Osobný bankrot ti na začiatok zaplatí minimálne 1 163,88 eur - súdny poplatok 663,88 eur a paušálna odmena správcu 500 eur - a počas piatich rokov oddlženia z tvojich platieb ide aj odmena správcovi. Paradox, ktorý trápi väčšinu žiadateľov: aby sa ti odpustili dlhy, potrebuješ najprv peniaze navyše. Dobrá správa je, že aspoň časť štartových nákladov dá financovať štát prostredníctvom pôžičky Centra právnej pomoci.
Cena je jedným z hlavných dôvodov, prečo sa ľudia rozhodujú pre bankrot neskoro alebo pod tlakom drahých sprostredkovateľov. Preto si v tomto článku rozpíšeme každú položku zvlášť, povieme si, čo je povinné a čo nie, a ukážeme, ako neprepustiť peniaze za veci, ktoré si môžeš vybaviť sám. Ak ešte len zvažuješ, či do bankrotu vôbec ísť, najprv si prečítaj prehľad osobný bankrot na Slovensku aj s jeho nevýhodami a následkami.
Povinné náklady na štarte#
Podanie na oddlženie má dve pevné cenové brány:
- Súdny poplatok za návrh vo výške 663,88 eur. Táto suma platí od 1. 11. 2023 a viaže sa k priemernej mzde, takže sa v budúcnosti môže meniť. Platí sa pri podaní návrhu.
- Paušálna odmena správcu vo výške 500 eur. Výšku určuje vyhláška č. 665/2005 Z. z. Správca je osoba vymenovaná súdom, ktorá riadi tvoje oddlženie - bez nej proces nebeží.
Spolu ide o 1 163,88 eur, ktoré musíš mať k dispozícii ešte predtým, než súd vôbec začne riešiť tvoje dlhy. K tomu prípadne pripočítaj náklady na výpisy z registrov, kópie dokumentov či notárske overenia - tie bývajú rádovo v desiatkach eur.
| Položka | Suma | Povinná? |
|---|---|---|
| Súdny poplatok za návrh | 663,88 eur | Áno |
| Paušálna odmena správcu | 500 eur | Áno |
| Výpisy z registrov a dokumenty | cca 10 - 50 eur | Prakticky áno |
| Poradenstvo advokáta | 0 až niekoľko sto eur | Voliteľné |
| Poplatky sprostredkovateľom | často stovky eur | Nie, vyhni sa im |
Pôžička 500 eur z Centra právnej pomoci#
Ak na paušálnu odmenu správcu nemáš, neznamená to automaticky koniec snov o bankrote. Centrum právnej pomoci môže dlžníkovi poskytnúť pôžičku 500 eur určenú presne na úhradu tejto odmeny. Je to štátna inštitúcia, nie komerčná nebankovka, takže ide o jeden z mála legálnych spôsobov, ako financovať vstup do oddlženia bez toho, aby si si zobral nový drahý úver.
Podmienkou je žiadosť a splnenie kritérií Centra, preto si postup over priamo na ich webe alebo telefonicky. Počítaj s tým, že pôžičku budeš po oddlžení splácať - je to nový záväzok, hoci malý a férový.
Náklady počas piatich rokov oddlženia#
Štartové sumy nie sú jediné, čo bankrot stojí. Počas oddlženia platíš mesačné splátky veriteľom a z týchto platieb sa odpisuje aj odmena správcu. Výška závisí od toho, koľko celkovo splatíš - správca nedostáva pevnú mesačnú sumu z vrecka, ale percentuálny podiel z rozdelených platieb podľa zákona.
Prakticky to znamená: ak ti súd schváli splátkový kalendár so splátkou napríklad 150 eur mesačne, časť každej splátky ide veriteľom a časť správcovi. Čím viac zarabáš a tým vyššie sú tvoje splátky, tým viac počas päť rokov odvedieš aj na správu. Pri monetizácii podstaty, keď sa predáva majetok, sa odmena správcu odpočíta podobne z výnosu predaja.
Ako vyzerá celková kalkulácia na príklade#
Spočítajme si modelovú situáciu. Jana má dlhy vo výške 14 000 eur u štyroch veriteľov a dve exekúcie. Súd jej schváli oddlženie so splátkou 160 eur mesačne:
- vstupné náklady: poplatok 663,88 eur plus paušálnu odmenu správcu 500 eur, spolu 1 163,88 eur,
- splátky za päť rokov: 160 eur x 60 mesiacov = 9 600 eur,
- z tejto sumy si správca odpisuje zákonnú odmenu, zvyšok ide veriteľom,
- celkové náklady na proces: približne 10 800 eur, pričom zostatok dlhov po piatich rokoch zaniká.
V tomto svetle je bankrot pre Janu jednoznačne výhodný: zaplatí menej, než dlhuje, a po piatich rokoch je čistá. Opačný príklad: Peter má dlhy 4 000 eur, stabilný príjem a jednu exekúciu v začiatkoch. Jeho celkové náklady na oddlženie by boli porovnateľné s dlhom samotným, takže mu stojí za vyskúšanie dohoda s veriteľom, refinancovanie alebo aspoň vyplatenie exekúcie bežnou splátkou skôr, než siahne po bankrote. Možnosti ako pôžičky na vyplatenie exekúcie majú svoje riziká, no pri malých dlhoch bývajú lacnejšie než celý konkurz.
Kedy a komu jednotlivé položky platíš#
Aby si vedel presne, kedy sa čo od teba očakáva, tu je chronológia platieb:
- Pred podaním návrhu si priprav súdny poplatok. Bez dokladu o jeho zaplatení súd návrh neprijme.
