Pri konkurze ťa vstup do oddlženia stojí 50 eur poplatok Centru právnej pomoci a 500 eur preddavku, ktorý ti Centrum požičia. Pri splátkovom kalendári zaplatíš približne 750 eur a z tvojich splátok správca nedostáva nič. Paradox, ktorý trápi väčšinu žiadateľov: aby sa ti odpustili dlhy, potrebuješ najprv peniaze navyše. Dobrá správa je, že pri konkurze väčšinu štartových nákladov financuje štát prostredníctvom pôžičky Centra právnej pomoci.
Cena je jedným z hlavných dôvodov, prečo sa ľudia rozhodujú pre bankrot neskoro alebo pod tlakom drahých sprostredkovateľov. Preto si v tomto článku rozpíšeme každú položku zvlášť, povieme si, čo je povinné a čo nie, a ukážeme, ako neprepustiť peniaze za veci, ktoré si môžeš vybaviť sám. Ak ešte len zvažuješ, či do bankrotu vôbec ísť, najprv si prečítaj prehľad osobný bankrot na Slovensku aj s jeho nevýhodami a následkami.
Povinné náklady na štarte#
Podanie na oddlženie má tieto pevné cenové brány:
- Správny poplatok 50 eur za žiadosť o právnu pomoc v konaní o oddlžení. Platíš ho Centru právnej pomoci, cez ktoré musí ísť každý návrh. Súdny poplatok za návrh sa neplatí a poberatelia dávky v hmotnej núdzi sú oslobodení aj od poplatku 50 eur.
- Preddavok na paušálnu odmenu správcu vo výške 500 eur. Výšku určuje vyhláška č. 665/2005 Z. z. Správca je osoba vymenovaná súdom, ktorá riadi tvoje oddlženie - bez nej proces nebeží.
Pri konkurze teda vopred zaplatíš 50 eur, preddavok 500 eur založí na súd Centrum a ty mu ho vrátiš do dvoch rokov. Pri splátkovom kalendári zložíš 500 eur na účet správcu sám a zaplatíš aj advokáta, ktorého ti určí Centrum (podľa Centra približne 200 eur). K tomu prípadne pripočítaj náklady na výpisy z registrov, kópie dokumentov či notárske overenia - tie bývajú rádovo v desiatkach eur.
| Položka | Suma | Povinná? |
|---|---|---|
| Poplatok za žiadosť v Centre právnej pomoci | 50 eur | Áno (okrem poberateľov dávky v hmotnej núdzi) |
| Preddavok na paušálnu odmenu správcu | 500 eur | Áno (pri konkurze ho založí Centrum a ty ho vrátiš) |
| Odmena advokáta pri splátkovom kalendári | približne 200 eur | Iba pri splátkovom kalendári |
| Predbežná konzultácia v Centre právnej pomoci | 6 eur | Nie, ale Centrum ju odporúča |
| Výpisy z registrov a dokumenty | cca 10 - 50 eur | Prakticky áno |
| Poradenstvo advokáta | 0 až niekoľko sto eur | Voliteľné |
| Poplatky sprostredkovateľom | často stovky eur | Nie, vyhni sa im |
Pôžička 500 eur z Centra právnej pomoci#
Pri oddlžení konkurzom preddavok 500 eur vždy založí na súd Centrum právnej pomoci. Ty s ním musíš ešte pred podaním návrhu osobne podpísať zmluvu o pôžičke na 500 eur. Pri splátkovom kalendári Centrum preddavok neposkytuje a 500 eur zložíš na účet správcu sám. Centrum je štátna inštitúcia, nie komerčná nebankovka, takže ide o jeden z mála legálnych spôsobov, ako financovať vstup do oddlženia bez toho, aby si si zobral nový drahý úver.
Pôžičku musíš Centru vrátiť do dvoch rokov od poskytnutia preddavku a splácať začneš po vyhlásení konkurzu. Oddlženie sa na tento dlh nevzťahuje. Ak ho bez vážneho dôvodu nesplácaš, Centrum môže navrhnúť zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer.
Čo platíš počas oddlženia#
Konkurz mesačné splátky nemá - veritelia dostanú iba výťažok zo speňaženia majetku, z ktorého sa najprv odpočíta odmena správcu a náklady konkurzu. Pri splátkovom kalendári platíš päť rokov priamo veriteľom. Správca má nárok iba na paušálnu odmenu 500 eur z preddavku a z tvojich splátok si nič neberie.
