Dlhová snehová guľa (splácanie od najmenšieho dlhu) motivuje rýchlymi víťazstvami, dlhová lavína (splácanie od najdrahšieho dlhu) zase šetrí najviac na úrokoch. Obidve metódy fungujú, no každá pasuje inému typu človeka a inej finančnej situácii.
Ak máte viacero dlhov - kreditnú kartu, spotrebný úver, pôžičku od známeho - určite ste riešili, ktorý splatiť ako prvý. Obe metódy majú svojich fanúšikov aj vedecké opodstatnenie. Poďme sa pozrieť na to, ako presne fungujú a ktorá bude fungovať pre vás.
Ako funguje dlhová snehová guľa#
Metóda snehovej gule je psychologická. Zoradíte všetky dlhy od najmenšieho po najväčší (podľa zostávajúcej sumy, nie podľa úroku) a každý mesiac pošlete minimum na všetky dlhy okrem toho najmenšieho - na ten pošlite všetko, čo dokážete ušetriť.
Keď najmenší dlh splatíte, jeho minimálnu splátku presuniete na ďalší najmenší dlh. Vaša mesačná “guľa” sa tak postupne zväčšuje, rovnako ako keď sa valí snehová guľa dolu kopcom.
Príklad: Máte tri dlhy - pôžička od kamaráta 300 € (0 % úrok), kreditka 1 200 € (18 % úrok), spotrebný úver 5 000 € (9 % úrok). Snežná guľa pošle všetky voľné peniaze najprv na 300 € dlh, hoci je najlacnejší.
Výhoda: každých pár mesiacov odpískate jeden celý dlh, čo vám dodáva motiváciu pokračovať. Nevýhoda: drahé dlhy medzitým naďalej nabiehajú s vysokým úrokom.
Ako funguje dlhová lavína#
Lavína je čisto matematická. Zoradíte dlhy od najdrahšieho po najlacnejší (podľa výšky úrokovej sadzby) a všetky voľné peniaze smerujú na ten s najvyšším úrokom. Na ostatné platíte len minimálne splátky.
Po splatení najdrahšieho dlhu presuniete celú uvoľnenú sumu na ďalší najdrahší. Tým pádom minimalizujete celkové zaplatené úroky.
Rovnaký príklad, lavína: Najprv ide všetko na kreditku (18 % úrok), až potom na spotrebný úver (9 %) a nakoniec na dlh u kamaráta (0 %).
Výhoda: zaplatíte najmenej na úrokoch a dlhy zmiznú najrýchlejšie v prepočte na eurá. Nevýhoda: ak je najdrahší dlh zároveň najväčší, môže trvať mesiace, kým uvidíte prvý “zmazaný” dlh - a to niektorých ľudí demotivuje.
| Porovnanie | Snežná guľa | Lavína |
|---|---|---|
| Princíp | Od najmenšieho dlhu | Od najdrahšieho dlhu (najvyšší úrok) |
| Motivácia | Rýchle víťazstvá na začiatku | Dlhé čakanie na prvý výsledok |
| Celková suma | Vyššia (viac úrokov) | Najnižšia možná |
| Pre koho | Ľudia, čo potrebujú psychologickú podporu | Disciplinovaní, počtársky založení |
| Riziko | Dlhšie splácanie drahých úverov | Vyhorí pri veľkom prvom dlhu |
Ktorá metóda ušetrí viac peňazí?#
Pri troch dlhoch z príkladu vyššie a mesačnom rozpočte 300 € na splácanie by ste pri lavíne zaplatili na úrokoch približne o 280 € menej ako pri snehovej guli. Čím väčší je rozdiel v úrokových sadzbách, tým viac lavína ušetrí.
V praxi to však nie je len o matematike. Viaceré výskumy ukazujú, že ľudia, ktorí používajú metódu snehovej gule, častejšie dotiahnu splácanie do konca - jednoducho preto, že ich to baví viac a dlhšie vydržia.
Kedy použiť kombináciu#
Niektorí odborníci odporúčajú hybrid: začnite snehovou guľou (splatte pár malých dlhov na získanie motivácie) a potom prepnite na lavínu. Ak máte aspoň jeden malý dlh s vysokým úrokom (napríklad kreditku), môžete ho splatiť ako prvý - a tým vyhrajete v oboch metódach naraz.
Pri rozhodovaní tiež zvážte, či nemáte možnosť konsolidovať viacero dlhov do jedného. Jedna pôžička s nižším úrokom často porazí obe metódy, pretože celý proces zjednoduší na jednu mesačnú splátku.
Praktické tipy, ako začať#
- Spíšte si všetky dlhy - sumu, úrok, minimálnu splátku. Prehľad je polovica úspechu.
- Stanovte si mesačný rozpočet na splácanie - koľko navyše viete poslať nad rámec minima.
- Vyberte metódu - podľa toho, či potrebujete skôr motiváciu, alebo chcete ušetriť každé euro.
- Automatizujte - nastavte si trvalý príkaz na splátku, aby ste na nič nezabudli.
- Odmeňte sa za míľniky - každý splatený dlh je dôvod na malú oslavu (nie však na novú pôžičku).
Ak sa cítite v dlhoch stratení, pomôže vám bezplatná dlhová poradňa. Odborník vám pomôže vybrať správnu stratégiu a prípadne vyjednať s veriteľmi lepšie podmienky.
Často kladené otázky o metódach splácania dlhov#
Môžem použiť obe metódy naraz?
Môžete, ale väčšinou to nemá zmysel. Vyberte si jednu a držte sa jej. Výnimkou je prípad, keď máte malý dlh s vysokým úrokom - vtedy ho splatte ako prvý a potom pokračujte podľa preferovanej metódy.
Čo ak mám len jeden dlh?
Potom je výber metódy irelevantný. Sústreďte sa na splatenie tohto jedného dlhu a na to, aby ste neskončili opäť v dlhovej pasci.
Pomôže mi konsolidácia viac ako ktorákoľvek metóda?
Pri vysoko úročených dlhoch (kreditky, mikropôžičky) môže konsolidácia výrazne znížiť mesačnú splátku a celkový preplatok. Ak máte viac dlhov, pozrite sa na konsolidáciu úverov a pôžičiek.
Je metóda snehovej gule vhodná pre každého?
Nie. Ak máte finančnú disciplínu a vás motivujú čísla, lavína je objektívne výhodnejšia. Snežná guľa je skôr pre ľudí, ktorí potrebujú psychologickú podporu.
Ako dlho trvá splatiť dlhy jednou metódou?
Závisí od výšky dlhov a vášho mesačného rozpočtu. Pri metóde snehovej gule prvý malý dlh zvyčajne zmizne do 1 - 3 mesiacov, celý proces môže trvať 1 - 5 rokov. S obálkovým systémom rozpočtu môžete celý proces výrazne urýchliť.
