Limit kreditnej karty znižuje bonitu aj vtedy, keď z karty nič nedlhujete. Pri DTI sa započítava 20 % nevyčerpaného limitu. Pri DSTI sa do splátok zahŕňajú 3 % limitov kreditných kariet a povolených prečerpaní.
Banka preto nevidí nulové čerpanie ako nulové riziko. Otvorený limit je možnosť vytvoriť dlh po schválení nového úveru.
Ako sa kreditná karta počíta do DTI?#
DTI obmedzuje celkový dlh podľa ročného čistého príjmu. NBS doň zahŕňa nový úver, existujúce úvery a 20 % nevyčerpaných kreditných kariet či prečerpaní.
Pri limite 3 000 eur a nulovom čerpaní sa do modelu DTI započíta 600 eur. Ak z karty už dlhujete 1 000 eur, výpočet zohľadní čerpaný dlh aj pravidlá pre zostávajúci limit podľa aktuálneho posúdenia.
Presný rámec zverejňuje NBS v pravidlách DTI. Samotný výpočet stropu rozoberá článok DTI pri hypotéke.
Ako karta zaťaží mesačnú splátkovú kapacitu?#
DSTI sleduje pomer všetkých splátok k príjmu zníženému o životné minimum. NBS pri kreditných kartách a prečerpaniach započítava 3 % ich limitov.
| Limit karty | Dlh pre DTI pri nevyčerpanom limite | Modelová splátka pre DSTI |
|---|---|---|
| 1 000 eur | 200 eur | 30 eur mesačne |
| 3 000 eur | 600 eur | 90 eur mesačne |
| 5 000 eur | 1 000 eur | 150 eur mesačne |
Tabuľka používa percentá NBS platné pri kontrole 25. augusta 2026. Nevyjadruje skutočnú minimálnu splátku konkrétnej karty.
Aktuálny výpočet DSTI opisuje NBS na stránke o schopnosti splácať.
O koľko môže karta znížiť hypotéku?#
Vplyv nemožno prepočítať jedným univerzálnym násobkom. Hypotéku môže limitovať DTI, DSTI, LTV alebo interné hodnotenie banky.
Modelový príklad ukazuje iba mechanizmus DSTI:
- domácnosti ostáva priestor 500 eur na novú testovanú splátku,
- kreditná karta s limitom 3 000 eur zaberie modelových 90 eur,
- pre novú testovanú splátku zostane 410 eur,
- nižšia splátka znamená pri rovnakej sadzbe a splatnosti nižší úver.
Presný rozdiel závisí od úroku, splatnosti a ostatných záväzkov. Na prvý odhad použite hypotekárnu kalkulačku, ale odpočítajte zaťaženie otvorených limitov.
Pomôže zníženie alebo zrušenie limitu?#
Áno, môže zlepšiť oba ukazovatele. Rozdiel je medzi znížením limitu, splatením čerpanej sumy a úplným zrušením produktu.
Pred žiadosťou postupujte takto:
- Skontrolujte aktuálne čerpanie a limit.
- Rozhodnite, či kartu potrebujete.
- Požiadajte o zníženie limitu alebo zrušenie.
- Vyžiadajte si potvrdenie.
- Overte, či sa zmena premietla do posudzovaných údajov.
Kartu nerušte, ak na nej zostal dlh alebo čaká nezaúčtovaná transakcia. Najprv si vyžiadajte presný postup.
Vplyv ďalších záväzkov vysvetľuje článok čo je bonita klienta. Údaje o evidovaných úveroch si môžete preveriť cez výpis z úverového registra.
Buduje kreditná karta slovenské kreditné skóre?#
Slovenské posudzovanie nie je rovnaké ako americké budovanie skóre kartou. Riadne splácanie je lepšie než omeškanie, no otvorený limit stále znižuje dostupnú kapacitu podľa pravidiel NBS.
Kartu preto neotvárajte iba preto, aby ste si zlepšili bonitu pred hypotékou. Výhodu používania porovnajte s merateľným vplyvom na DTI a DSTI.
Ak rozhodujete medzi kartou a klasickým úverom, pozrite si porovnanie kreditná karta alebo pôžička.
Často kladené otázky#
Počíta sa aj nepoužívaná kreditná karta?
Áno. Nevyčerpaný limit sa započítava, pretože ho môžete neskôr použiť.
Stačí kartu rozstrihať?
Nie. Fyzické zničenie karty nezruší úverový rámec ani zmluvu.
Pomôže splatiť iba aktuálny dlh?
Pomôže, ale otvorený limit môže bonitu ďalej zaťažovať. Ak kartu nepotrebujete, riešte aj jeho zníženie alebo zrušenie.
Kedy kartu zrušiť pred hypotékou?
S dostatočným predstihom na vysporiadanie transakcií, vystavenie potvrdenia a aktualizáciu údajov. Presnú lehotu si overte u banky.
Kreditná karta nemusí byť zlá. Pred veľkým úverom však musí mať jej limit vedomý účel, ktorý stojí za zníženú úverovú kapacitu.