Prakticky to znamená: ak ti súd určí splátkový kalendár so splátkami spolu napríklad 150 eur mesačne, celá suma ide veriteľom. Ak celkové plnenie pre veriteľa presiahne 6 000 eur, platíš mu mesačne, pri nižších sumách polročne alebo ročne.
Ako vyzerá celková kalkulácia na príklade#
Spočítajme si modelovú situáciu. Jana má dlhy vo výške 14 000 eur u štyroch veriteľov a dve exekúcie. Súd jej určí splátkový kalendár, v ktorom veriteľom za päť rokov zaplatí v priemere 160 eur mesačne:
- vstupné náklady: poplatok Centru 50 eur, preddavok správcovi 500 eur a odmena advokáta približne 200 eur, spolu asi 750 eur,
- splátky za päť rokov: 160 eur x 60 mesiacov = 9 600 eur,
- celá táto suma ide veriteľom, správca dostal odmenu už z preddavku,
- celkové náklady na proces: približne 10 350 eur. Zvyšok dlhov sa stal nevymáhateľným už pri určení splátkového kalendára.
V tomto svetle je bankrot pre Janu jednoznačne výhodný: zaplatí menej, než dlhuje, a po piatich rokoch je čistá. Opačný príklad: Peter má dlhy 4 000 eur, stabilný príjem a jednu exekúciu v začiatkoch. Na konkurz ešte nemá nárok, lebo exekúcia musí trvať aspoň rok. Pri splátkovom kalendári by zaplatil asi 750 eur vstupných nákladov a veriteľom aspoň 30 % dlhov, spolu teda najmenej približne 1 950 eur. Preto mu stojí za vyskúšanie dohoda s veriteľom, refinancovanie alebo aspoň vyplatenie exekúcie bežnou splátkou skôr, než siahne po bankrote. Možnosti ako pôžičky na vyplatenie exekúcie majú svoje riziká, no pri malých dlhoch bývajú lacnejšie než oddlženie.
Kedy a komu jednotlivé položky platíš#
Aby si vedel presne, kedy sa čo od teba očakáva, tu je chronológia platieb:
- Pri žiadosti v Centre právnej pomoci zaplatíš správny poplatok 50 eur. Súdny poplatok za návrh sa neplatí.
- Pri konkurze podpíšeš s Centrom zmluvu o pôžičke a preddavok 500 eur založí na súd Centrum. Pri splátkovom kalendári zložíš 500 eur na účet správcu sám, keď ti to súd uloží v uznesení o ochrane pred veriteľmi.
- Po určení splátkového kalendára začínaš splácať od prvého dňa nasledujúceho mesiaca.
- Počas celých piatich rokov platíš pravidelne. Ak bez vážneho dôvodu riadne a včas neplníš splátkový kalendár, veriteľ môže do šiestich rokov navrhnúť zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer.
Dôležité je nechať si všetky doklady o platbách - poplatok, preddavok aj každú splátku. Sú to tvoje dôkazy, ak sa niekedy objaví spor o tom, čo si zaplatil a kedy. Rozhodnutie o oddlžení si uschovaj tiež, lebo bez neho nedokážeš veriteľom ani registrom preukázať, že ťa súd oddlžil.
Skryté a voliteľné náklady#
Okrem povinných položiek existujú náklady, ktoré závisia od tvojej situácie:
- Advokát alebo poradenstvo. Návrh na oddlženie sám podať nemôžeš - musí ťa zastupovať Centrum právnej pomoci alebo advokát, ktorého Centrum určí. Platené poradenstvo navyše je dobrovoľné.
- Bezplatná pomoc. Existujú aj zadarmo možnosti - pozri našu dlhovú poradňu s prehľadom bezplatnej pomoci. Nezamieňaj ju s platenými „poradenskými firmami“.
- Doprava a administratíva. Cesty do Centra právnej pomoci či ku správcovi, poštovné, overené kópie. Drobnosti, ale spočítajú sa.