- Pri podaní alebo tesne po ňom uhradíš paušálnu odmenu správcu 500 eur. Ak si berieš pôžičku Centra právnej pomoci, táto suma ide priamo z pôžičky.
- Po povolení oddlženia začínaš splácať podľa splátkového kalendára. Prvé mesiace bývajú najťažšie, lebo k novým splátkam ešte dochádzajú staré záväzky.
- Počas celých piatich rokov platíš pravidelne a zdokladovávaš príjmy. Každé oneskorenie je dôvod, prečo by súd mohol oddlženie zrušiť.
Dôležité je nechať si všetky doklady o platbách - poplatok, odmenu aj každú splátku. Sú to tvoje dôkazy, ak sa niekedy objaví spor o tom, čo si zaplatil a kedy. Rozhodnutie o oddlžení si uschovaj tiež, lebo bez neho nedokážeš veriteľom ani registrom preukázať, že konanie skončilo oslobodením od dlhov.
Skryté a voliteľné náklady#
Okrem povinných položiek existujú náklady, ktoré závisia od tvojej situácie:
- Advokát alebo poradenstvo. Návrh na oddlženie si môžeš podať aj sám, no pri zložitejšej situácii (podnikanie, nehnuteľnosti, dedičstvá) sa právna pomoc oplatí. Počítaj stovky eur.
- Bezplatná pomoc. Existujú aj zadarmo možnosti - pozri našu dlhovú poradňu s prehľadom bezplatnej pomoci. Nezamieňaj ju s platenými “poradenskými firmami”.
- Doprava a administratíva. Cesty na súd či ku správcovi, poštovné, overené kópie. Drobnosti, ale spočítajú sa.
Na koho si dať pozor pri sprostredkovateľoch#
Kolem cena bankrotu je aj pole, na ktorom sa pasie podvodov a nadmerných poplatkov. Typický model funguje takto: firma ti sľúbi “garantovaný bankrot”, vezme stovky eur dopredu za “vyplnenie formulárov” a potom sa ozve, že súd návrh zamietol lebo nemáš splnené podmienky. Pamätaj na tri pravidlá:
- Žiadna firma nesmie garantovať schválenie oddlženia. Rozhoduje súd, nikto iný.
- Formuláre a podanie zvládneš sám alebo s bezplatnou poradňou. Za vyplnenie tlačív neplat stovky eur.
- Plať len oficiálne položky: súdny poplatok a odmenu správcu. Všetko ostatné sú služby, ktoré si kupuješ dobrovoľne.
Ak ťa niekto tlačí do rýchleho podpisu a platby vopred, prečítaj si náš článok o poplatku vopred pri pôžičke ako klasickej podvodnej schéme - mechanizmus je rovnaký aj v poradenstve.
Oplatí sa bankrot aj s touto cenou?#
Urob si jednoduchý výpočet. Spočítaj všetky dlhy vrátane úrokov, exekučných trov a poplatkov, ktoré by ťa čakali bez oddlženia. Predstav si typickú situáciu: dlhy 12 000 eur, exekúcie pribúdajú a trovy rastú o stovky eur ročne. Vstup do oddlženia za 1 163,88 eur plus správcove odmeny je v tomto svetle zanedbateľný - najmä keďže po piatich rokoch sú dlhy likvidované a ty máš čistý štart.
Opačná scenária: dlhy 3 000 eur, pravidelný príjem a exekúcia ešte len hrozí. Tu sa najprv oplatí vyskúšať dohodu s veriteľom alebo konsolidáciu. Inšpiráciu nájdeš v článkoch ako sa dostať z dlhov alebo čo robiť, keď nemôžeš splácať pôžičku. Pri menších dlhoch pomôže aj dohoda o splácaní priamo s veriteľom, kým exekúcia ešte nebeží.
Často kladené otázky#
Koľko presne zaplatím na začiatku osobného bankrotu?
Minimálne 1 163,88 eur: súdny poplatok za návrh 663,88 eur a paušálna odmena správcu 500 eur. K tomu prípadne drobné náklady na výpisy a dokumenty.
Odkedy platí súdny poplatok 663,88 eur a mení sa?
Suma platí od 1. 11. 2023 a viaže sa k priemernej mzde, takže sa môže v budúcnosti upraviť. Pred podaním si ju vždy over na aktuálnych stránkach justičného portálu.
Čo ak nemám 500 eur na odmenu správcu?
Obráť sa na Centrum právnej pomoci, ktoré môže poskytnúť pôžičku 500 eur presne na tento účel. Je to štátna inštitúcia a pôžičku budeš následne splácať. Podmienky žiadosti si over priamo na webe Centra.
Platím správcovi aj počas piatich rokov oddlženia?
Áno, ale nie priamo z vrecka. Odmena správcu sa odpisuje z tvojich mesačných splátok alebo z výnosu predaja majetku pri monetizácii podstaty.
Musím platiť poradenskú firmu, aby mi bankrot vybavila?
Nie. Podanie zvládneš sám alebo cez bezplatnú dlhovú poradňu. Žiadna firma nesmie garantovať schválenie oddlženia a za vyplnenie formulárov sa neoplatí platiť stovky eur.
Zaplatený poplatok mi niekto vráti, ak súd návrh zamietne?
Spravidla nie. Súdny poplatok a odmena správcu sú náklady konania, ktoré sa nevracajú. Ďalší pokus je možný, ale opätovné povolenie oddlženia je možné najskôr po 10 rokoch od právoplatného rozhodnutia.
