemožno donútiť k dohode. Keď spoluprácu odmietne, zostáva súd.
Tretí krok: podnet Národnej banke Slovenska#
NBS je orgán dohľadu nad poskytovateľmi spotrebiteľských úverov. Podnet má zmysel vtedy, keď veriteľ porušuje pravidlá, nielen keď sa vám nepáči výsledok.
Typické dôvody, ktoré NBS zaujímajú:
- poskytovanie úverov bez povolenia, ako si to overiť, ukazuje návod ako overiť nebankovku cez register NBS,
- klamlivá reklama a zamlčaná cena úveru,
- poplatok vopred za sprostredkovanie alebo schválenie, čo je podľa článku o pôžičkách bez poplatku vopred najčastejší znak podvodu,
- neposúdenie schopnosti splácať pred poskytnutím úveru,
- odmietnutie vydať doklady alebo vyčíslenie zostatku.
Podnet posielajte odboru ochrany finančných spotrebiteľov NBS, písomne poštou alebo e-mailom. Uveďte rovnaké údaje ako v reklamácii a priložte odpoveď veriteľa, ak nejakú dostal.
Štvrtý krok: súd#
Súd rieši to, čo dohľad nevie: platnosť zmluvy a peniaze. Práve tu sa uplatňuje najsilnejší argument dlžníka. Ak zmluve chýbajú podstatné náležitosti alebo je v nej RPMN uvedené v neprospech spotrebiteľa, úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov. Vraciate len istinu, zvyšok je bezdôvodné obohatenie veriteľa.
Praktické poznámky:
- Nechajte si zmluvu posúdiť. Bezplatnú pomoc poskytujú spotrebiteľské združenia a centrá právnej pomoci.
- Ak vás žaluje veriteľ, nemlčte. Neúčasť znamená rozsudok pre zmeškanie a následne exekúciu.
- Rozhodcovská doložka v spotrebiteľskej zmluve je spravidla neplatná. Nenechajte sa odbiť tvrdením, že súd nie je príslušný.
Keď už prišlo vymáhanie, postup opisuje článok o vymáhaní dlhu inkasnou spoločnosťou.
Na čo sa sťažnosť neoplatí#
Buďme presní, aby ste nestrácali čas. Sťažnosť neuspeje, keď:
- vám zamietli žiadosť. Veriteľ nemá povinnosť požičať a nemusí dôvod odôvodňovať detailne,
- sadzba je vysoká, ale bola v zmluve uvedená. Cena sama o sebe nie je porušením, pokiaľ neprekračuje zákonné limity, súvislosti vysvetľuje text prečo banka dá úrok 6 % a nebankovka 60 %,
- nesplácate a chcete zastaviť úroky z omeškania. Na to slúži dohoda o splátkovom kalendári, postup má článok nemám na splátku.
Časté otázky o sťažnosti na nebankovku#
Do kedy musí nebankovka odpovedať?
Bežná lehota je 30 dní od doručenia sťažnosti. Po jej márnom uplynutí môžete podať návrh na mimosúdne riešenie sporu.
Vymôže mi NBS peniaze späť?
Nie. NBS dohliada na dodržiavanie pravidiel a môže firmu sankcionovať. Vrátenie peňazí dosiahnete dohodou, mimosúdnym konaním alebo súdom.
Existuje na Slovensku finančný arbiter?
Nie, to je český inštitút. Na Slovensku ho nahrádza systém alternatívneho riešenia sporov a dohľad Národnej banky Slovenska.
Potrebujem na sťažnosť advokáta?
Nie. Reklamácia aj podnet na NBS sú neformálne podania. Advokáta zvážte až pri súdnom spore o väčšiu sumu.
Môžem sa sťažovať aj na sprostredkovateľa?
Áno. Sprostredkovatelia úverov podliehajú dohľadu rovnako ako veritelia a musia byť zapísaní v registri NBS.
Čo ak firma nemá povolenie od NBS?
Podajte podnet NBS a zvážte trestné oznámenie. Zmluva s neoprávneným poskytovateľom býva pre vás výhodnejšia, než sa zdá, konzultujte ju s právnikom.
Sťažnosť má najväčšiu silu v prvom kroku, keď je vecná, písomná a s jasnou požiadavkou. Väčšina sporov s nebankovkou sa končí práve tam, ostatné stupne sú poistka pre prípad, že veriteľ mlčí.
Zdroje: mimosúdne riešenie sporu na stránke Národnej banky Slovenska a postup pri riešení sťažností na finančné inštitúcie. Zoznam subjektov ARS vedie Ministerstvo hospodárstva SR.