Na koho si dať pozor pri sprostredkovateľoch#
Okolo osobného bankrotu sa točia aj podvodníci a firmy s nadmernými poplatkami. Typický model funguje takto: firma ti sľúbi „garantovaný bankrot“, vezme stovky eur dopredu za „vyplnenie formulárov“ a potom sa ozve, že súd návrh zamietol lebo nemáš splnené podmienky. Pamätaj na tri pravidlá:
- Žiadna firma nesmie garantovať schválenie oddlženia. Rozhoduje súd, nikto iný.
- Návrh podáva iba Centrum právnej pomoci alebo advokát, ktorého Centrum určí. Žiadosť do Centra vyplníš sám alebo s bezplatnou poradňou, za vyplnenie tlačív neplať stovky eur.
- Plať len oficiálne položky: poplatok Centru 50 eur, preddavok na odmenu správcu a pri splátkovom kalendári odmenu advokáta určeného Centrom. Všetko ostatné sú služby, ktoré si kupuješ dobrovoľne.
Ak ťa niekto tlačí do rýchleho podpisu a platby vopred, prečítaj si náš článok o poplatku vopred pri pôžičke ako klasickej podvodnej schéme - mechanizmus je rovnaký aj v poradenstve.
Oplatí sa bankrot aj s touto cenou?#
Urob si jednoduchý výpočet. Spočítaj všetky dlhy vrátane úrokov, exekučných trov a poplatkov, ktoré by ťa čakali bez oddlženia. Predstav si typickú situáciu: dlhy 12 000 eur, exekúcie pribúdajú a trovy rastú o stovky eur ročne. Vstup do oddlženia za 550 eur pri konkurze alebo približne 750 eur pri splátkovom kalendári je v tomto svetle zanedbateľný - najmä keďže dlhy sa stanú nevymáhateľnými už pri vyhlásení konkurzu alebo určení splátkového kalendára.
Opačný scenár: dlhy 3 000 eur, pravidelný príjem a exekúcia ešte len hrozí. Tu sa najprv oplatí vyskúšať dohodu s veriteľom alebo konsolidáciu. Inšpiráciu nájdeš v článkoch ako sa dostať z dlhov alebo čo robiť, keď nemôžeš splácať pôžičku. Pri menších dlhoch pomôže aj dohoda o splácaní priamo s veriteľom, kým exekúcia ešte nebeží.
Často kladené otázky#
Koľko presne zaplatím na začiatku osobného bankrotu?
Pri konkurze 50 eur poplatok Centru právnej pomoci, preddavok 500 eur založí Centrum a vrátiš mu ho do dvoch rokov. Pri splátkovom kalendári 50 eur, 500 eur preddavok a približne 200 eur advokátovi. Súdny poplatok sa neplatí.
Platí sa pri osobnom bankrote súdny poplatok?
Nie. Návrh na vyhlásenie konkurzu je od súdneho poplatku oslobodený a za návrh na určenie splátkového kalendára zákon o súdnych poplatkoch poplatok vôbec neurčuje. Platíš iba správny poplatok 50 eur za žiadosť v Centre právnej pomoci.
Čo ak nemám 500 eur na odmenu správcu?
Pri konkurze ich mať nemusíš - preddavok založí Centrum právnej pomoci a ty mu ho vrátiš do dvoch rokov. Pri splátkovom kalendári Centrum preddavok neposkytuje a 500 eur musíš zložiť sám, inak sa konanie skončí.
Platím správcovi aj počas piatich rokov oddlženia?
Nie. Pri splátkovom kalendári má správca nárok iba na paušálnu odmenu 500 eur z preddavku a splátky idú veriteľom. Pri konkurze dostane správca navyše odmenu z výťažku zo speňaženia majetku, mesačne mu neplatíš nič.
Musím platiť poradenskú firmu, aby mi bankrot vybavila?
Nie. Návrh za teba podá Centrum právnej pomoci alebo advokát, ktorého určí. Žiadosť do Centra vyplníš sám alebo s bezplatnou dlhovou poradňou. Žiadna firma nesmie garantovať schválenie oddlženia a za vyplnenie formulárov sa neoplatí platiť stovky eur.
Zaplatený poplatok mi niekto vráti, ak súd návrh zamietne?
Súdny poplatok neplatíš. Ak súd konkurz nevyhlási, preddavok 500 eur vráti tomu, kto ho zložil. Poplatok 50 eur sa platí za spracovanie žiadosti v Centre, nie za výsledok na súde. Desaťročná lehota na nový návrh plynie iba od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, odmietnutý návrh ju nespustí.
